01

有了钱的人，就想有更多的钱，于是开始玩钱生钱。

钱生钱，就是投资理财，这事人们都说心态最重要。

第一次做有钱的人心态是这样的：

第一步，有了钱根本拿不住，急于建仓，而且满仓，认为投的多赚得多。

第二步，坐等收益，期待早收益、高收益。

第三步，收益不好，期望破灭，开始降低预期。

第四步，预期降至冰点，不亏就行。

第五步，妈的亏了，割肉跑了。非股票的割不了的，开始怨天尤人、吵架翻脸。

正所谓，凭运气赚的钱，凭实力亏出去。

投资过的人，最后都养成了不亏就行的心态，即从有了钱想要更多的钱，变为有了钱投出去不亏就行。

我想说的是如果追求的是不亏，那么不投就行了，钱放在自己兜里，永远也亏不了。

这时，有人就说了，因为有通胀所以钱放在自己手里会贬值。

这或许是很多有点闲钱的人开始投资的原因，即为了保值。因为如果考虑通胀的话，钱放在自己手里确实是亏的。

但是想跑赢通胀，其实很简单，放到余利宝里就可以了，而且还相当于活期，年化收益率大于2.3%，完全跑赢通胀。

所以保本心态、保值心态，不用去投资（炒股、只出钱的合伙开店、买公募基金）。

有了钱后，建议先结清房贷，除非你能赚到大于房贷利率（5%）的收益，且是确定的，这个确定需要持续10年、20年，甚至30年。

但大多数人根本投不出年化5%的收益，因为全社会平均投资收益率就是银行贷款利率，而个人往往都在平均值以下。

当我说出以上的话，很多人是不相信的，他会说我如果买了一只股票当天就涨停了，我第二天卖出，即两天的收益率是10%，那么一年不就是1800%吗？

其实这种计算方式是大错特错的。

虽然，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的。

但你一定要知道，上述算法是一种理论收益率，并不是真正的、已取得的收益率。

也就是说你第一天和第二天确实赚了10%，如果你继续在股市里，后面有可能亏掉，你根本没法保证第三天到第365天能达到第一天和第二天的收益，更别说你能在你房贷30年的时间里。

可见年化收益率的计算结果是个理论值，除非把大于一年的投资收益换算成年化收益率才非理论值。

有人说了，我两天赚了10%，后面清仓不玩了，这不就保证年化10%了。但大多数人的房贷都在百八十万，拿出个三五万炒股赚了钱，而其他钱都闲置着，综合你所有的闲钱收益率就一下子低了很多。

总结：1.一天能实现投资收益率1%，并不代表年化投资收益率为365%；2块钱买*变成了5元，难道拿200万买*就能变成500万？

2. 如果你的闲钱不能获取全部持续房贷期限的超越房贷利率的收益的话，请尽早提前结清房贷。

如果你有闲钱，但不能获取全部持续房贷期限的超越房贷利率的收益的话，请提高你的首付降低你的房贷额度。但手上多留点现金以应付未来不确定性的大额支付是可以的。

什么通胀很高，银*贷利率最低，应该多贷点房贷，不论自己有多少闲钱都应该选最低首付，不论自己未来收入现金流怎么样都应该选最长期限，记住都是扯淡、扯淡。

有了钱车贷没必要结清，因为你把利息（大多以金融服务费的名义）已经提前支付了，提前还款已无法节省利息。所以还不如放到余利宝里赚收益，20万差不多每天30元收益不香吗？

为什么要放到余利宝？因为余利宝相当于活期，毕竟你每个人还要还车贷呢，这样方便。

也有一些自认为聪明的人，贷款买房，留下来钱去买银行理财，首先银行理财的收益肯定是低于房贷利率的，要不然银行不成了*了吗，其次理财是有期限的。

最搞笑的是，一个*房贷100万，利率5%，等额本息月供5368.22元，30年总共要还1932557.843元。这小子就直接在还款账户里一次性存入了1932557.843元，等着银行每个月慢慢扣吧！

