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 协商还款虽然监管机构有明确的法律依据，但设立这款法律依据的初衷是为了保护银行的合法，收益的行使主体是银行而不是持卡人，说的是在特殊情况下银行可以和持卡人达成个性化分期还款协议，而不是讲的是持卡人可以和银行协商。

关键是这款法律依据没有明确的指出银行必须要给持卡人办理五年分期，最后到底办理几期，分期有没有减免，减免多少，都是双方协商出来的。

这一款规定还讲到了协商还款要求双方的基础，前提是要在保持公平的前提下才可以进行协商，促成个性化分期，所以只有在双方都可以让步的前提下，才有一定机会协商成功。

法律咨询 / 林小姐

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巜商业银行信用卡业务监督管理办法》

第五十七条

情发发银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；逾期1-90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

法律咨询 / 林小姐

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巜商业银行信用卡业务监督管理办法》

第六十八条

发卡银行应当对债务人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

法律咨询 / 林小姐

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巜商业银行信用卡业务监督管理办法》

第七十条

向在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还期协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括:

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的期他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

法律咨询 / 林小姐

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