前言

首先，写这篇年度总结的目的一来是记录一下自己今年玩卡的所得，二来更重要的是希望给大家一些启发，一些信心，如果能让对大家起到一星半点的帮助那就更好不过来。

而不是任何炫耀，也不想因为这篇文章让你产生焦虑。

如果感到不适，可以直接关掉本文，给你造成不愉快深感抱歉，祝你新年快乐。

其次，本来这篇文章打算12月31日号发出来，结果写到半夜也没写完。

没办法，刚有孩子的家长或许都能体会吧，实在没时间干别的。。

限于篇幅，以及“重在记录和普及思路”这个重点。

本文很多历史数据不再张贴，尽量都贴出之前写过的文章，贴图和数据都在里面，大家去看就好。

其实我的目前已经更新了100多万字了，老粉对我的数据一目了然，没必要浪费笔墨再证明个啥的。

最后，以下数据仅是粗算，偏保守，我实在抽不出精力一个银行一个活动的去算，所以实际收益比文中算的要更多，尤其权益和活动收益上，但大头是资金收益，所以总体偏离度不超过10%。

一、概览

时间进入2020年，也是我有信用卡的第13个年头，玩卡的第10个年头了。

经过懵懂期-暴增期-现在进入了平衡期。

我的总授信已经很久没变化了。

接近2年，在110W左右。

爱人的总授信50W，还有很大增量，但是考虑到这一年的生育情况，一直不想让她办卡。

这一年，注销了不少银行，其中不乏当年下卡后很激动的高端卡。

被降额了2张卡，一张工行5W-4W5；一*安5W-3W3。

提额了2张卡，北京银行5W3-6W6；老婆的农行4W6-5W5。

爱人的身份下了3家银行，额度都不满意，全部没有开卡。

我的身份下了2家银行，额度也不满意，全部没有开卡。

我的卡片从几年前追求高端卡为主，全面变成持有成本低为前提，偏好里程卡为主。

之所以这么做，跟我提过无数次信用卡的未来有关：权益不断缩水、神卡不断陨落、要保额度而不是老八股的还想着单核200W。

总银行数21家（老婆+我的，去重），总持有卡片43张（不包括visa/master套卡），总注销卡片不计其数。

以下成本、收益仅计算我所有信用卡全年的输出量，按150W计算。

不计算我自有资金的收益，也不计算低息贷款的收益。

二、成本分析

成本分两块，资金成本和时间成本。

我知道很多人会忽视时间成本，所以先说这块。

1、时间成本

玩卡要投入时间的，活动参与需要花时间、权益买卖需要花时间、资金党筹划资金安排需要时间、寻找有用讯息也需要时间。

不要小瞧时间成本。如果你每天花大量时间玩卡，你本来能够陪伴家人、享受生活、钻研工作的时间就都被挤压了。

赚不赚还真不知道呢。

多说一句，被我吐槽无数遍的老八股玩法：空当接龙。

就是一种时间成本浪费严重的东西，当然这个玩法的弊端远不止如此，想知道的去翻我之前的文章，在我看来用这方法的都不是真正会玩卡的。

我目前平均下来，一天花在信用卡上的时间不超过2个小时。

这其中大部分时间，还是花在寻找资讯上。

因为我同时也是一位内容创作者。

如果我不创作，光算玩卡，每天绝对不会超过1小时。

mac电脑自带的提醒软件、windows下个微软原生的Microsoft todo软件，把关心的活动设置好提醒，平时工作的时候该干什么干什么就行了。

每天1小时，我认为是完全不影响主业+生活的。

2、再来说说资金成本。

资金成本其实算起来既简单，又可以略复杂。

先说简单在哪里吧。

三个APP准备好。云闪付、支付宝、【微信：11810619】。

你信用卡几乎所有的支出，只可能出现在这三个应用上。

分别对应银联、支付宝、【微信：11810619】通道。

打开三个应用，直接找年度支出账单就行了。

云闪付：

上图是我的，下图是老婆的。

需要注意的是，这里面的支出，还包含了“云闪付还款”，所以要剔除掉。

