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现实中，能欠银行信用卡20多万元的，其实个人资质应该也还可以，不过20多万毕竟不是小数目，在意外的情况下，暂时无力还款也实属正常，那么信用卡欠款暂时还不起，该怎么办呢？
信用卡分期其实信用卡欠款，绝大多数都可以分期还款的，你只需要拨打银行的客服电话即可办理正常分期，银行也是鼓励客户分期的，毕竟分期银行可以赚的钱更多，目前银行的可分期的金额一般为全部金额的90%，比如你欠款25万元，可以对其中的22.5万元进行分期，剩余的2.5万元则无法分期，首期要归还的金额为：未分期的10%+分期金额的首期款+手续费，也就是：2.5万元+0.625万元（22.5/36，一般分期正常就三年）+手续费；手续费各家银行的规定不一样，有的是直接在第一期一次性收取，有的则是分摊到每期中去，所以欠款25万元，首期还款金额最少3.2万元，多则4万元以上。
那么如果连分期的首期款都无法还了呢？或者说36期分期每期的还款金额都有困难呢？此时依然是联系银行客服，把自己的情况如实阐述，然后坐等银行通知，如果说银行并没有同意延长还款期限（最长5年）或者予以免息，那么你就直接逾期，逾期后银行会主动找你，这时候你在如实说明相关情况，此时绝大部分的银行都会选择给你延期或者减免利息（毕竟逾期对银行也不好，每年也有考核的指标），其中延期的概率相对较高，但是减免利息的几率较低，毕竟每年每个分行可以减免的额度是有限的。
PS：现实中提前联系客服时，绝大部分都是告知你没有办法延期，让你自己在想想办法，一方面有银行经营稳定性的考虑（如果每个人一打电话说还不起，就给予免息延期，那银行的信用卡业务就崩溃了）；另一方面也是逼着你尽量还款（现实中很多人对于个人信用还是比较看重的，所以银行不同意延期后，都会尽量想办法自己解决）。
协议还款的最长期限根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期较传统的分期最好的好处是每期的还款额可以协商，比如前期还款额较低，后期还款额较高，降低初期的还款压力（传统的分期，每期的还款额是一致的）。现实中个性化分期除非你是遇到特殊情况（比如车祸、自然灾害、伤病等等影响到你的还款能力的特殊情况外）银行才可能减免利息，否则一般只是延长期限，并不减免利息，不过不管怎么说5年的期限再加可协议的各期金额，对于大部分人而言，都不算难事了，毕竟5年的时间让你还20几万元不算过分，只要肯努力打工，基本都能还清！
总结要与银行协议还款，基本而言，只能坐等逾期银行联系你，当然为了表示你不是恶意逾期，你可以在还款日之前先向银行客服进行报备，虽然说逾期前同意的几率很低，但该做的步骤我们一步也不能少！
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