「精妙的内功心法，就好比娃娃舞大锤。锤法越是精妙，越容易砸伤自身」——金庸《倚天屠龙记》
在圈外人看来，炒饭族真有钱，能炒的起饭。我每次都要认真的纠正：因为穷，所以炒饭；如果不是穷，我也希望夜夜笙歌，花天酒地……
炒饭的入门门槛无疑需要包括挖掘“第一桶金”，信用卡是白手起家最快的路径之一（也许没有之一）。然而，在向周围亲朋好友“普及科学”时，我要非常非常非常谨慎的谈论信用卡这个话题。
因为低息负债建仓优质资产是一个体系，对于人性不坚定的人来说，负债容易（信用卡、信用贷、网贷、民间拆借等等），如果没有购置优质的资产，所有的负债都有需要偿还的一天，那么教会TA越多的融资手段，意味着挖越大的坑。
赌和毒，打死不可救。——家学PART 1、信用卡是什么，及其战略意义
信用卡实质就是个人小额借贷。金额不大，单卡/单户额度小几万元（付年费白金卡可能到10万及以上）。批次很多，单笔金额不高，快餐店买份猪脚饭、淘宝京东买件衣服。当你用信用卡去购物去消费时，刷卡结算，商家支付0.55%的手续费，银行借你一笔钱，20~56天不等的免息期。
用一句话概括信用卡的战略意义，就是：快速跨过资本的原始积累阶段。
信用卡的使用场景包括但不局限于：
朋友购物，我刷信用卡，朋友给我现金；公司出差，我刷信用卡支付差旅费，然后回公司凭发票报销；黄牛党抢货，我协助抢货，支付时刷信用卡，黄牛党收购货物然后返现；我买商品刷信用卡，然后二手处理卖给其他人；通过上述种种方式，信用卡的授信额度变成了现金，刨除掉小小的损耗（商家支付的手续费）。这就是入门概念之一：空当接龙。
当上述场景复制+扩展，假设小明有了十几二十张信用卡，总额度达到100W的时候，他就可以“虚空融一笔成本年化5~7%总额在六七十个达不溜的资金”。如果他有兄弟姐妹，女朋友及家人，也许这个数额是一百多个达不溜。
(图片来自网络）
小明在不到30岁的时候，已经有了第一桶金。
如果你只有10W元的话，无论你如何理财，如何折腾，都很难改变贫困的命运。可能至少也要消耗十年的时间来积累你的第一个200万，也就是资本原始积累阶段，更甚者，对于很多人，可能10年都积累不到这200万。而从200万升到1000万，按照复利的算法，可能短短几年就可以完成了。但是，你的大部分人生都耗费在你的第一个200万上面。而信用卡的战略意义就在于，它能让年轻人更快走过资本原始积累阶段。当一个确定性的赚钱机会来的时候，信用卡可以提供百万级别、年化成本低于5%的资金，如果这百万级别要靠自己攒，很慢希望很渺茫。——OceanPART 2、信用卡账单日及还款明细
PART 3、申办攻略大全
我们想办法为会员们收集各个银行的办卡攻略以及资金成本精算，这些都是术，真正的道是一整个投资体系：构建以房贷为核心的资产包。
就像大家都经历过的答案一样，教科书和考卷都是同一套，最终决定你是否能考上清华北大，还是不知名的三本大专，或者名落孙山进社会大学，一方面看你的资质（天启+执行力），另一方面也看你身处的环境和资源（名师+名校）。
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以下信息采集自网络~
#工商银行#
宇宙大行工行对资金党真的非常厚道，香白资金使用成本低至1%，权益价值7%，差一点的航空联名卡成本也仅有年化3%，权益积分回报率年化5%。
【卡种】：香格里拉白金卡>>航空联名卡>>女性光芒白金卡>>宇宙星座信用卡
【双持】：工行香白、航空联名卡积分兑换不设上限，工行申好卡，单持才是利润最大化方案。
【风控】：良好
【额度】：金卡1~50w，白金卡5~100w
【年费】：普/金卡100、200元，刷免次年。白金卡2000元，消费累计20万免年费，或积分可以兑换年费。工行百夫长、银联尊尚卡刚性年费。
【权益】：国内航司55:1兑换东航里程、52:1兑换南航里程、48:1兑换海航里程。兑换活动丰富，可以充话费、加油卡、星巴克电子券、肯德基电子券。
【提额】：3个月周期
【点评】：
工行因为发卡数量和种类多种多样，业务非常广泛，规模和市值都是最大，被称为“宇宙行”。同时，工行的网点也是遍布小县城以及城镇，办理业务十分便利。额度和风控方面，金卡也可以有50W，风控良好。金卡和白金卡几乎是一样的。
工行还有一个特有的服务和贡献评级系统，服务星级和贡献星级不同，在增值服务、风控管理、内部评审、手续费优惠、贵宾通道方面也会不同。
这里最重要的是贡献星级，通过跟银行发生业务会增加贡献星，比如房贷选择工行、买工行理财、存放存款、工行工资卡等等。贡献星级之所以重要是因为会影响信用卡审批、额度，以及信用贷审批、额度及利率。举例来说，工*贷（200w，还款1年以上）自身资质不差的客户，网申信用卡一般额度10w。理财客户、工资卡客户同理。
“宇宙行”家大业大，信用卡风控良好，信用卡分期及信用贷利率便宜。一直是资金党热衷的银行。但其星级系统看贡献也阻挡了很多人。不过从共赢的角度工行绝对是最值得推荐的银行。
卡种推荐No1：香格里拉白金卡
年费：2000元，累计刷卡消费20万元人民币，可减免本年度年费
额度：5~100w
权益变现及回血：自动120:1兑换香格里拉积分，香格里拉酒店内消费3倍积分。香格里拉金积分可以10:1美元抵扣店内餐饮、水疗消费。9折入驻香格里拉酒店，餐饮85折。
资金成本精算：
香白120:1兑换香格里拉酒店积分，10香格里拉积分相当于1美元（6.47人民币），积分价值54元/万。资金成本为年化3.37%左右，权益积分回报率7.1%左右。
卡种推荐No2：国航/南航/东航/海航联名卡
年费：2000元，累计刷卡消费20万元人民币，可减免本年度年费额度：金卡1~50w，白金卡5~100w
权益变现及回血：国航、南航15:1；东航18:1；海航16:1，白金、金卡、普卡兑换里程的比例是一样的。
资金成本精算：
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按15:1兑换，积分价值37元/万。资金成本为年化3.37%左右，权益积分回报率4.6%左右。
#农业银行#
农行高端卡年费可全免，积分价值靠卡等级区分。不过就算是收年费的高端卡，实际权益和积分价值也不如航空联名卡。所以，打破“神卡”迷信农行优先推荐各种航空联名卡，其次是公务白金卡。
【推荐】：航空联名白金卡》公务白金卡》航空联名金卡》精粹白及其他白金卡
【双持】：航空联名白金（金卡）主刷累积里程，配合其他白金卡（金卡）参加活动贷羊毛。积分回报率5%，资金成本约为3%左右。
【风控】：良
【额度】：白金卡2W起，精粹白5W起（额度10W算毕业，超过10W要分行单独授信）
【年费】：金普卡160/300元，首年免年费，刷免次年、白金卡/精粹白首年880，刷30次可免次年年费。
【提额】：6个月+1天提额，新系统后提额不稳定
【权益积分】：联名卡兑换里程比例优，非联名卡不分卡种，按金卡30:1、白金卡20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。羊毛小活动多，境外返现值得玩。
卡种推荐No1：
南航/国航/东航/海航/吉祥/厦航联名卡
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;金卡160，首年免、次年刷免。白金卡首年880年费可通过“爱心*”减免
额度：0~10W
权益变现及回血：金卡15:1兑换南航/国航/东航/海航/厦航，350:1兑换吉祥航空；白金卡12:1兑换国航东航厦航里程，13:1兑换南航、 220:1兑换吉祥航空里程。外币卡境外双倍积分。
资金成本精算：
1、白金卡兑换里程比例更优，里程自用价值最高，可以按照自身城市选择卡种。航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按13:1兑换，积分价值42.元/万，积分回报率5.41%。资金成本为年化2.59%左右，
2、金卡兑换比例15：1，航空里程变现，按照南航/国航/东航约500~600/万，积分价值37元/万，积分回报率4.59%。资金成本为年化3.41%左右
卡种推荐No2：白金公务卡
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;首年880年费可通过“爱心*”减免
额度：0~10W
权益变现及回血：农行白金卡等级可以按20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。公务卡消费可以累积1.5倍积分。
资金成本精算：
