在系统阐述信用卡用法之前为什么要先讲清楚POS机?因为“兵器”要比“武功心法”掌握起来容易得多，兵器只有攻守之分，而武功心法不光要区分套路，更需要悟道，习得半部七伤拳的和领悟九重九阳神功的都耍得了屠龙刀，但显然“九阳神功”要比“七伤拳”难得多。
万事开头搭框架，一般说来，“What-Why-How”问一遍基础产品的框架就能大体摸清，然后我们再绕着边际走一圈，您就入门了。
来，看框架：
一、POS机相关的一些基本概念（明确概念）
二、POS机会有哪些潜在风险？（知道风险）
三、POS机拿到手后怎么使用？（懂得用法）
四、POS机目前存在的边际摩擦（边际问题）
这篇改写了很久，大部分时间都花在了第三部分用法上，后来发现把市面上大部分机器都讲一遍“用后感”篇幅太长不如重开一篇专门谈心得体会，所以这一篇只谈基本用法，进阶的下篇再讲。
一、明确概念
1．分类
红色为目前最常见类型
a. 电话线机（已淘汰）
b. 网线机（现在使用率也较低，但稳定，缺点不能移动不便携）
c. 移动机（目前的主流，通过流量卡联网，携带方便）
d. 智能机（连接WIFI使用，机器自带扫描支付宝和【微信：11810619】，个体目前尚未普及）
e. 手刷（音频刷卡器，蓝牙刷卡器）
注：蓝牙刷卡器又分键盘手刷和卡头手刷（无实体键盘）
2．基本构成
以移动机为例，包含：主机（终端）、SIM卡（数据交换）、热敏纸和签字笔（凭证）
3．清算
清算是指银行卡持卡人用卡消费、缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。
第三方支付进行清结算大致分成几方面：
a. 清结算系统清分、对账（信息流）
在第三方支付平*成对上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）、商户/用户账务历史的清分、对账；
b. 结算（资金流）
将实际的资金付出去。由于结算对象的收款银行形形*，涉及不同的银行，同时结算的资金额度也不同，有低于五万的，有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。
一般第三方支付的代付渠道有如下类别：
超级网银：跨行，低于五万，实时到账，成本较低或免费；
银企直连：同行，额度没*；
各地结算中信代收付渠道：本质上调用央行的大小额、同城结算系统，跨行，但具有较大的区域性；
企业网银：财务人员手工或半自动完成。
需要强调的是，央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付，第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。
第三方支付在结算资金出款时的核心思路：
a. 从能够获得的渠道资源（例如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素综合考虑，选择一家能够银行作为存管行；
b. 在不同的银行设立收付户，将跨行转账尽量变为同行转账；
c. 在不同的渠道间进行路由选择。
第三方支付在结算出款时候，一般会组合以上渠道进行代付，按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由，因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。
4．T+1/T+0/D+1/D+0四种到账方式
T+1为第二个工作日到账（周五刷下周一到）；
T+0为当天工作日到账（周末刷周一到）；
D+1为第二天到账（包含休息日，节假日）；
D+0为全年当天到账（包含休日，节假日）。
一般说来银行POS机都是隔天到账（T+1）而第三方支付是秒到（D+0），为啥？哪里有需求哪里就有市场，谁不喜欢资金能马上回笼？现在秒到的钱都是支付公司先行垫付出来的，而银行是拒绝垫付的，银行业务范围更广，他对支付这块的利润是看不上的，所以这也就促使银联收了第三方支付这个干儿子。
5．第三方支付公司与支付牌照
原本是银联和几个银行亲儿子之间的互动，但亲儿子慵懒不思进取，银联开始收干儿子，由于介于发卡方（各大银行）和使用方（个人）之间，我们称之为第三方。第三方支付公司的业务范围一般为：银行卡收单，互联网支付，预付费卡发行。同时受地域*。第三方支付公司的业务类型有以支付宝，财付通等互联网支付企业，也有以银联商务，拉卡拉等提供线下银行卡收单服务的支付企业。
