我发现现在信用卡用了还不上的持卡人比较多，有些人已经要靠贷各种小贷来度日了。如果信用卡已经逾期了，就很麻烦。有个卡友3张信用卡，合计欠款达到100000元，因为现在收入不足以全额还款，想知道选择最低额还款还是分期还款成本最低。下面就分别算算这两种方式还款的各自成本。

1、最低额还款

假定所有信用卡的账单日为每月5号，还款日为25号，信用卡交易日统一在账单日前一天。为方便计算，最低还款额就按账单金额的10%，每个账单周期设为30天，且后面再无消费。每月还款金额计算如下：

第一个月还款金额为10000元，因为未全额还款，所以第二期账单会有利息；

第二个月账单金额是剩余本金100000-10000，加上利息100000×0.05%×20天+90000×0.05%×10=1450元。

那么最低还款金额就是9145元；

第三个月账单金额是剩余本金91450-9145，加上利息91450×0.05%×20天+（91450-9145）×0.05%×30天=2149元，合计84454元。

假设3期后有钱一次性还清，那么3个月合计还款金额是10000+9145+84454=103599元，其中利息为3599元。

2、分期还款

如果做分期，同样3期还完，因为各行分期手续费费率不同，就按每月0.9%计算，3期还款的总手续费为100000×0.9%×3=2700元

综上所述，按最低额还款，成本比分期还款高了899元。所以如果无法全额还款，做账单分期比最低额还款要划算。

我爱卡王提示

其实，信用卡无论是最低额还款还是分期还款，其年化成本基本都在14%以上，还是相当吓人的。我们有一定经验的持卡人，都会采取循环全额还款法，只要手上有一定的流动资金，不管信用卡是欠100000还是300000，都可以轻松应对，而且成本可以降到最低，这一点是以上2种方法不能比的。当然了，信用卡只要有欠款在，没法一次性全额还款，总是有成本的，所以不要盲目消费，以免承受太多的费用。

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