公务卡1.5倍积分叠加白金卡20:1兑换里程的比例，相当于13.3 :1兑换。另外每年兑换比例上限10W，折算一下，相当于额度超过11W1之后，积分价值开始降低。
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按13.3:1兑换，积分价值41.元/万，积分回报率5.26%。资金成本为年化2.74%左右
年费：白金卡首年880，消费30W免次年;首年880年费可通过“爱心*”减免
额度：0~10W
权益变现及回血：农行白金卡等级可以按20:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）。
资金成本精算：
白金卡20:1兑换里程，每年兑换比例上限10W，额度超过16W6之后，积分价值开始降低。
航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按20:1兑换，积分价值28.元/万，积分回报率3.24%。资金成本为年化4.76%左右
卡种推荐No4：漂亮升级妈妈卡金卡/其他金普卡
年费：160，首年免年费，刷5次免次年年费。
额度：0~10W
权益变现及回血：农行金普卡可以按30:1兑换南航、东航、海航、吉祥航空里程（限额10W里程，每自然年更新）
资金成本精算：
金普卡30:1兑换里程，每年兑换比例上限10W，假如额度超过25W，积分价值开始降低。航空里程变现，南航/国航/东航约500~600/万。按30:1兑换，积分价值18.元/万，积分回报率1.9%。资金成本为年化6.1%左右。
#中国银行#
以最低资金成本的角度，推荐航空联名白金卡，年化不到3%。不过每月限5000里程（对应6W额度）
所以如果追求权益积分收益最大化，中行额度超过6w的需要双持或三持（中行按卡限额），资金成本为年化2.68%左右，权益积分回报率5.3%左右。【风控】：良好
【额度】：普卡、金卡0~20W、白金卡0~200W（中行没有保底额度）
【年费】：金普卡、白金卡免年费/刷免/积分兑换；（顶级卡年费3600、8800）
【提额】：一般半年10~20%
【权益积分】：中行境外返现、羊毛活动多。积分兑换活动丰富，可兑换国航/南航/东航/海航里程。
还能兑换天猫、沃尔玛、京东、盒马、苏宁购物电子券，以及话费。兑换规则是每人每月限兑换1张。兑换话费的积分价值是19元/万，其他购物电子券的积分价值在18.3元/万左右。
点评：中行没有保底额度，3600刚性年费的顶级卡也可以给个几千。很多想要高额度的只好通过理财办卡，所以人送外号“砖行”。
中行信用卡是分行*审批，分行各自为政。卡系混乱没有明确的体系。作为过去唯一外汇结算的银行，电脑系统建设最早但兼容性很差。
中行的渣IT是出了名的。隔段时间就会出系统BUG。比如20年6月份的临时转固额。相当一部分人都成功了。而对于很多信用卡玩家来说中行玩的就是他的渣系统。
中行信用卡风控良好，卡板漂亮 、活动给力、积分权益不错，非常适合资金党。
卡种推荐No1：南航/国航/东航/海航联名白金卡
年费：白金卡800，首年免，刷5W免次年
额度：0~200W
权益变现及回血：12:1兑换国航/海航里程、14:1兑换南航、15:1兑换东航里程，白金卡每月兑换上限5000里程，境外消费累积双倍里程，每月最多20W里程。
资金成本精算：
航空里程自用是最划算的，变现的话南航/国航/东航约500~600/万。从兑换比例来看国航最优，积分价值41.7元/万，资金成本为年化2.68%左右，权益积分回报率5.3%左右。
卡种推荐No2：其他非联名白金卡
年费：800，首年免，刷5W免次年
额度：0~200W
权益变现及回血：32.5:1兑换国航里程、35:1兑换南航/东航里程，每年最多30W里程。29.5:1兑换海航里程，海航每年最多可兑换8W里程。
门店刷22000积分兑换星巴克大杯（不*），周六周日积分兑换星巴克兑一赠一（一周限一次）。
资金成本精算：
航空里程自用是最划算的，变现的话南航/国航/东航约500~600/万。非联名白金卡兑换比例来国航最优，积分价值15.4元/万。周六周日星巴克兑一赠一，价值31.9元/万。
积分还可兑换天猫、沃尔玛、京东、盒马、苏宁购物电子券，积分价值在18.3元/万左右。兑换话费的积分价值是19元/万。兑换规则均是每人每月限兑换1张。
以里程变现，资金成本为年化6.53%左右，权益积分回报率1.5%左右。
卡种推荐No3：银联钻石/世界之极/中行无限卡
年费：3600，可用40W积分兑换
额度：0~200W
权益变现及回血：32.5:1兑换国航里程、35:1兑换南航/东航里程，每年最多30W里程。29.5:1兑换海航里程，海航每年最多可兑换8W里程。
门店刷22000积分兑换星巴克大杯（不*），周六周日积分兑换星巴克兑一赠一（一周限一次）。
无限卡特有权益：国内主要城市五星级酒店健身房免费使用，每月最多8次，需要名额预定。海南航空订票9折、东航会员订票9折。
世界之极特有权益：无限龙腾，每次可带2人。每年3次道路救援与代驾。体检、洁牙服务各1次，指定健身场馆3次免费运动健身。
从权益看，世界之极明显更有优势。
资金成本精算：
每年额外多出来3600年费虽然可以用积分兑换，但多出来的额外权益适合自用，积分兑换航空里程跟普通白金卡比例一样，从资金成本角度这两张高端卡没有优势。
积分还可兑换天猫、沃尔玛、京东、盒马、苏宁购物电子券，积分价值在18.3元/万左右。兑换话费的积分价值是19元/万。兑换规则均是每人每月限兑换1张。
以里程变现，资金成本为年化10%左右，权益积分回报率-3.7%左右。
#建设银行#
从最低资金成本的角度，推荐东航/国航联名白金卡，建行航空联名卡里程兑换无上限。资金成本为年化1.55%，权益积分回报率6.4%。
【推荐】：东航/国航联名白金卡>>龙卡车主卡>>东航/国航/深航联名金卡>>大山白
【双持】：建行单持才是利润最大化方案。
【风控】：良好
【额度】：普卡0~10w，金卡0~30w、白金卡1~50w
【年费】：普卡80元、金卡160元、白金卡580，可刷免。车主卡，刚性年费200元。大山白，年费1800元，40w积分可兑换。
【提额】：三个月
【权益积分】：建行综合积分兑换里程，目前只能35:1兑换海航。积分可兑换超市购物卡（兑换上限25w积分）、加油卡（50元加油卡，月兑换6张）。在建行“善融商务”商城购物，700积分相当于1元。境外消费，返现活动多。
点评：
建行，也被称作“小贱”，是国有大行实（cai）力（da）雄（qi）厚（cu）。
建行信用卡品牌名龙卡信用卡，从名字上也可见一斑。
建行今年1月份重新上线了星级客户多倍积分活动，四星级以上的用户就能参与。但要想快速达到四星级以上，需要搬砖，有理财门槛要求。
活动方面建行一直很稳定，虽然名气不大，但一直很优厚。四大行的活动策划很有国企风范，偶尔有大羊毛让DLB们狂欢一波。
建行不喜欢多头授信，超过10行就不用申请了，哪怕有资产最多沟通到销卡后再试。
建行提额有几个路子：二卡提额、现金分期提额、短信代码提额。不过很没规律，基本上下卡即终身额度。
对于资金党来说，建行风控良好，成本低一直推荐。不过要申请建行信用卡，资质一定要到位并且趁早。
卡种推荐No1：东航/国航/吉祥/春秋/深航航空联名卡
年费：金卡160元，消费3笔免年费。白金卡580元，消费10笔免当年年费。
额度：金卡0~30w；白金卡1~50w
权益变现及回血：白金卡：12:1兑换东航/国航里程，250:1兑换吉祥航空、5:1兑换春秋航空
金卡：15:1兑换东航/国航/深航里程（深航龙卡属于国航金卡）
龙行星级用户，除获得基础1倍专项积分外，可按照用户星级获得最高额外5倍综合积分。
四星级消费额外2倍积分，上限20w；
五星级消费额外3倍积分，上限30w；
六星级消费额外4倍积分，上限40w；
七星级消费额外5倍积分，上限50w。
（建行要达到六星级七星级，条件太高，不建议强贷）。
资金成本精算：
1、白金卡：东航/国航航空里程变现，东航/国航约500~600/万，按12:1兑换东航/国航，积分价值45.8元/万。资金成本为年化1.55%左右，权益积分回报率6.4%。
2、金卡航空里程变现，国航/东航约500~600/万，按15:1兑换，积分价值36.7元/万。资金成本为年化2.89%左右，权益积分回报率5.1%。
卡种推荐No2：龙卡车主卡
年费：刚性年费200元
额度：0~30w
权益变现及回血：龙卡汽车卡专项积分，1.25w积分兑换50元油费，2.5w积分兑换100元油费，年兑换上限100w积分。