支付牌照，即中国人民银行根据法律法规授权从事支付业务的非金融机构的一种业务许可证，业务类型有：a.货币汇兑、b.互联网支付、c.移动电话支付、d.固定电话支付、e.数字电视支付、f.预付费卡的发行与受理、g.银行卡收单、h.人行签订的其他支付服务。
拿到支付牌照的企业是否就可以安枕无忧了？并非如此，一般央行视市场情况和企业的经营情况每2-5年审核一次，对于严重违规的会收回支付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实力的公司进行股权置换或其他形式的合作。
想查询哪些机构有人行发的牌照，戳以下人行官网链接：
http:///zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/d6d180ae/index1.html
6．一清与二清区别
铺垫了这么久，大家关心的重点来了。
眼睛睁大逐字看。
有了人行颁发的支付牌照您手里的这款POS机就是一清机了？
错了！
错了！
错了！
一清机与支付牌照无关！与POS机品牌也无关！
并不是说有人行颁发的牌照所有您家机器就全是一清机了，这是扯淡。当然，没有这块二十亿准入门槛的牌照更不用去谈一清。
一清和二清的这个“清”字就是前面啰嗦半天的清算的回款方式。
商户的交易资金由拥有收单牌照的收单方第三方支付公司直接清算打款给商户叫一清，而商户的交易资金如果由非第三方支付公司的收单方清算就叫二清。具体看收款银行卡对账单的打款交易对手即可立马辨别。
但是目前由于大部分第三方都采用了市场需求的D+0秒到的回款方式，备付金的资金池用不了，只能垫付资金，而前面我们也讲到了路由系统因为效率选择常常会采用匿名渠道，那怎么辨别呢？
打支付公司400电话或从其他官方渠道（【微信：11810619】）查询该商户收款人的信息是否为自己的，如果是自己的名字、银行卡和手机号的我们称之为准一清，这也是目前辨别一清二清最主要的次级方法，更详细二清机辨别我们在后面第二部分里具体阐述，这里只讲区别。
7．刷卡费率
即使用POS机进行刷卡的交易手续费，手续费高低根据商户不同的行业类型按照银联规定的MCC码标准决定。
96费改（2016.9.6）之前费率有1.25（餐娱类）、0.78（一般类）、0.38（民生类）、20封顶和26封顶，之后由FGW统一调整为0.6并且取消封顶。
一般说来手续费利益分配为7:2:1，由发卡机构获得7成，收单机构获得2成，银联清算机构获得1成。以0.6%费率刷1W为例，手续费60元，发卡行获得42元，支付公司（收单机构）获得12元，银联获得6元。
8．MCC码
先看两个交易小票，一个银行的，一个第三方的。
我们先说说商户名称和商户号，这俩相当于人的姓名和身份证号，如您所悉，姓名有重复，但身份证号不允许重复，商户号就是交易对手的唯一码。
再把这15位数的“商户身份证号”拆解一下：
301-1200-5411-3006
836-1131-7911-0094
1-3位代表收单机构，4-7位代表地区，8-11位就是MCC码，也就是商户类型，12-15位就是这台机器的一个顺序号。96费改之后费率基本统一，但还是尽量刷原1.25费率（餐娱类）的，并注意避开公益类（如8398等），具体MCC码详表可在回复“MCC码”获取。
二、知道风险
1．渠道风险
划重点。
因为目前绝大部分人买POS机要么托人找渠道要么从网上素不相识的人手里买，渠道本身就是一个很大风险，那么如何辨别这其中的坑呢？
我们接着第一部分的一清二清继续讲，一清机的商户一般都是用自己资料定制的（少于十户十码），不存在冒用，并且是由支付公司直接打款，风险较小。
而二清机（动辄千户千码，用脚后跟都能想明白这么多商户肯定不会受您个人支配的），正因为存在二次清算，中间资金会先经过别的商户，如果该商户恰好因为套X被查封，那么您很可能就要躺枪。
这里并不是要贬损二清机，号召大家把二清机都扔进垃圾桶，恰恰相反，我个人养卡阶段用的最多的还是二清机，因为商户确实很丰富，银行喜欢，但风险又主要源自不靠谱的二清。
靠不靠谱怎么分？一般说来，二清机有两种情况：
a.一种是个别人或者个别小公司私下操作的二清机，他们是用自己的资料办理商户然后发给用户用，用户不明*，只看到账就认为安全，用户刷卡后，他们收到钱了，再打款给用户，后面金额一大，他们有可能就不回款直接跑路，此情况曾有*年某某拉Wenzhou某代理商卷跑用户百万的例子；
