不能用信用卡买烟了？原因是……

刷卡机测评员 2022-03-15

权威、深度、实用的财经资讯都在这里

信用卡管控升级，比预想来得更快一些。这不，接二连三的，多家银行公告说要进一步规范透支资金用途，关闭部分领域交易。

近期，农业银行等多家银行公告表示，为加强业务合规管理，管控非消费类交易等。对此，熟知内情的信用卡行业人士向上证报记者解释，这些举措均是为了让信用卡业务回归服务个人零售消费的定位。而受到市场关注的关闭信用卡烟草代扣交易，也并非意味着个人不能刷信用卡买烟，而是*相关商户的经营性行为。

信用卡是银行零售业务的重要支柱，近年来各家银行发卡量和交易额持续增长。但与此相伴的，是持卡人投诉量居高不下等问题频现，监管部门加码对信用卡违规查处。

资金管控再升级

近期，农业银行公告表示，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。

而在之前，邮储银行也发布类似公告，关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

对于烟草类交易，出于风险策略考虑，目前各家银行管控程度不一致。例如，建设银行要求，该行信用卡持卡人在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用建行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币；兴业银行提出，烟草配送类等领域商户设置符合普通个人日常消费习惯的交易金额*。

上述人士表示，从去年开始，有多家银行陆续关闭信用卡烟草代扣交易。这主要是因为监管层面要求信用卡回归服务个人零售消费的定位，不能用于生产经营、投资等，所有导向都是为了规范资金用途，以避免出现套现或者发生金融风险，“实际上，目前看到的烟草代扣交易关闭或者*，从MCC码就可以看出，都是面向批发商或者商户，并不影响个人购买。”

对信用卡透支资金用途管控，早已有之，如今来看有升级趋势。

记者梳理来看，自去年以来，就有包括建设银行、平安银行、兴业银行、中信银行等银行信用卡中心采取行动，表示为进一步规范信用卡资金用途，投资资金不得用于房地产领域、投资领域、生产经营等领域，具体包括房地产、烟草、证券、建材批发、*销售等等领域。

这些银行都警告说，将会持续监测资金用途，对于因持卡人违规用卡、出现监管机构规定的或银行认定的风险特征时，银行有权中止或终止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于调整授信额度、锁定账户、紧急止付、对商户交易限额、套现治理等风险管理措施。

监管重点对象罚单不断

信用卡是银行零售业务的重要支柱和利润来源。伴随着消费升级，近年来，各家银行信用卡业务持续放量，交易规模高增。

在追求发卡量和交易规模的同时，一些问题也随之暴露，持卡人投诉量不断高增。根据银*通报，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。工商银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。兴业银行、浦发银行、民生银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

信用卡也成为近年来监管部门严查的重点领域，罚单不断。

今年3月初，就有3家股份行信用卡中心领到银*罚单。根据银*披露的行政处罚决定书显示，华夏银行信用卡中心、广发银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心在代销保险行为中，存在夸大保险责任等销售误导行为，分别被罚款10万元。

信用卡最严新规在去年底出炉。去年12月16日，银*发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，不仅严格规范信用卡息费收取，强化治理信用卡过度授信，还督促转变信用卡粗放发展模式。

特别需要注意的是，意见稿规范了发卡要求：连续18个月以上客户无主动交易，且溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占总发卡量的比例在不得超过20%，超出则不得新增发卡。

上述意见稿尚未正式实施，但影响已经显现——去年底以来，已有多家银行调整了信用卡卡片持有数量上限。例如，民生银行要求，每位民生信用卡主卡持卡人，本人名下所持民生信用卡主卡数量最高上限为20张；邮储银行要求，该行用户持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张）。

编辑：陈羽校对：孙洁华

图编：赵雁旎制作：何永欣

责编：张晓光监制：浦泓毅

签发：潘林青

往期回顾

上海：没有“封城”，也不必“封城”！十组数据，看上海战疫攻防，平静中透着力量！

汪静波解码变革转型诺亚控股2021财报数据显现盈收能力、品质发展