免费享受全国道路救援服务，包括现场快修、换备胎、泵电和15公里就近拖车（每年每项各3次）
每周一次指定洗车网点立减15元优惠洗车服务。
龙行星级用户，除获得基础1倍专项积分外，可按照用户星级获得最高额外5倍综合积分。按五星级，上限30w积分计算。
资金成本精算：
汽车卡专项积分，1.25w积分兑换50元油费，2.5w积分兑换100元油费，年兑换上限100w积分，积分价值40元/万。每周一次立减15元优惠汽车服务，价值780元。资金成本为年2.67%左右，权益积分回报率5.3%。
卡种推荐No3：龙卡尊享白金信用卡（大山白）
年费：1800元（不激活也收年费），年费40万积分兑换
额度：8~50w
权益变现及回血：
全年有效消费双倍积分。
龙行星级用户，除获得基础1倍积分外，可按照用户星级获得最高额外5倍积分。按五星级，上限30w积分计算。
星级用户消费奖励积分，可抵扣年费（建行要达到六星级七星级，条件太高，不建议强贷）。
2次200元或800兑换高端酒店；
6次50公里滴滴代驾；
3次境内接送机；
无限次道路救援；
境内无限次建行机场贵宾厅；
只要持有大山白，可免费获得航班行李延误保障服务，不限航班。航班延误每4小时即可赔偿1000元，每年理赔上限5000元。
积分可兑换超市购物卡（兑换上限25w积分）、加油卡（50元加油卡，月兑换6张）。在建行“善融商务”商城购物，700积分相当于1元，积分价值14.3元/万。积分35:1兑换海航里程，每年兑换上限28w里程。40w积分兑换年费。
资金成本精算：
3次接送机价值180元。航空里程变现，35:1兑换海航，海航约500~600元/万，积分价值15.7元/万。资金成本为年化4.16%左右，权益积分回报率3.8%。
#邮储银行#
邮储信用卡的积分价值不高，但鼎致高端卡免年费、权益很实用价值也高。而且现在邮储下卡路子非常稳定：《邮储顶级卡放水，下卡攻略总结》
推荐卡种：鼎致>>华润通白金卡>>车主白金卡。
想获得最低资金成本，需要鼎致+华润通白金卡+车主白金卡三持，资金成本最低为：3.73%左右
【风控】：良好
【额度】：普卡最高5W、金卡最高10W、大白金保底5W，最高80W
【年费】：免年费/刷免/积分兑换（顶级卡2600年费，都可以免）
【提额】：一般半年10~20%
【权益积分】：积分价值9.4元/万；权益：兑换实物，加油金、刷卡金，接送机等
点评：
邮储信用卡近两年刚开始发力，风控良好，活动、羊毛难度低，除了积分价值不高，基本没什么缺点。
高端卡因为可以免年费、权益多。成为新晋热门卡，总体来说邮储信用卡性价比也是非常不错的。
卡种推荐No1：鼎致白金卡
年费：2600，激活3个月内消费5.8W免首年，次年20W积分兑换
额度：5~80W
权益变现及回血：6点贵宾厅；6次CIP；6次高铁机场接送（不限本人）；1次口腔护理（不限本人）；2次专家预约及陪诊；6次1小时网球或五星级酒店健身，以及6次一小时羽毛球、健身或游泳；6次酒后代驾；无限次道路驰援、代办年检。
积分永久有效，生日月双倍积分，积分可兑换肯德基、星巴克等电子券，另外可以按5:1兑换华润通积分。1w华润通积分可以兑换32元【微信：11810619】支付红包。折算成邮储积分相当于6.44元/万
资金成本精算：
稳定变现：接送机300+运动800=1100，其他自用；每年双倍积分相当于13个月积分，兑换肯德基，积分价值：8.5元/万。积分权益回报率2%左右。资金成本为年化6.09%左右。
卡种推荐No2：华润通白金卡
年费：500，免首年，刷免次年
额度：5~50W
权益变现及回血：无限次道路驰援、1次代办年检。
积分永久有效，生日月双倍积分，积分可兑换肯德基、星巴克等电子券；兑换肯德基，积分价值：8.5元/万。另外按2:1自动兑换华润通积分，每月上限5W华润通积分。1w华润通积分可以兑换32元【微信：11810619】支付红包。折算成邮储积分相当于16元/万。
资金成本精算：
每年双倍积分相当于13个月积分，按2:1兑换华润通积分，再换成【微信：11810619】支付红包。积分价值：16元/万。积分权益回报率1.7%左右。资金成本为年化6.24%左右。
卡种推荐No3：车主白金卡
年费：白金卡500，免首年，刷卡免次年
额度：金卡5000~10W，白金卡3W~50W
权益变现及回血：单月计积分交易满2500/1500元，周六加油按金额的8%、5%返还加油金(只看MCC），封顶80/50元每月。
白金卡生日月双倍积分，金卡生日当日双倍积分，积分可兑换肯德基、星巴克等电子券；另外可以按5:1兑换华润通积分。1w华润通积分可以兑换32元【微信：11810619】支付红包。折算成邮储积分相当于6.44元/万
资金成本精算：
每年双倍积分相当于13个月积分，兑换肯德基，积分价值：8.5元/万。积分权益回报率1.7%左右。资金成本为年化6.37%左右。
卡种推荐No4：鼎雅白金卡
年费：500，免首年，刷免次年
额度：5~50W
权益变现及回血：无限次道路驰援、代办年检。
积分永久有效，生日月双倍积分，积分可兑换肯德基、星巴克等电子券；兑换肯德基积分价值：8.5元/万。另外可以按5:1兑换华润通积分。1w华润通积分可以兑换32元【微信：11810619】支付红包。折算成邮储积分相当于6.44元/万
资金成本精算：
每年双倍积分相当于13个月积分，兑换肯德基，积分价值：8.5元/万。积分权益回报率0.5%左右。资金成本为年化7.54%左右。
#招商银行#
招行积分权益价值低，积分兑换里程及酒店积分有上限，单持成本高。建议双持经典白金卡+航空联名金卡。经典白金生日当天10倍积分，1w积分封顶，直接抵扣年费。经典白每年里程兑换上限为5万里程，超过部分主刷航空联名卡。资金成本年化3.75%左右，权益积分回报率4.3%左右。【风控】：良好【额度】：普卡0~1w，金卡1~6w，自由人生白金卡6~30w，白金卡/钻石卡6~50w【年费】：普卡免费。金卡300元，可刷免。自由人生白金卡年费800元，可刷免。白金卡/钻石卡刚性年费3600元（经典白金卡1w积分可抵扣年费）【提额】：半年一次提额【权益积分】：招行20元得1积分，白金卡生日当天10倍积分，1w积分封顶（钻石卡无生日积分奖励），积分可兑换国航/东航航空里程，799积分可兑换一杯中杯星巴克咖啡，数量无上限。点评：招商银行是商业银行头牌，很多年轻人/大学生的第一张信用卡，是最接地气的银行。招商以其优质的客服服务，良好的客户体验俘获了千千万万用户的心。被人们亲切地称为“小昭”。然而也因为招行时不时的变脸，加上一系列的温暖升级，称呼也由“小昭”变成了“糟行”。虽然招行的有些行为比较“糟”，但是招行的一些高端卡的权益依然不错。比如经典白作为经典中的经典，权益好，有保底额度，年费也能用积分抵扣。在现如今大家都温暖升级的情况下，也是业内的一股“清流”。这么好的卡，大家不要错过了。卡种推荐No1：国航/东航/厦航航空联名卡年费：普卡免年费。金卡300元，可刷免。额度：普卡0~1w，金卡1~6w权益变现及回血：国航、东航和厦航的兑换比例都是18:1资金成本精算：航空里程变现，国航/东航约500~600/万。按18:1兑换，积分价值30.6元/万。资金成本为年化4.3%左右，权益积分回报率3.7%左右。卡种推荐No2：招行运通百夫长白金（AE白）年费：刚性年费3600元额度：6~50w权益变现及回血：百夫长白金拥有经典白金卡的权益，还额外享有百夫长白金卡赠送权益酒店会籍：希尔顿金卡、万豪金卡、丽笙金卡。1500:2000兑换国航/南航/东航/英航/法荷航/马航/新航里程，相当于消费相当于消费15元兑换1航空里程；1000:2000兑换希尔顿酒店积分，相当于消费10元兑换1酒店积分；3000:2000卓美亚酒店积分，相当于消费30元兑换1酒店积分；年兑换上限5万里程及酒店集团积分。3000:2000兑换原SPG积分，原SPG积分按1:3折算万豪积分，相当于消费10元兑换1个万豪积分。年兑换上限5万原SPG积分，相当于年兑换上限15万万豪积分。资金成本精算：招行20元得1积分。生日当天10倍积分，1w积分封顶。生日当天消费22240元，就能得到11112分（其中基础1倍积分1112元，奖励9倍积分，封顶10000分）。其他权益自用。799积分可兑换一杯中杯星巴克咖啡，数量无上限。万豪积分价值500元/万。按10:1兑换，积分价值50元/万。年兑换上限15万万豪积分。资金成本为年化4.63%左右，权益积分回报率3.3%左右。