b.另外一种情况是支付牌照平台或者是租用支付牌照的平台，自己出了个平台账户给用户注册绑定收款信息，变动的商户也同样是为这些平台控制人所开立，钱到这些平台手上，然后再转给用户，资金相对安全 。举个栗子，现在市场卖的最火的某科某通，就是用户自己把申请资料在线提交给平台，然后平台帮您套用其他商户收款人，统一平台行为。
简而言之，如果您的个人信息在该平台无法溯源（商户资料里和平台自持资料里都查不到您的结算信息），这时候一定要小心。
另外，在办二清机时有两个小技巧也可以辅助我们判别这个渠道是否可靠（必要非充分）：
a.该渠道在经营POS机上赚的钱（主要是收单机构分润）多不多？他能吃饱穿暖，服务就不会打折，您的机器就可以放心使用（即便支付公司关闭了您使用地区的平台，代理商也会想办法给您更换），最怕就是代理商把费率调低（银行一毛不会少拿，牺牲自我利益）哄着客户大量刷卡，结果因为扩张太快收不抵支把自己饿死，整个链条断掉；
b.机器有没有乱跳码？平台自己做的二清一般都会用心维护，不会像个人或者小公司为了攫取更多利益，牺牲用户体验，比如电子票据和信用卡实际账单的商户不一致，或者一会刷出来的商户是北京市×××餐厅，再刷就是上海市×××宾馆，又或者直接跳8398的公益类，目的无非都是多挣刷卡人的手续费。
综合以上：
如果能查到是支付公司直接给您回款的，我们叫一清机，请放心使用；
如果看不到回款交易对手的但能从官方渠道查得您所用的这个商户收款信息为您本人资料，我们叫准一清机，也请放心使用；
如果看不到回款交易对手的但能从平台自持资料库里找到您的结算信息且不乱跳码，我们叫“靠谱”二清机，就好比在海淘时要是有重视信誉效率高服务好的代购我们也是欢迎的。
2．使用风险
NO ZUONO DIE，搞机玩卡全靠自律。
即便是一清机，要是使用不得当，这机器也废了，主要两个方面：
a.套X
不长期刷爆卡，不总刷整数，不账单一出就刷空，“三不”基本能避免大错；
b.逾期
不轻易给陌生人刷大额，避免赖账不还，商户被封；并注意管理好个人卡片，还款日前务必提醒自己还款，避免征信出现污点。
三、懂得使用
手刷虽然种类繁多，但万变不离其宗，都为App式的“傻瓜”填写资料注册流程，然后用App控制刷卡消费，具体办法都能在App里找到，另外有部分大机器需要先用App注册以及更改商户，具体操作和手刷类似，不做赘述。
下面主要讲移动机（大机器）实物的使用方法。
1．开机前准备
首先检查流量卡是否在SIM卡槽插好（见图），电池接口是否插好，再把热敏纸装好，最后试开机检查机器是否有电，没电插接头充电。
2．开机操作
以一机十户为例，一机一户和一机千户只看B步。
a. 开机后，系统自动显示多商户列表，选择列表前面对应的数字选择商户进入；
b. 操作员按01，*输0000签到，签到成功会打印当前商户的信息和结算信息，认真核对，确认无误后进行刷卡消费；
c. 切换商户，一般在主界面按功能键或取消键，直到出现多商户列表，选择需要的商户，再签到，打印出重新选择商户的信息，核对无误进行刷卡消费。
3．刷卡消费
大机器一般有刷磁条、插卡、闪付三种消费方式。
由于现在银行关闭了降级交易，所以现在芯片卡都不能通过刷磁条支付了，只有老的磁条卡才能刷磁条支付；
插卡支付一般在主界面其他选项里有一个插卡支付，选择进入后输入金额按确认再输*出小票签字即可；
闪付比较简单，选消费输入金额确认后，把卡在出纸条的地方贴一下，金额不超过闪付限额的话不用输*签名直接出小票。
4．检查核对
在应用市场下载“银联钱包”App绑定要查询的信用卡，点开后可查到线下交易的银联版电子账单，或者在【微信：11810619】关注“中国银联95516”，点右下角的“查”-“查交易”-输入信息就可以查出MCC码和商户名是否对应。
这里再多说一句，就是注意检查自己刷卡的每个商户编码（15位）和对应的终端编码（SN码）是不是一一对应关系，如果说千个商户编码都对应一个终端编码，这机子您趁早别用，因为一机一户的标准一清机，商户编码、小票显示的终端码和机器背后的SN码全都是一一对应的。别的不多说了，不砸人饭碗。
四、边际问题
1．什么是切机？
就是将POS机原有的银行卡收单提供方更换为新的银行卡收单提供方，譬如，原来这台机器是随行付的，后来被钱宝改了后台程序，变成钱宝的机器了。这类机器尽量不碰。
2．为什么会有提现费？
一般手刷居多，是指收单方提供的当天及时到账的服务，消费者在商户POS机交易的款项正常情况是隔日到账的，即T+1到账。而商户需要当天及时到账服务，即T+0或D+0到账服务，即需申请提现，因为提取的现金为他方垫资的，所以会收取一定比例的提现费。
3．什么是调单？