我今年云闪付还款的很少，因为每天限额太小。

大多数是银行APP直接转账还款。一个月也就20W最多，两个账户一年算500W吧。

银联一年消费2300W+

支付宝：

图一是我的，图二是老婆的。

支付宝一年支出270W+

【【微信：11810619】号：11810619】

图一我的，图二老婆的

【微信：11810619】一年支出65W+

其实我还有一个【微信：11810619】一个支付宝小号，但是金额都不大，就不放了。

一年大概消费了2600W+。

很恐怖是吧，这已经是我连续4年2000W+了，卡圈比我牛逼的大有人在。

与其觉得惊讶，不如想想为啥银行允许千千万万这样的人，几年如一日的如此消费。

如果你是刚关注不久的读者，可以看看：好好刷卡，为什么风控我？

如果你是老读者，不应该再对风控有疑问了。

以上是好算的成本。不好算的成本在哪呢。

是积分价值。

这块应该算在第三节收益分析里。

但是我想速算一下我的用卡成本。

就是最简单的，消费成本-积分价值。

因为相比权益、活动、资金收益，积分收益是你消费的一瞬间就产生的。

每家银行都有积分（你骗人，这些年来银行积分改了这么多很多都取消积分了。我只想说叫大家多备渠道都多备了吗，每家银行的积分规则你脑子里有大概吗，没有就不要这么说，我绝大多数的消费都有积分）。

积分价值一般都在千分之15到千分之20。

有的还会更高，比如华夏新闻卡、北京银行生肖白、兴业三倍积分卡、恒丰周三三倍返利等等等等，这些卡价值在千分之45左右了（改版后大幅缩水）

再比如旅游白1%返现（改为0.6%了）、工行光芒白1%返现等返现卡，更是爽歪歪。

再比如一些里程卡，一般比例能在10:1以内，基本刷卡就是不花钱的。如果里程自用，更是赚钱的。

所以，很多卡消费不仅不花钱，反而还能赚钱。

存在这么一些人，卡不多，行不多，要办就办刷卡正收益的卡。

这些人，玩卡成本是0，甚至是负的。

所以，玩卡的成本因人而异（因他的卡片配置而异）

一般玩家，0.38和0.55搭配，按最普通毫无配置的0.15的积分成本去算。

一年12次刷卡，刷卡成本不超过5%。比很多人的房贷还要低。

这还没算上第三节里面的权益收入、活动收入呢。

要是算上，我直接说结论好了。

信用卡的资金成本/玩卡成本，是你市面上能借的到最最最便宜的钱，没有之一。

比公积金房贷还要便宜，实际上我很多读者就是利用信用卡买上的房子。

我自己的资金使用成本，仅算积分收入，加上我是自己本身也做代理，不到3%，这还是保守的算。

算上第三节里的权益和活动收益，我的成本应该能在2%以内。

存余额宝我都能赚钱。

但我不会存余额宝，因为收益。

我也不会存银行下高端卡，因为前面说了1、保不住额度2、今后会有越来越多的高端卡不值钱，不值得我付出。

本节结论：

1、大部分人玩卡成本可以做到5%以内。

2、稍微认真，玩卡的成本可以做到3%以内。

3、如果不是资金党，而是单纯玩卡追求正收益，0%甚至负数也是可能的。

我今年的成本粗估是2600W*3%/12=6W5。

是的，消费-积分，一共花了6W5。

三、收益分析

几年前，我在网易公开课、千聊、荔枝等平台讲过课，其中有一节叫《如何利用信用卡，年赚十万》。

相信在看这篇文章的人，很多都是当时听了课关注来的。

当时我将信用卡赚钱的模块分为：积分、里程、权益、活动、资金。

时过境迁，卡圈这两年也发生了很大的变化。

1、先是积分缩水。

中信这种直接清零百万积分的就不说了，其他银行要么增加了积分获取难度（平安取消线下积分、民生邮储光大华夏等取消大多数第三方积分），要么减少了积分获取速度（比如平安积分上限改为卡片固定额度）