卡种推荐No2：招行运通百夫长白金（AE白）年费：刚性年费3600元额度：6~50w权益变现及回血：百夫长白金拥有经典白金卡的权益，还额外享有百夫长白金卡赠送权益酒店会籍：希尔顿金卡、万豪金卡、丽笙金卡。1500:2000兑换国航/南航/东航/英航/法荷航/马航/新航里程，相当于消费相当于消费15元兑换1航空里程；1000:2000兑换希尔顿酒店积分，相当于消费10元兑换1酒店积分；3000:2000卓美亚酒店积分，相当于消费30元兑换1酒店积分；年兑换上限5万里程及酒店集团积分。3000:2000兑换原SPG积分，原SPG积分按1:3折算万豪积分，相当于消费10元兑换1个万豪积分。年兑换上限5万原SPG积分，相当于年兑换上限15万万豪积分。资金成本精算：招行20元得1积分。生日当天10倍积分，1w积分封顶。生日当天消费22240元，就能得到11112分（其中基础1倍积分1112元，奖励9倍积分，封顶10000分）。其他权益自用。799积分可兑换一杯中杯星巴克咖啡，数量无上限。万豪积分价值500元/万。按10:1兑换，积分价值50元/万。年兑换上限15万万豪积分。资金成本为年化4.63%左右，权益积分回报率3.3%左右。卡种推荐No4：招商自由人生白金卡年费：800元，首年免年费，刷9w免次年年费额度：6~30w权益变现及回血：1、积分兑换音乐活动演出票。2、99永久有效积分」兑换音乐平台会员特权或「199永久有效积分」兑换体育平台、视频平台会员特权。3、2次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益4、境外消费1%返现。每卡每月最高可享1000元人民币返现。资金成本精算：招行20元得1积分。799积分可兑换一杯中杯星巴克咖啡，数量无上限。招行非联名卡、非高端卡积分不能兑换里程，变现价值不大，不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No5：young/GQ/微博/海贼 年费：可刷免额度：1~6w权益变现及回血：生日月双倍积分，赠送奖励积分上限为2000分/户。资金成本精算：招行20元得1积分。799积分可兑换一杯中杯星巴克咖啡，数量无上限。招行非联名卡、非高端卡积分不能兑换里程，变现价值不大，不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No6：招商钻石卡年费：主卡刚性年费3600额度：6~50w权益变现及回血：经典白大部分权益这张卡基本上有覆盖（除生日10倍积分和高尔夫练习场礼遇）还有：1、4次亲子度假；境内儿童经济舱机票全免费礼遇（未满12周岁受益人专享）；“300精选酒店”住2付1入住礼遇（年满12周岁且未满18周岁受益人专享）。2、3大亲子口腔服务贵宾；•尊享2次免费儿童全口腔涂氟•50元+99积分兑单颗窝沟封闭•儿童及青少年正畸服务享正价8.5折起优惠1500:2000兑换国航/东航里程，相当于消费15元兑换1国航/东航航空里程；1800:2000兑换亚万里程，相当于消费18元兑换1万亚里程；年上限5万。资金成本精算：1500:2000兑换国航/东航里程，年兑换上限5万里程，额度超过10万之后，积分价值开始降低。航空里程变现，国航/东航约500~600/万。按15:1兑换，积分价值36.7元/万。资金成本为年化9.82%左右，权益积分回报率-1.8%左右。#中信银行#
中信非航空联名卡兑换里程比例改为50:1、100:1之后，很多人怀疑中信还有哪些好卡值得申请。实际精算之后发现，中信信用卡的资金成本依然非常低。
推荐排名：国航世界卡》航司大白金》航司精英白》国航钛金白》国航携程白
另外，中信航空联名卡是*计算里程上限。所以对于总额度超过10w的帮友，一定要双持。
双持建议：航司大白金》航司精英白。最终年化成本约为2%左右。权益积分收益6%+
【风控】：良好
【额度】：金卡1w~5w，白金卡1w~30w
【年费】：金卡300元，首年免年费，刷免次年、精英白480元，精逸白金卡980元，尊贵白金卡2000元，顶级卡2w（达标免）
【提额】：6个月周期，提额不稳定
【权益积分】：标志性活动9积分，兑换星巴克、各种礼券；航司联名卡兑换里程比例优，非联名卡按卡等级：顶级卡25:1（限20w里程）、白金卡50:1（限5w里程）、金卡及免年费白金100:1（限2w里程）。其他礼品活动不定期有，境外返现值得期待。
点评：最近几年中信已经彻底摆脱“铁公鸡”的习惯，相反下卡门槛及额度变得很亲民。
对资金党来说最重要的是额度、额度、还是额度。对中信这样门槛低、下卡率高、额度也高的银行，无疑是最受欢迎的银行之一。除此之外中信银行风控良好、活动简单、实惠。“里程银行”的大名虽然不在、但积分价值依旧不低。另外中信的新快现和圆梦金作为信用卡额度外分期也是一大特色。圆梦金在征信上以信用卡固额的形式显示，需要通过信用卡刷出来（所以成本要加上额外的手续费）。
新快现是现金分期，申请后会直接转入本人储蓄卡，在征信上显示单独一张信用卡。
最后说说最近中信温暖升级事件。资金党一直强调共赢，对疯狂贷羊毛这种破坏平衡的事情一贯的深恶痛绝。
能量守恒，赚钱要低调懂得适可而止。这次中信大幅升级里程兑换比例就是破坏平衡的恶果。
得了便宜还卖乖、不懂珍惜是不对滴。中信依然是值得大家期待的低成本好卡，希望大家都能拿下↓↓
卡种推荐No1：国航世界卡
年费：20000元,国航金卡会员有效期免
额度：8~30W
权益变现及回血：国航世界卡8:1兑换航空里程，每月兑换上限1.5w里程。享受中信36+1运动权益，每年6次机场、4次高铁贵宾厅。
资金成本精算：
1、免年费，运动权益每月3点价值180（网球兑换），贵宾厅按30元/次计算，价值300元。国航里程兑换8:1，每年总上限18w。里程自用价值最高，如果变现按国航500元/万。资金成本为年化负6.5%~负3.3%左右，权益积分收益率11%+
卡种推荐No2：
国深航/东航/南航/海航联名白金卡&精英白金卡
年费：白金卡刚性年费2000/精英白金卡刚性年费480
额度：5~30W
权益变现及回血：白金卡10:1兑换航空里程，每月兑换上限1w里程。外币卡1美元兑换1里程，兑换上限合并1w。白金卡比精英白多了36+1运动权益，以及每年6次机场、4次高铁贵宾厅。
资金成本精算：
1、白金卡刚性年费2000，运动权益每月3点价值180（网球兑换），贵宾厅按30元/次计算，价值300元。里程兑换比例10:1，用价值最高。如果变现，南航/东航约500元/万。资金成本为年化0.9%-3.5%左右，权益积分收益率5%左右
2、精英白年费480，里程兑换比例10:1。里程自用价值最高，如果变现，南航/东航约500元/万。资金成本为年化2%~4%左右，权益积分收益率4%左右
卡种推荐No3：国航航空联名钛金卡
年费：国航钛金卡刚性年费680
额度：5~30W
权益变现及回血：钛金卡10:1兑换国航，每月兑换上限1w里程。外币卡1美元兑换1里程，兑换上限合并1w。
注意：精英白金卡不享受中信运动权益，也不享受龙腾权益。
资金成本精算：
1、年费680，兑换比例10:1。里程自用价值最高，如果变现，国航约500元/万。资金成本为年化2.3%~4.4%左右，权益积分收益率4%左右
卡种推荐No4：中信国航携程联名卡（白金卡）
年费：白金卡2000/年，新户免首年，次年用2w里程兑换
额度：5~30W
权益变现及回血：白金卡10:1兑换国航，每月兑换上限1w里程。外币卡1美元兑换1里程，兑换上限合并1w。每年6次机场、4次高铁贵宾厅。
注意：白金卡不享受中信运动权益，不过10月底前申请，通过携程购票满300、400、600、800可以领立减券300、400、500、600元。
资金成本精算：
1、白金卡免首年、可兑换次年年费，兑换里程的比例高。贵宾厅按30元/次计算，价值300元。里程自用价值最高，如果变现，国航约500元/万。按10:1兑换，扣除2w里程兑换年费，资金成本为年化2.3%~4.4%左右，权益积分收益率4%左右
2、金卡免首年、可次年刷5笔免年费，按18:1兑换里程，每月上限0.5w里程。变现分析，国航约500元/万，资金成本为年化5%左右，权益积分收益率3%左右
#民生银行#
民生温暖升级之后，积分难获取，积分价值低，可推荐的卡种少，豪白现在收紧，不易下卡，不过值得期待民生的回归。
民生南航标白资金使用成本年化3.41%，权益积分回报率年化4.6%。差一点的香格里拉标白资金使用成本年化5.12%左右，权益积分回报率2.9%左右。
双持建议：民生单持是利润最大化方案。
【风控】：良好