是指收单方或银联或银行对于有争议或有风险的交易有疑问，需要调取原始交易凭证证明持卡人当时的真实交易场景，确认消费或进行责任划分凭证。常见情况是收单方要求POS机商户提交某时间段的某些交易小票，在一定的工作日之内，此交易金暂时冻结，确认后予以重新打款。
4．哪些情况会引起调单？
信用卡调单就是指持卡人调阅信用卡签购单。当持卡人对自己的消费有异议的时候可以向发卡银行申请调调取由商户保存的这张签购单。而在我们收单业务场景下，代理商，收单机构，发卡行，银联均可以发起调单，通常是按照其“风控标准’发起的“疑似风险交易”，比如：在非营业时间进行的交易，单卡交易过于频繁，单卡交易金额过大，存在移机交易行为等其他交易异常情况。
5．为什么小票需要签名？
根据银联的相关要求，为了保证持卡人的用卡安全，持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定，持卡人在刷卡后，商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致，可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。
在刷卡消费后，消费者需要妥善保管交易小票，作为交易的凭证，以便日后银联等监管机构进行抽查时，证明交易的真实性。如刷卡人在消费后未作保留pos机打印小票，或丢失小票，又或是因其他原因而损毁，则需要填写"消费者真实交易确认单"。
6．什么复制卡、伪卡、黑卡？
伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡，芯片卡是很难被复制的，基本可以说不能。
芯片是用来计算处理数据的，不是直接读出信息的。
芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的，是每张卡片特有的，就算复制卡片，这片区域内的数据是不能被读取出来；做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令，卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算，产生一个动态的证书，返回给终端，终端用卡片公钥解密，解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定，才能交易成功。
7．什么是外币机？
能够支持刷外币卡（Visa/Master等）的POS机，一般申请的企业多为：酒吧餐饮、星级酒店、经常外出参展的外贸公司、实业企业等。就POS行业来说，一般问外币POS机的只有两种情况，一是套X，并且套的基本是国外的伪卡复制卡，一种是养K，目前市场上有利用国外的账户申请的移动支付软件+刷卡头，再用软件将手机定位在国外，进行模拟国外交易的情况，消费几美元，并不到账，但部分信用卡的发卡行对于能够在国外交易的信用卡会临时大幅增加其信用额度，从而有人利用这点进行养卡业务赚取高额手续费，但信用卡存在被封卡的风险。
8．什么是拒付？
造拒付的原因很多，包括但不限于下列情况：
情况一：持卡人拒付（以下5点为常见拒付原因）
●持卡人对该次购买的有效性存有疑虑
●持卡人因同笔订单被重复收费
●持卡人对买卖内容不满意，且未能与商家解决争端
●持卡人收到的购买项目与说明不符
●持卡人未收到自己购买的项目
情况二：发卡行/发卡机构拒付（以下5点为常见拒付原因）
●未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买
●商户未提供有效交易凭证
●商户超过规定期限提供有效凭证
●卡人实际消费地与凭证消费所在地不符
●同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付
9．什么是消费冲正？
一笔刷卡交易，在POS机上操作成功，在随后的联机过程中，由于POS机与银联结算中心在数据传输过程中发生故障，系统主机端没有返回交易成功提示，终端不能确定此笔交易是否成功，则重新向主机发送请求取消该笔交易的流水，主机收到请求则回滚交易，此交易金额成功冲正退回，需要重新刷卡交易，如冲正不成功，此交易会被视为失败交易，但交易发起方的账户已被划拨扣款，退款需要联系POS机提供方或收单方客服进行人工冲正将交易金退回持卡人消费的账户。
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