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《中国信用卡消费金融报告》数据显示，截至2020年一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。以发达国家为参照，我们信用卡市场还有较大成长空间。至于信用卡的赚钱能力，我们以零售银行的代表，招商银行为例，让大家感受一下！

招行2019年信用卡数据：

1、信用卡流通卡量9529.99万张，流通用户6450.48万户。

2、贷款余额6709.92亿元。

3、业务收入799.88亿元。（其中利息收入539.99亿元，非利息收入259.89亿元）

招行信用卡业务总收入看着吓人，我们换算成人均就可以理解了，客均收入1240.12元。

银行从一个客户身上赚的钱不多，我们不容易察觉，结果花钱无感。

借钱的起点，往往是一件小事。

第二个月工资发下来，不够信用卡账单。于是乎，他（她）开始办理分期还款。还完账单不够生活，只能再办一张新卡。

从此不可收拾！

信用卡从一张变两张，不用太久就是四五张，多的甚至十几张。

有人可能觉得奇怪，既然银行从单个客户荷包里赚不了太多的钱，为什么还如此积极发展信用卡业务呢？

我们往下看：

大部分银行的“12期分期利率”在7.20%到9.00%。

不要觉得高，这只是明面利率，实际年化利率更高。

举例一：

1、大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。

2、普通人的理解，第一个月欠银行1万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的利息在减少。

3、也就是说哪怕你还到最后1个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。

普通人的理解与银行有巨大的差异，结果就是实际利率几乎是“明面利率”的两倍。

12期分期利率7.20%对应的实际年化利率应该是13.76%。

为什么银行不提及“实际年化利率”这个概念呢？

嘿嘿嘿，如果你能这么赚钱，你会把话挑明了说吗？

这是银联数据银行信用卡业务收入结构：

1、分期手续费收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商户佣金收入：15.6%

分期、利息收入以及商户回佣合计占比达82.5%，贡献了信用卡业务收入的大部分。

当然这是银行拼命发卡的原因，也是支付行业所有人的机会。

我们现在使用的信用卡，取现分期都很贵，唯一可以低成本使用的，只能是信用卡+POS机，所以，大家该如何使用信用卡，心里都有数了吧？

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