【额度】：金卡1~10w；标白3~30w；精英白/豪白5~50w
【年费】：金卡免年费；标白可刷免；精英白1800元年费，企业白名单客户有效期免年费，非白名单客户刷6次免年费；豪白3600元刚性年费
【提额】：3个月
【权益积分】：民生银行除了香白、航空联名卡的专项积分可兑换特殊权益外；其余信用卡积分暂时不能兑换里程，也不能兑换什么有价值的商品，积分价值极低。
点评：
民生银行素来都有“民不聊生”的称号，早年主要暗示其内部分歧众多，不一而足。现在主要指向民生银行信用卡权益低，积分获取难，积分价值低。
更让大家吐槽的是，从2020年8月1号开始，19家第三方支付机构线不再累计线下消费积分。而这19家机构基本上覆盖了目前市场上的常见第三方支付机构。让本来就不讨喜的民生，更加雪（min）上（bu）加（liao）霜（sheng）。
吐槽归吐槽，民生虽有一些不足之处，但其有一大亮点：下卡之后不开卡不显示授信额度。大家也可以等其他家信用卡到位之后，再激活民生信用卡。加上民生风控宽松，一些联名卡成本低，值得拥有。
卡种推荐No1：东航/南航/海航/国航/厦航航空联名卡
年费：金卡免年费；标白可刷免；豪白3600元刚性年费。
额度：金卡1~10w；标白3~30w；豪白5~50w
权益变现及回血：东航/国航/海航/国航/厦航金卡18:1兑换航空里程；标白15:1兑换航空里程（目前只有南航有标白信用卡）；豪白10:1兑换航空里程。每月可兑换里程的积分上限是额度的2倍。超过部分不再累计积分。
资金成本精算：
1、豪白：东航/南航/海航/国航航空里程变现，东航/南航/海航/国航约500~600/万，按10:1兑换东航/南航，积分价值55元/万。资金成本为年化5.12%左右，权益积分回报率2.9%。
2、标白：南航航空里程变现，南航约500~600/万，按15:1兑换南航，积分价值36.7元/万。资金成本为年化3.41%左右，权益积分回报率4.6%。
3、金卡：东航/南航/海航/国航航空里程变现，东航/南航/海航/国航约500~600/万，按18:1兑换东航/南航，积分价值30.6元/万。资金成本为年化4.3%左右，权益积分回报率3.7%。
卡种推荐No2：民生香格里拉白金卡
年费：标白可刷免；豪白3600元刚性年费，首年年费8折优惠
额度：标白3~30w，豪白5~50w
权益变现及回血：
标白：一般有效消费120:1兑换香格里拉积分，香格里拉酒店内消费60:1兑换香格里拉积分。
豪白：一般有效消费60:1兑换香格里拉积分，香格里拉酒店内消费30:1兑换香格里拉积分。
每月可兑换的联名卡积分上限为卡额度的2倍。
香格里拉金积分可以10:1美元抵扣店内餐饮、水疗消费。9折入驻香格里拉酒店，餐饮85折。
资金成本精算：
1、标白120:1兑换香格里拉酒店积分，10香格里拉积分相当于1美元（6.47人民币）。市面上1000香格里拉积分300元，积分价值25元/万。资金成本为年化5.12%左右，权益积分回报率2.9%左右。
2、豪白60:1兑换香格里拉酒店积分，10香格里拉积分相当于1美元（6.47人民币）。市面上1000香格里拉积分300元，积分价值50元/万。资金成本为年化5.85%左右，权益积分回报率2.1%左右。
卡种推荐No3：民生车车信用卡
年费：标白可刷免；豪白3600元刚性年费
额度：标白3~30w；豪白5~50w
权益变现及回血：
标白：加油类消费金额10%的加油金返还，每月上限50元；
每月可享受2次使用5000积分兑换免费洗车。
豪白：赠送民生增值服务积点1800点；
加油类消费金额15%的加油金返还，每月上限200元；
每月可享受4次使用5000积分兑换免费洗车。
资金成本精算：
1、标白：每个月50元加油金返还，一年600元。其他权益自用。民生非航空联名信用卡积分暂时不能兑换里程，也不能兑换什么有价值的商品，积分价值不进行计算。资金成本为年化8.05%左右，权益积分回报率-0.05%。
2、豪白：民生1积点价值0.6元，豪白赠送1800积点，价值1080元。车豪白每个月200元加油金返还，一年2400元。其他权益自用。民生非航空联名信用卡积分暂时不能兑换里程，也不能兑换什么有价值的商品，积分价值不进行计算。资金成本为年化8.93%左右，权益积分回报率-0.9%。
卡种推荐No4：民生精英白金信用卡
年费：1800元年费，企业白名单客户有效期免年费，非白名单客户刷6次免年费。
额度：5~30w
权益变现及回血：赠送民生增值服务积点900点，可用于兑换以下服务：
无限次全球Lounge Key机场贵宾厅（400积点）；
机场CIP服务（100积点）；
洁牙服务（110积点）；
健康体检服务（220积点）；
三甲医院专家挂号及一对一导诊服务（275积点）；
航班延误险：2小时1000元，4小时2000元（可赔随心飞）。
资金成本精算：
民生1积点价值0.6元，900积点，价值540元。民生非航空联名信用卡积分暂时不能兑换里程，也不能兑换什么有价值的商品，积分价值不进行计算。资金成本为年化8.12%左右，权益积分回报率-0.01%。
卡种推荐No5：民生女人花信用卡
年费：标白可刷免，豪白20万积分抵年费
额度：标白3~30w；豪白5~50w
权益变现及回血：周四双倍积分。
资金成本精算：
民生非航空联名信用卡积分暂时不能兑换里程，也不能兑换什么有价值的商品，积分价值不进行计算。资金成本为年化8.78%左右，权益积分回报率-0.78%。
#光大银行#
光大银行是积分冥币，积分不能兑换里程，变现价值极低，建议单持。好在光大的多张高端卡可以免年费，卡的权益还不错。
光大孝心卓越白金卡和孝心标准白，积分可以兑换年费，下卡额度高，权益好。在众多的高端卡中，还是比较少有的。两张卡积分变现价值低，不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。
双持建议：光大单持是利润最大化方案。
【风控】：良好
【额度】：金卡1~10w；菁英白3~30w；标准白3~30w；卓越白6~50w
【年费】：金普卡免年费；菁英白金卡免年费；孝心标准白金卡年费1188元，首年刷满5万元免年费，次年20万积分抵年费；卓越白年费3600元，首年刷10万免年费；次年30分积分抵年费。
【提额】：半年一提
【权益积分】：光大是积分冥币，积分不能兑换里程，积分价值低。孝心标准白和卓越白可通过积分抵扣年费。点评：光大是一家让人又恨又爱的银行。光大的积分让人十分无语，被人称作“积分冥币”，积分不能兑换里程，也没有航空联名卡。光大的积分相对较难获取，主要是因为市面上常见的19家第三方支付机构，不能积累线下消费积分（当然，对于追求低成本用卡的我们来说，有自己的解决办法）。然而，光大下卡后不显示授信额度，等到其他家银行的信用卡到位之后，再激活光大信用卡。更重要的是对资金党来说光大下卡额度和提额有稳定独家路子。加上光大诸多种类的信用卡可以用积分抵扣年费，权益好。所以即便光大积分权益回报低，我们依然推荐大家优先办理！卡种推荐No1：光大孝心卓越白金卡年费：年费3600元。新户可计积分交易满10万元免首年年费。次年30万积分抵扣年费。
额度：6~50w
权益变现及回血：
可计积分交易三倍积分（不包含网上交易）
1.机场贵宾厅9点/年（可携伴）；2.机场接送机4次/年；3.洁牙2次/年；4.基础体检2次/年；5.预约挂号12次/年；6.增值服务及积分可共享父母使用。资金成本精算：光大孝心卓越白，是光大高端卡，能免年费。首年刷10万，可免本年年费。还能叠加3倍积分，得30万积分，抵扣次年年费。相当于刷10万免两年年费。光大银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No2：光大孝心标准白金卡年费：年费1188元。新户可计积分交易满5万元，免首年年费。次年20万积分抵扣年费。额度：3~30w权益变现及回血：所有线下可计积分消费双倍积分，生日月三倍积分。1.机场贵宾厅5点/年；2.预约挂号+陪同就医8次/年；3.机场接送机2次/年；4.健康洁牙2次/年；5.增值服务可共享父母使用。光大标准白金卡下卡后，可购买20元/月的光大“网购宝”，支付宝、【微信：11810619】等渠道支付可获得5倍积分，单月最高可获得5万网购积分。积分只能用于抵扣标准白金卡年费。资金成本精算：光大银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。但是作为光大的高端卡，额度高，权益好，能免年费。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No3：光大抖音联名卡/携程菁英白金信用卡年费：有效期免年费额度：3~30w权益变现及回血：机场贵宾厅3点/年