2、再是里程缩水。

有的银行里程兑换给了年度上限，一年不超过多少。

有的银行干脆下架了里程。

最重要的是，里程的价值也在不断的缩水。

从几年前一窝蜂的攒亚万、攒南航处卡，到现在这俩里程价值比当年比简直是腰斩了。

自用的话，也缩水了，但还好。

3、权益更别提了。

信用卡10大年度关键词里，温暖升级绝对是一个。

不仅权益少了，买卖也变难了，卖出去之后的风险也变大了。

4、活动整体也在走下坡路，但今年不少亮点。

今年比较特殊，疫情+政策双管齐下，银行的日子简直不要太难过。

因此不少银行敞开怀的告诉大家，我需要数据，拿起你们的卡片，帮我一把。

出现了不少利润丰厚的活动。

相信大家都有印象。

5、至于资金流，依旧稳定。

哲哥从玩卡的第二年就是坚定的资金流玩家，已经9年资金流老玩家了。

说完整体趋势，粗算一下我的收益吧。

先说积分和里程吧。

我的积分能兑换里程的全部兑换里程了，兑换不了的能兑换硬通货的卡比如京东卡，中石油中石化的卡，就兑换这些。

里程我攒且只攒国航。

因为我在山东，国航航线多，我又特别爱玩。

所以能卖就卖，卖不掉就自用。

卖的价格一般就是520左右，自用600-1000都有可能。国航今年一共卖了70多万里程（包括以前攒的），还剩下接近40W没卖，疫情来了，不好卖了。

积分和里程的收益，揉到上一节的成本里，就不再浪费时间一个个翻APP细算了。但是七八万是绝对绝对有了。

2、权益。

说来惭愧，我粗想了一下，这一年啊，好像就卖过接送机和中石化充值，再就是杂七杂八的什么电影票、视频会员啥的。

接送机大概卖了三十多次吧，主要是平安、工行的。一次七八十吧。

中石化就是平安500加油的。一年12次，2张24次。一次五六十。

剩下的杂七杂八权益肯定还有，比如什么华为云空间卡啊，视频卡，对应兴业6积分啊，中信9积分啊，9元享看啊等等的，太细了，懒得算。

算算也就四五千吧。按4000算好了。

3、活动

先说一下，各种抽奖，现金低于50块的，抽到积分的，统统不统计，太细了，可能加起来也有个几千，但是不算了，算成0好了。

平安是大头。

消费礼，我两个账户（第三个账户收益就不算了，因为不在开头说的150W里头）大概6W+的收益。还有什么抽奖转盘啊什么细了吧唧的不算了，当成0好了。

平安疯了，我决定了。

平安一共60000+。

招行1888迎新返现+消费礼返现，两个账户（1888+800）*2=5200+

算5200好了。

快快快快，招行的消费返现活动也来了！怒赚上万？

1888招行返现+5.5%的存款

10元风暴，5000京东E卡+菲仕乐瑞锅具算500=5500

招行一共10500。

还有啥活动？想不起来了，算了都当成0好了。

中信抽中一个360相机一个*，一共卖了3000多点，算3000吧。

兴业两个账户六积分和笔笔返现红包一年下来每月应该有100，一年1200.算1000好了

东亚笔笔返现每个月差不多100，两个账户一年算600好了。

恒丰一个账户抽奖，三个节日大概300多。太小了不算了，算0好了。

工行爱购月月刷，这个厉害了，放水连中4个实物。懒得打开e生活截图了，找个我跟朋友的聊天记录吧。

其余的基本都是小额的京东E卡。一年下来算3000好了。

你说我光芒卡5000返现咋不算，那个算了，算在积分收益中。

农业银行浓情相伴，两个账户500京东卡连拿了好几期，大概三四千是有了，算3000好了。其余的活动我懒得找了，算0。

中国银行没参加过任何活动哈哈。

北京银行周周刷，算500好了。

广发没参加过任何活动，因为我只有一张里程卡，每次中了积分还没法兑换。

你说里程给的商城券不是有好几千吗，那个算在积分里。这里不算。

民生主要是各种还款金，粗估两个账户2000块是有了。算2000吧。

华夏活动多啊，日日刷，月月刷，季季抽，各种活动各种送。两个账户算5000好了。

青岛银行主要是外卖券吧，对我这种一年轻轻松松点1万外卖的人来说，500是有的。

剩下的银行，脑子没啥能一下想起来的活动印象，统统算0吧。

就这么简单一加吧。保守9W+

注意这种算法是超级保守的，我参与活动一向是大活动必玩，小活动看心情大多数情况懒得玩。

所以你如果是活动党，相同条件下，收益达到我保守算出来的数的两倍是有可能的。

4、最后，是资金流。

作为一个9年资金流的实践者。

先后尝试过很多投资品种。

今年3月份之前，我最后一点P2P，大概40W还是没来得及撤出。