美其名曰，怕那个月忘了，逾期了征信不良。

*，你闲钱真多呀，你这么有钱以后也不用贷款了保持良好征信干什么呢？你不只以后用不着贷款你这笔贷款你压根没必要贷！

02

千万不要被下面这个模型忽悠了。

一个看似聪明的人，有200万现金，可以全款买一套房子，但他选择了贷款100万，贷款100万月供5000多。

这样自己手头留了100万现金，他认为自己借出去可以月息1分，即年化利率12%，每个月可以收到1万块钱的利息，还完月供还剩5000多可以自由使用，最重要的是30年后还能收回100万本金。

可见，全款买房和贷款一半买房，结果完全不同。比起全款，贷款不仅每个月可以多出5000元自由使用，而且30年后100万还在自己手里。

这个模型里面，不需要持续30年，也不需要赚取12%。只要持续超过银行可提前还款的期限（一般是一年以上）、只要大于房贷利率的收益率就可以。

比如说持续了五年年利率8%，即第五年后获取这样利率的借出机会没了。那么在这五年60个月通过利息收入多了10万，通过收回本金多了10万（大约），总赚取20万。

看吧，挺好的吧。但这里面还是本文第一节说的那个问题，如何保证把钱借出去对方可以持续五年给你12%的利息，且还能到期全额还本呢？

这不是最重要的，最重要的是上述模型，从本质上讲是在用贷款做投资，这是投资的大忌，赚了还好，亏了可是灭顶之灾。

03

我不是投资理财高手，没什么成功的经历可分享，上述只是自己一些投资的体会罢了。但倒是有一些错误的、失败的投资理财经历与大家分享。

1. 买意外险

多年前买了几份到期可返还保费的意外险，每个月缴费500多。而一般的意外险一年也就几十块钱但到期不返保费。

不要听到返还保费就觉得好，应该想想你多缴的保费在整个保险期间内要产生多少利息呀，这些利息远远大于买一般意外险应支付的保费了。

2. 买车的两年零利率分期

4s店都会诱导客户贷款，说辞都是没利息赶紧贷呀，但其实收取的各类手续费远远大于利息，若把这些手续费（一般利息是按月支付的，而手续费是期初一次性就付了）当做利息去计算，实际利率高达12%以上呢。

3. 信用卡分期手续费

信用卡经常营销客户分期，手续费低至0.6%，这样年化才7.2%，利率很低，建议分期。实则利率不低，因为你每期还款的时候都在还本，而每次的手续费不变都是用初始本金作为基数计算的，实际利率可能是两倍在15%以上。

所以，除了房贷之外，真正的普惠金融就是信用卡消费，还款日之前还款就行，别分期，更不能用信用卡取现消费。

但很多紧急场景是不支持信用卡的，比如临时应急还房贷等。这时最便宜的资金不是微粒贷、借呗、金条，而是银行网银里面的贷款，利息一般在6%左右。

注意，要想获得银行的纯信用网申低息贷款，就需要经常把流水放在一张卡里，别就几万块钱的流水，好家伙呀，分布在七八张卡里。同时房贷、信用卡和日常流水保持在同一家银行，最好是中农工建交这种大银行。

其实还有一种贷款比银行网贷还便宜，就是保单贷款，但这类贷款的前提是你必须买过保险，当然我是很建议中年男人得买一些适合自己的保险。

但别买什么储蓄型的或者分红型的，如上述例子中的一样，交了智商税。就如喝茶就是解渴的，别扯什么养生。

想买保险，可以读我这篇文章--《中年男人该如何配置家庭商业保险》，先学点保险常识。

应急用钱，别找朋友，伤感情。现在普惠金融很多，但一定要记住银行的钱是最便宜的，因为其他渠道的钱都是来自于银行。

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