资金成本精算：光大银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No4：光大阳光本草岐黄菁英白金卡年费：有效期免年费额度：3~30w权益变现及回血：3点积分/年机场、高铁贵宾厅权益资金成本精算：光大银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。#交通银行#
交通银行额度15万以下，单持生肖牛卡利益最大化，资金成本为年化1.06%，权益积分回报率6.9%。
双持建议：额度超过15万，双持生肖牛卡+卜蜂莲花卡利益最大化。
生肖牛卡18:1兑换航空里程，日常5倍积分，年兑换积分上限270万。卜蜂莲花卡200:1的比例自动进行刷卡金兑换，每月积分兑换上限为10万分，即500元刷卡金。资金成本为年化2%。权益积分回报率5.1%。
【风控】：严格【额度】：金普卡0~10w，优逸/焕然白金卡1~30w，白金卡2~30w【年费】：金普卡/优逸白金卡/焕然白金卡可刷免；标准白金卡年费1000元，首年可刷免，次年25温暖积分抵扣；航空联名白金卡年费1000元。【提额】：半年一提【权益积分】：标准白金卡和优逸白金卡积分可以兑换航空里程，卜蜂莲花卡和沃尔码卡积分可兑换刷卡金。“最红星期五”是交行的招牌活动。点评：交行又名“小交”，始建于1908年，是中国历史最悠久的银行之一。在中国，敢自称百年银行的，交行绝对有资格。交行信用卡严格的风控，在圈内是出了名的。不仅因为交行师承汇丰银行，也因为交行羊毛丰厚，风控也是主要针对羊毛党。虽然交行的风控严，但是交行的权益非常不错的，还是值得拥有。卡种推荐No1：交行生肖牛卡（焕然白金卡）年费：500元，首年免年费，当年刷满6笔免次年年费，288元刚性制卡费额度：1~30w权益变现及回血：每年3次龙腾境外机场贵宾室积分兑换龙腾出行境外机场贵宾室、酒后代驾服务平日自带5倍积分权益（1基础+4奖励）、生日8倍积分，每月上限8万积分、一年上限88万积分。下卡后12个月内有效。18:1换亚万/国航/东航/海航里程。每月兑换上限15w积分，年兑换上限270w积分。资金成本精算：
亚万/国航/东航航空里程变现，亚万/国航/东航约500~600/万，按18:1兑换亚万/国航/东航，积分价值30.6元/万。资金成本为年化1.06%左右，权益积分回报率6.9%左右。卡种推荐No2：交行卜蜂莲花卡年费：金普卡，首年免年费，刷满6次免次年
额度：金普卡0~10w
权益变现及回血：
是交通银行信用卡，又是卜蜂莲花超市的会员卡
店内消费1元可累积1卜蜂莲花积分和1交行积分免费入会卜蜂莲花超市会员交行积分200:1的比例自动进行刷卡金兑换，每月积分兑换上限为10万分，即500元刷卡金。资金成本精算：交行积分200:1的比例自动进行刷卡金兑换，积分价值50元/万，资金成本为年化1.46%左右，权益积分回报率6.5%左右。卡种推荐No3：交行国航航空联名卡年费：金普卡首年免年费，刷满6次免次年。基础版和精英版，首年免年费，境外消费1笔，免次年年费。白金卡年费1000元。2021年白金新户消费3笔168免年费。
额度：金普卡0~10w，白金卡3~30w。
权益变现及回血：
航空里程兑换比例：普卡/EMV基础版18:1；金卡/MV精英版15:1；白金卡12:1普卡/EMV基础版每月积分兑换上限为10万分，金卡/EMV精英版每月积分兑换上限为15万，白金卡每月积分兑换上限为30万分国航白金卡生日月双倍积分，上限35万积分资金成本精算：1.普卡/EMV基础版：国航航空里程变现，国航约500~600/万，按18:1兑换国航，积分价值30.5元/万。资金成本为年化4.32%左右，权益积分回报率3.7%左右。2.金卡/EMV精英版：国航航空里程变现，国航约500~600/万，按15:1兑换国航，积分价值36.7元/万。资金成本为年化3.41%左右，权益积分回报率4.6%左右。3.白金卡：国航航空里程变现，国航约500~600/万，按12:1兑换国航，积分价值45.8元/万。资金成本为年化2.74%左右，权益积分回报率5.3%左右。卡种推荐No4：闺蜜主题冰纹优逸白金卡年费：年费500元，首年年费可免，次年年费消费满6笔免年费
额度：1~30w
权益变现及回血：
分行VIP贵宾通道
免费3次龙腾境外机场贵宾室生日当天5倍积分，封顶10万积分18:1兑换航空里程，年兑换积分上限270万境外取现免手续费自选每月闺蜜日，和闺蜜共享3倍积分，本人得2倍积分，闺蜜1倍积分。赠送上限2万积分，本人1万，闺蜜1万。资金成本精算：国航/东航航空里程变现，国航/东航约500~600/万，按18:1兑换国航/东航，积分价值30.6元/万。资金成本为年化3.89%左右，权益积分回报率4.1%左右。卡种推荐No5：标准白金卡（白麒麟）/苏宁白金卡年费：年费1000元，首年年费可免，次年25万积分兑换年费。
额度：2~30w
权益变现及回血：
每年境内外机场贵宾厅各6次
每年6次酒后代驾生日月双倍积分生日当天5倍积分，封顶10万积分18:1兑换航空里程，年兑换积分上限540万资金成本精算：国航/东航航空里程变现，国航/东航约500~600/万，按18:1兑换国航/东航，积分价值30.6元/万。资金成本为年化4.58%左右，权益积分回报率3.8%左右。卡种推荐No6：交行东航航空联名卡年费：金普卡首年免年费，刷满6次免次年。白金卡年费1000元。2021年白金新户消费3笔168免年费。
额度：金普卡1~10w，白金卡3~30w。
权益变现及回血：
航空里程兑换比例：普卡15:1，金卡12:1，白金卡10:1
每月积分兑换上限为3万，每年上限为30万东航白金卡生日月双倍积分，上限80万积分
资金成本精算：
1.普卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按15:1兑换东航，积分价值36.7元/万。资金成本为年化7.44%左右，权益积分回报率0.56%左右。2.金卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按12:1兑换东航，积分价值45.8元/万。资金成本为年化7.1%左右，权益积分回报率0.76%左右。3.白金卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按12:1兑换东航，积分价值55元/万。资金成本为年化7.99%左右，权益积分回报率0.01%左右。卡种推荐No7：交行沃尔码卡年费：金普卡，首年免年费，刷满6次免次年年费额度：金普卡1~10w权益变现及回血：店外消费可获得积分，可以以每100积分比0.15元的比例兑换刷卡金。自然月度兑换上限为30万分，单个自然年度内累计积分兑换上限为200万分店内消费可获赠2.5%刷卡金返还，每月上限150元资金成本精算：
交通银行沃尔码卡店外消费积分变现，约15/万，积分价值15元/万，年兑换上限200万分。资金成本为年化6.59%左右，权益积分回报率1.4%左右。#平安银行#
平安银行，积分变现价值低，单持大白金卡利益最大化，资金成本为年化4.88%，权益积分回报率3.1%。
双持建议：平安银行单持是利润最大化方案。
【风控】：严格【额度】：金卡0-10w，精英白2~30w，白金卡3-30w【年费】：金卡可刷免；大白金首年刚性年费2800元，首年消费满30万元，免次年全部年费；精英白金卡600元，可刷免；好车主白金卡首年刚性年费800元，次年【提额】：半年【权益积分】：平安信用卡刷卡消没有积分，只有线上消费才有积分，平安的积分叫万里通积分。平安积分价值低，1万积分相当于20元，可兑换话费、京东e卡、充值加油卡。点评：中国平安家大业大，从保险起家，目前集保险、投资、银行为一体的大型集团公司，银行是作为中国平安的重要业务板块。平安银行的风控比较严格，毕竟保险起家，精算数据牛。据说平安银行信用卡，已经在涉及客户数据的节点上部署了40套大数据风控模型，用来全方位评估客户风险。平安不仅风控做得好，而且很好地顺应了互联网的发展，平安银行*传统信用卡累计积分模式，推出了只有线上消费才有积分的方式，线上加手机pay（1000以上）可以获得积分。平安银行积分权益价值低，并无出众的卡种。但是对于有车一族来说，还是有不错的车主卡。卡种推荐No1：平安白金信用卡（大白金卡）年费：首年刚性年费2800元；首年消费满30万元，免次年全部年费
