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由于个人通过刷取*

或者通过借呗、白条等金融平台借款

能快捷缓解短时间内的*问题

有人可能会好意通过上述方式套现转借

但这其中隐藏的法律风险，你是否知道呢？

案例

陈某通过刷取*，微粒贷、借呗等网络金融平台借贷共约90000元出借给恋人罗某。其后，两人签订四份《借条》，确认上述借款，部分借条还约定了借期内利息和逾期利息。因未按时还款，陈某诉至*要求罗某还款及支付利息，后陈某当庭放弃了全部利息诉求。

通过*的方式再将款项转借给他人

对于此种借款方式效力如何以及和普通民间借贷有什么区别？

01

何为*？

*，是持卡人未通过正常合法手续，如ATM或银行柜台提取现金，而是通过其他手段，如在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，同时不支付银行提现费用的行为。*系不诚信的行为，为我国法律所禁止，情节严重者还要承担刑事责任。最高人民*、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

02

通过*方式

借款给别人受法律保护吗？

我国法律规定：合法的借贷受法律保护。合法的民间借贷关系，出借双方可以约定借款金额、借款用途、还款时间、借期利息、逾期还款违约责任（逾期还款的将承担包括但不限于出借人主张权利支付的诉讼费、律师费、保全费、保全保险费）等。

如果出借人通过*的行为套取现金后另将现金支付给借款人，违反了我国 《合同法》及《最高人民*关于人民*审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款第一项的规定“具有下列情形之一，人民*应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”，此种情形下的借款关系无效。

虽然出借双方之间的借款关系被认定为无效，但是也并不是说借款人可以不用偿还借款，双方债权债务仍然成立，因合同取得的财产应当予以返还。实践中，处理该类行为有两种处理方式，一是按照民间借贷行为无效认定，判决驳回诉讼请求，关于*行为导致的债权债务关系需另行*；另一种是，认定民间借贷关系无效，基于合同无效的后果而判决返还相应款项。不管是哪种处理方式，通过*的方式借款对出借人来说都徒增了维权风险，此种借款方式是不可取的。

03

套取贷款再转贷的借贷合同

可能因高利转贷而无效

新修改的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项明确规定套取金融机构贷款转贷的应当认定民间借贷合同无效。

但出借人通过刷*或者通过花呗、微粒贷等平台贷款再转借他人的行为，实际已在违反法律的边缘。

应该注意的是，高利转贷并非指高息转贷，只要通过转贷牟取利息，便可认定为高利转贷，即使双方约定的利息在正常合法的范围内。

04

套取金融机构贷款转贷行为的

民事法律后果

《民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。据此可知，民间借贷合同一旦被认定为无效合同，合同中约定的利息均属无效约定。虽然出借人仍有权要求借款人返还取得的款项，但是对于已经收取的利息可能会用作冲抵本金，后续亦无权要求借款人支付利息。但部分案例显示，特定情况下，*会支持按照银行贷款利率支付资金占用费。

而《民法典》中，对于民事法律行为有效的情形进行了明确规定，具备下列条件的民事法律行为有效：

（一）行为人具有相应的民事行为能力；

（二）意思表示真实；

（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。在套取金融机构贷款转贷行为中，行为人一般具有相应的民事行为能力，向金融机构贷款的行为本身并不违反法律、行政法规的强制性规定，也不属于违背公序良俗的情形，若在贷款时未对金融机构实施欺诈行为，能否仅凭司法解释规定而直接认定民间借贷合同无效。

05

套取贷款再转贷可能触犯刑法

构成高利转贷罪

套取信用贷款转贷的行为，不仅民法予以否定评价，严重的话，还可能构成刑事犯罪。我国刑法第一百七十五条便规定构成高利转贷罪的要件，是以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违法所得数额较大的。根据《最高人民检察院*关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的相关规定，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，只要违法所得数额在十万元以上，或者虽未达到十万元的标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的，均应立案追诉。一旦被认定构成高利转贷罪，将会根据情节处三年以下*或拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金，若数额巨大，处三年以上七年以下*并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

律师提醒

向他人出借款项的资金应来源于自有资金，通过*或通过花呗、微粒贷等金融平台套取资金再向他人出借款项，存在着极大的法律风险。

一旦借款人不能及时归还欠款，出借人作为信用卡的持卡人或金融平台的用户，除了要承担偿还本金、滞纳金的责任，自己的征信亦可能受损。

-END-

▲ 责任编辑 | 杨蕴▲ 审核 | 陈汐

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