当然平台给的方案我还是能接受的。

头三个月就当没收益好了。

所以收益按150-40W算。

收益时间按4月到12月=9个月算。

这110W大头全部都在我自己的基金组合里，就是我每周公布的精选中国策略中。

这个策略，8月份才公开。

8月份之前，我自己买基金一部分，另一部分在广发证券买了几只门票股、低价可转债和折价封基。

这个策略从8月公开到现在，5个月时间涨幅20%：

还有一个定投的策略，2个月涨幅15%：

我自己的涨幅要大于这个不少，因为我4月就开始建仓了。

【精选中国】第18期周报：数据回测下，精选中国多赚钱？

这个策略如果从2019年1月1日建仓，到现在的收益。

看收益，看回撤，非常非常优秀。

我自己实际的收益，精选中国上的：

广发证券上的：

其他的APP上也有，但是太少了，光贴个支付宝的吧。

类似的平台天天基金啊，各类基金公司自己的APP就不贴了，都是小头了。

度小满算大头，但都是非信用卡的资金，不算。

算下来今年信用卡总利用150W，实际利用110W。

总收益34W+。综合收益率22.66%，实际收益率31%。

今年资金流收益我很满意。

虽然有三个月没收益，虽然有40W没利用。

但仍然跑赢了过去几年投资P2P+其他品种的收益（过去几年我的平均收益在10%，不能算16年之前的，那几年的平台收益高到吓人，那平均收益翻倍不止）。

所以今年总的收益是：资金收益34W+活动收益9W+权益4000=43.4W。

这是一个非常保守的粗算数据。

净利润=收益-成本=43.4W-6W5=36.9W。

综合净利润36.9/150=24.6%，实际净利润36.9/110=33.54%。

有人会说，你这不是相当于借款去投资吗，风险多大啊。

我想说的是，这么便宜的钱你不用，你挣钱干什么呢？

或者说你想想为什么越有钱的人买房子还要贷款？

不就等于拿房贷去投资吗？

况且信用卡的钱比房贷还便宜。

还有那些借六七个点利息做融资融券的，咋想的？

再退一万步讲，想没有风险，买存款就是了。

年化5.5%的存款，马上大多数人买不到了

年化5个点的存款，减掉3个点的持卡成本，不还赚2个点吗。

白送你的钱，白送你的收益，只要不懒，只要保持空杯心态，都能赚钱。

四、总结

2020年，150W信用卡资金，粗算成本6W5，粗算收益43.4W

（资金收益34W+活动收益9W+权益4000=43.4W）

粗算净利润36.9W

1、大多数人玩卡成本，在扣除积分、权益、活动收益之后，不会超过3%。

2、卡圈老玩家，即便不玩资金流，成本也可以做到负数的。

否则活动党、积分党存在的意义是啥？想想就知道了，他们是赚钱的。

3、稍微花点精力，研究资金流，哪怕放到无风险的存款里，也是一笔额外收入。

4、信用卡是天赐给0资本起步打工人的礼物。

学好它，好好利用它，成为用卡专家。切忌不要挥霍它，变成卡奴。

所幸的是，关注我的的，几乎没有卡奴。

这点跟某论坛截然相反。

五、展望

信用卡的大趋势不会改变，会越来越回归金融工具的本质。

资金流这几年越来越受到大家关注，很多积分党权益党活动党转了过来。

未来还能赚几年不知道，哲哥只知道能抓住的时候一定要抓住。

今后哪怕不能玩了，起码收成丰厚。

况且只要你爱动脑，一定有新的点子可以赚钱。

所以，别去抱怨为什么我办不下额度，我不会操作。

多去想想为什么文章看了不去执行，执行遇到困难了马上就气馁，为什么有点风险就不去尝试，为什么该准备的工具到活动结束了才想着准备。

精选中国作为今后主力的资金流仓位，我会放90%的资金进去。

这个策略以5年为期，不建议做不到常持和赔点钱心态就爆炸的人进入。

2021-2025，目标翻倍。

虽然精选中国今年数据测试是57%，三年回测翻倍。

但19年和20年这种权益投资大年是不会持续的。

所以5年翻倍，年化收益率保持在10-15%，我就满足了。

更高更好。

如果想一点风险都没有，就买存款年化5.5%的存款，马上大多数人买不到了

这也是资金流。

总有高端卡会陨落，总有银行会缩水。

2021年，卡片选择上仍旧佛系，有好卡就上，没好卡对高成本高端卡毫无兴趣。

我只看中总授信，降额是小概率时间，已经好几年不影响我总授信了。

希望我今年的总结，能对大家起到一点点帮助，那我熬灯点蜡写的破文章也算有点价值了。

以上。

新年快乐，帅哥美女们。

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