额度：3~30w
权益变现及回血：
航班延误险：实际乘坐的航班延误2小时及以上时进行赔付，每次事故最高限额2000元，服务期间内赔付不限次数6次境内接送机每月享受最高60元的88折加油生日月5倍积分，从6月8日起，生日月积分规则温暖升级，生日月积累4倍奖励积分上限，不超过账户固定额度的4倍，5万额度，积分最多25万。而在6月8号之前的旧规则，生日月的5倍积分，积分上限是100万分，5万额度积分最多105万。资金成本精算：平安1w积分相当于20元，积分可兑换话费、京东e卡，加油卡等。首年资金成本为年化8.29%左右，权益积分回报率-0.29%左右。次年开始资金成本为年化4.88%左右，权益积分回报率3.1%左右。卡种推荐No2：平安精英白金卡年费：600元，首年年费可刷免，当年消费满12万，可免次年年费
额度：2~30w
权益变现及回血：
航班延误保障。起飞或到达延误2小时及以上，定额赔付800元，全年不限次
享6次66元/次境内同城机场接送最高1000万综合交通意外保障；最高100万全车人员意外保障白金客户环球秘书资金成本精算：平安1w积分相当于20元，积分可兑换话费、京东e卡，加油卡等。资金成本为年化5.85%左右，权益积分回报率2.1%左右。卡种推荐No3：平安好车主卡年费：金卡300元，新户且好车主白银以上会员免年费，消费3万或好车主白银以上会员免次年年费。白金800元，首年刚性收取，消费20万免次年年费。额度：金卡0-10w，白金卡3-30w权益变现及回血：加油88折。金卡最高年返1200，白金卡最高年返1800；
48次8.8元洗车；代驾：白金6次，金卡2次；刷卡领券，免费洗车、代驾、看视频等好礼活动；白金卡还有每年6次的66元境内机场接送服务。资金成本精算：
有车一族必备的一张卡，要指定加油站加油才能享有返现的优惠。平安1w积分相当于20元，积分可兑换话费、京东e卡，加油卡等。资金成本为年化5.85%左右，权益积分回报率2.1%左右。#浦发银行#
浦发银行，积分变现价值低，单持东航联名白金卡利益最大化，资金成本为年化2.36%，权益积分回报率5.6%。
双持建议：浦发银行单持是利润最大化方案。
【风控】：严格【额度】：金卡0~10w，钛金卡2~30w，白金卡3~50w，AE白5~50w【年费】：金卡免年费；钛金卡刚性年费350元；白金卡刚性年费1500元；AE白3600元，首年免年费，次年起用20万分兑换年费。【提额】：半年【权益积分】：浦发积分可兑换航空里程、星巴克中杯咖啡，还可以通过浦发的生态链小浦惠花换加油卡，但是浦发的积分不值钱。每月付20元，可以获得5倍积分活动（联名卡不参与此活动）：支付宝【微信：11810619】京东（3选2) 5倍。积分一个渠道上限5万分，2个渠道每月上限10万分。点评：浦发银行，在卡圈被尊称为“猴子行”，有各种捉摸不定的骚操作。之前为了吸引客户办卡，推出了多种眼花缭乱的白金卡玩法，其实是一种“伪白金”，很多卡友拿到的白金卡额度只有2K的额度，起步额度毫无底线。浦发的风控也是业内出了名的，浦发有一套完善的风险评估体系，风控团队介入后对卡友态度比较粗暴，经常发风控短信警告。但目前的风控措施，对于资金党来说已经降到可接受范围。不仅如此，随着信用卡权益“温暖升级”，浦发的高端卡变成了其揽储的一个工具，如果你不加持资产，很多权益基本上没卵用。虽然浦发银行的不少做法不被认可，但是浦发银行也有一些权益不错的卡。卡种推荐No1：东航浦发联名卡年费：金卡免年费，钛金卡刚性年费360元；白金卡刚性年费1500元
额度：金卡0~10w，钛金卡2~30w；白金卡3~50w
权益变现及回血：
白金卡6点机场贵宾室服务点数
里程兑换：
金卡15:1，下卡交易满2k，送1k东航里程，年兑换上限6万航空里程
钛金14:1，下卡交易满3k，送2k东航里程，年兑换上限10万航空里程
白金10:1，下卡交易满5k，送3k东航里程，年兑换上限20万航空里程
资金成本精算：1、金卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按15:1兑换东航航空里程，积分价值36.7元/万。资金成本为年化4.75%左右，权益积分回报率3.2%左右。资金成本精算：
2、钛金卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按14:1兑换东航航空里程，积分价值39.3元/万。资金成本为年化3.33%左右，权益积分回报率4.7%左右。资金成本精算：
3、白金卡：东航航空里程变现，东航约500~600/万，按10:1兑换东航航空里程，积分价值55元/万。资金成本为年化2.36%左右，权益积分回报率5.6%左右。卡种推荐No2：日航·浦发联名信用卡年费：金卡免年费额度：0~10w权益变现及回血：15:1兑换日航航空里程，年兑换上限6万航空里程。
资金成本精算：
航空里程变现，日航约700元/万，按15:1兑换日航航空里程，积分价值46.7元/万。资金成本为年化3.65%左右，权益积分回报率4.3%左左右。卡种推荐No3：浦发美国运通白金卡（AE白）年费：3600元，首年免年费，次年起用20万分兑换年费
额度：5~50w
权益变现及回血：
AE白从今年开始，玩法变了，很多的权益，需要在加持资产的情况下，才能享有。叠加5倍积分活动，每月上限10万积分。你需要在任意一期活动周期内浦发银行每月日均金融资产达标，才能享受权益。对应的活动期数和时间：以下是AE白各种资产状态下的权益情况：1、无资产接送机2点/年，节假日就要2点机场贵宾厅2点/年里程银行兑换 60:1兑境内航空里程，年兑换上限2万里程兑换2万~10万里程部分，100:1兑换国内航空里程兑换10万里程以上部分，150:1兑换国内航空里程120:1兑换境外航空里程（境内航空公司是东航/国航/南航/海航）2、10万资产任意达标一期接送机2点/年机场贵宾厅2点/年里程兑换可以12:1兑换2万里程超过2万里程部分，按照里程银行的规则进行计算里程银行兑换 60:1兑境内航空里程，年兑换上限2万里程兑换2万~10万里程部分，100:1兑换国内航空里程兑换10万里程以上部分，150:1兑换国内航空里程3、20万资产任意达标一期接送机2点+3点/年，其中3点权益要资产达标后发放，有效期到今年年底机场贵宾厅权益2点+5点/年，其中5点权益资产达标后发放，有效期到今年年底里程兑换可以12:1兑换2万里程超过2万里程部分，按照10万资产的里程银行的规则进行计算1次酒店住宿权益。唯一的好消息就是目前酒店权益不需要5万积分兑换，也不用抢了4、50万资产任意达标一期接送机2点+3点/年，其中3点权益要资产达标后发放，有效期到今年年底机场贵宾厅权益2点+5点/年，其中5点权益资产达标后发放，有效期到今年年底里程兑换可以12:1兑换2万里程超过2万里程部分，按照10万资产的里程银行的规则进行计算2次酒店住宿权益。不需要5万积分兑换，也不用抢资金成本精算：1、无资产：东航/国航航空里程变现，东航/国航约500~600/万，按60:1兑换东航/国航，积分价值9.2元/万，年兑换上限2万里程。超出2万里程部分，按100:1兑换，积分价值5.5元/万。资金成本为年化6.76%左右，权益积分回报率1.2%左右。资金成本精算2、10万以上资产：东航/国航航空里程变现，东航/国航约500~600/万，按12:1兑换东航/国航航空里程，积分价值42.3元/万。超出2万里程部分，按60:1兑换东航/国航，积分价值9.2元/万，年兑换上限2万里程。超出4万里程部分，按100:1兑换，积分价值5.5元/万。资金成本为年化5.69%左右，权益积分回报率2.3%左右。#兴业银行#
兴业银行积分权益价值低，积分兑换里程温暖升级，以及兑换里程的各种积分上限，单持成本较高。
然而，兴业银行不同航空联名卡东航联名卡和南航联名卡，积分限额是分开的，额度低于12w，可双持东航标准白+南航精英白，资金成本为年化1.31%。权益积分回报率6.7%。
额度超过12万，可三持东航标准白+南航精英白+悠逸白。悠逸白可以通15w积分换年费，10:1兑换国航/东航里程，年兑换上限是10万积分；悠逸白兑换积分超过10万的部分，可按50:1兑换国航/东航里程。资金成本为年化2.05%。权益积分回报率6%。
【风控】：良好
【额度】：金卡0~10w，精英白/钛金/悠白金1.5~30w，标准白3~50w
【年费】：标准白刚性年费2600元。悠白金刚性年费900元，悠逸白可用15万积分换年费。精英白/钛金500元，首年刷2k免年费或次年消费3万免年费。金卡200元，消费5笔免年费。
