女记观察

信用行业低速发展之下，六大行交出了怎样的成绩单？

随着银行年报披露，各家银行也交出年度信用卡“答卷”。今天我们来盘点一下六大行信用卡业务谁主沉浮？

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贷款余额：

邮储增速超20%

近年来，信用卡贷款余额、发卡量进入低速增长期。不过，2021年，仍有两家大行的信用卡贷款余额增速出现较高的增幅，其中，农业银行的信用卡透支余额同比增加了842亿元，增幅15.5%；邮储银行信用卡贷款余额增加了302亿元，增幅20.90%。

建行以8.54%的增幅紧随其后，贷款余额增加705亿元。

在年报中，建行自称其客户总量、贷款规模、分期交易额、分期贷款、分期收入等指标同业第一。不过，从信用卡发卡量来看，工行为1.63亿张，建行为1.47亿张，建行的信用卡发卡量低于工行。

2021年，工行、中行的信用卡贷款余额增幅仅为1%出头，低于其他类型贷款的增幅。

目前，建行信用卡透支余额最高，接近9000亿元，工行、农行均为6000多亿元，中行、交行均为4900亿元。

对于个人卡透支较上年末增长15.5%的原因，农行称主要是由于信用卡分期业务增长较快。

邮储银行则表示，主要源于该行积极推进信用卡中心专营机构体制机制改革，大力提升信用卡产品创新能力，加强商圈场景建设和品牌营销力度，持续提升获客规模，信用卡业务平稳增长，信用卡业务收入同比增长21.22%。

从信用卡贷款余额占零售贷款比重来看，交行最高，达到了21.56%，显示出交行的零售业务相比其他银行，更依赖信用卡；建行的信用卡贷款余额占零售贷款比重也在11%以上；其他4家银行这一数据都在10%以下。

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业务与场景化创新

1、农行：深入推进信用卡数字化转型。

升级实时发卡模式，上线卡号、卡面DIY功能；

推出冬奥卡、星座卡、私人银行信用卡（昀钻版）、名系列等新产品，推广特惠积分兑换、积分消费、星级会员等服务，构建公交、地铁、观影等优惠场景，打造美食特惠商圈；

持续开展“浓情相伴”、“汽车节”、“家装节”等金穗信用卡品牌营销活动，优化乐分易、账单、汽车、家装分期产品体系。

2、中行：融入消费金融“场景”主战场。

通过“总对总”合作模式，服务汽车、家装等大额消费场景，形成汽车分期、家装分期及服务多元场景的中银E分期三大产品体系；

落实绿色金融产品创新战略，发行绿色低碳主题数字信用卡，构建绿色低碳积分体系；

深入实施乡村振兴战略，试点推出乡村振兴主题信用卡；

支持开展进口博览会、消博会、成渝都市圈、长三角、粤港澳大湾区商圈等专项营销活动。

3、建行：数字虚拟信用卡出圈

构建以建行生活卡、龙卡贷吧、无界卡等产品为主的数字虚拟信用卡产品体系，创新推出瑰me卡、变形金刚Leader信用卡、运通耀红卡等新产品；

打造“龙卡信用卡优惠666”品牌，开展消费达标返现、积分“月刷月有礼”等活动，推进特惠商圈生态场景建设；

创新推出龙卡绿色低碳信用卡、“龙E贷好车”二手车分期等产品，加大新能源汽车品牌合作力度。

4、邮储银行：推进信用卡中心专营机构体制机制改革

2021年5月在北京正式注册成立信用卡中心专营机构；

加大产品创新力度，围绕青年、商旅、家庭等客群，先后推出葫芦兄弟联名卡、家庭主题卡、美国运通绿卡、绿色低碳主题卡等10款新产品，发行乡村振兴主题卡；

着力推进“悦享家庭日”主题商圈建设，提升商圈覆盖广度深度，围绕用户的衣食住行游购娱等方面，搭建全面的场景生态。

5、交行：数字化变革带动新增量

发布信用卡买单吧APP5.0版本，整合推出“积分乐园”和“惠”两大特色频道；

在多个领域推广和应用人工智能技术，已在137个内部管理流程中落地应用机器人流程自动化，每月处理业务量70万笔；

通过对自主研发的雅典娜智能机器人应用深层语义理解模型，优化线上解决率偏低的功能点。

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不良率：

交行高于2%、农行低于1%

农行信用卡不良率降幅最大，目前不良率也是唯一一家低于1%的国有行；交行是仅有的信用卡不良率还在2%以上的国有行。

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