【提额】：三个月提额
【权益积分】：积分兑换国航/东航/海航/厦航航空里程，在兴业银行专用POS上消费，1200积分兑换1元。
点评：
兴业银行，中国首家“赤道银行”。出生于小镇，低调勤勉，逆袭成全国性股份制银行。
兴业银行此前只要是白金卡，下卡即收年费，在众多信用卡中独有一家。现在更改标准，先激活再收年费，也算是走上正轨。
另外兴业银行发卡为总行和分行两个渠道，各地分行都有*审核权。这对资金党来说是非常有利的。兴业银行发行了近百种信用卡，单有量，却并无出色的卡。也因为兴业卡多，玩法比较复杂，通过双持，或者三持也能降低成本。加上良好的风控，资金党值得拥有。
卡种推荐No1：东方航空联名卡
年费：标准白刚性年费2600元；精英白/钛金500元，首年刷2k免年费或次年消费3万免年费。金卡200元，消费5笔免年费。
额度：金卡0~10w，精英白/钛金1.5~30w，标准白3~50w
权益变现及回血：东航里程兑换比例，标准白6:1，精英白/钛白10:1，金卡15:1
东航里程年兑换上限是60万分。兴业不同航空联名卡，积分限额是分开的。
东航标准白：境内不限次数机场贵宾厅，万事达标准备白配发PP卡，境外机场贵宾厅无限次；
8次境内机场接送机；
每月2次免费拖车100公里
每季度3次汽车快修。
东航精英白/钛金：2次境内机场贵宾厅。
资金成本精算：
1、标准白：8次境内接送机价值480元。航空里程变现，东航约500~600元/万，按6:1兑换东航，积分价值91.7元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化4.66%左右，权益积分回报率3.3%。
资金成本精算：
2、精英白/钛金：航空里程变现，东航约500~600元/万，按10:1兑换东航，积分价值55元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化4.76%左右，权益积分回报率3.2%。
资金成本精算：
3、金卡：航空里程变现，东航约500~600元/万，按15:1兑换东航，积分价值36.7元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化6.1%左右，权益积分回报率1.9%。
卡种推荐No2：南方航空联名卡
年费：标准白刚性年费2600元；精英白500元，首年刷2k免年费或次年消费3万免年费。金卡200元，消费5笔免年费。
额度：金卡0~10w，精英白1.5~30w，标准白3~50w
权益变现及回血：南航里程兑换比例，标准白8:1，精英白12:1，金卡15:1
南航里程年兑换上限是60万分。兴业不同航空联名卡，积分限额分开计算。
标准白：境内不限次数机场贵宾厅；
8次境内机场接送机；
1000万交通意外保障。
精英白：2次境内机场贵宾厅。
资金成本精算：
1、标准白：8次境内接送机价值480元。航空里程变现，南航约500~600元/万，按8:1兑换南航，积分价值68.8元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化6.34%左右，权益积分回报率1.7%。
2、精英白：航空里程变现，南航约500~600元/万，按12:1兑换南航，积分价值45.8元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化5.43%左右，权益积分回报率2.6%。
3、金卡：航空里程变现，南航约500~600元/万，按15:1兑换南航，积分价值36.7元/万。年兑换上限60万积分。资金成本为年化6.1%左右，权益积分回报率1.9%。
卡种推荐No3：悠逸商旅白金信用卡
年费：900元，15万积分换年费
额度：1.5~30w
权益变现及回血：10:1兑换国航/东航/海航航空里程，年兑换上限是10万积分。
超过10万的积分，可按50:1兑换国航/东航/海航/厦航航空里程。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。
每年6次境内机场贵宾厅服务；
每年6次境外机场贵宾厅服务。
资金成本精算：
航空里程变现，东航/国航约500~600元/万，10:1兑换东航/国航里程，积分价值55元/万。超过10万积分，按东航/国航里程，积分价值11元/万。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。15万积分兑换年费。资金成本为年化6.9%左右，权益积分回报率1.1%。
卡种推荐No4：MasterCard/VISA标准双币白金信用卡
年费：2600元，连续6个月内、每月累计计积分交易达到 1 万元人民币(或等额美元)，且至少发生一笔分期交易，可减免首年年费。次年50万积分+一笔分期可兑换年费
额度：3~50w
权益变现及回血：
积分可按50:1兑换国航/东航/海航/厦航里程。兑换上限每年100万积分。
3次贵宾就医绿色通道服务（不限本人，家人亦可使用）；2次常规升级版健康体检或1次加强特色版健康体检；
1次免费洁牙护理（限本人）；
高尔夫练习场不限次畅打服务（单一城市每月每卡限打4次）；
优质高尔夫球会平日免果岭费打球优惠，全年本人可享2次；
生日当天4倍积分，上限10万；
境外双倍积分，每个自然年内上限30万分。
资金成本精算：
按50:1兑换国航/东航里程，积分价值11万/元。兑换上限每年100万积分。8次境内接送机服务。资金成本为年化7.71%左右，权益积分回报率0.3%。
卡种推荐No5：行卡白金信用卡
年费：标准白刚性年费2600元。悠白金刚性年费900元。
额度：悠白金1.5~30w，标准白3~50w
权益变现及回血：
标准白：8:1兑换国航/东航/海航/厦航航空里程，年兑换上限是20万积分。
超过20万的积分，可按50:1兑换国航/东航/海航/厦航航空里程。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。
每年8次境内接送机服务；
每年4次境外接送机服务；
不限次境内外数机场贵宾厅服务。
悠白金：10:1兑换国航/东航/海航里程，年兑换上限是10万积分。
超过10万的积分，可按50:1兑换国航/东航/海航/厦航航空里程。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。
每年4次境内接送机服务；
每年2次境外接送机服务；
每年12次境内机场贵宾厅服务；
每年不限次境外机场贵宾厅服务。
资金成本精算：
1、标准白：航空里程变现，东航/国航约500~600元/万，8:1兑换国航/东航里程，积分价值68.8元/万，年兑换上限是20万积分。
超过20万的积分，按50:1兑换国航/东航里程，积分价值11万/元。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。8次境内接送机服务，价值480元。资金成本为年化8.62%左右，权益积分回报率-0.6%。
2、悠白金：航空里程变现，东航/国航约500~600元/万，10:1兑换国航/东航里程，积分价值55元/万，年兑换上限是10万积分。
超过10万的积分，按50:1兑换国航/东航里程，积分价值11万/元。不同比例里程兑换上限合计每年100万积分。4次境内接送机服务，价值240元。资金成本为年化7.71%左右，权益积分回报率0.3%。
卡种推荐No6：新车友卡/人保财险卡
年费：标准白刚性年费2600元。悠白金刚性年费900元。精英白500元，首年刷2k免年费或次年消费3万免年费。金卡200元，消费5笔免年费。
额度：金卡0~10w，精英白/悠白金1.5~30w，标准白3~50w
权益变现及回血：
标准白：消费5倍积分奖励，限定加油类商户，积分奖励的交易额封顶4万元；餐饮、酒店、境外类商户，奖励积分上限100万分。年奖励积分上限120万分。
积分可按50:1兑换东航/国航/海航/厦航航空里程。年兑换上限100万积分。在兴业银行专用POS上消费，1200积分兑换1元。
境内不限次数机场贵宾厅；
每月2次免费拖车100公里；
每季度3次汽车快修。
悠白金（人保财险卡有悠白金）：消费4倍积分奖励，限定加油类商户，积分奖励的交易额封顶4万元；餐饮、酒店、境外类商户，奖励积分上限104万分。年奖励积分上限120万分。
积分可按50:1兑换东航/国航/海航/厦航航空里程。年兑换上限100万积分。在兴业银行专用POS上消费，1200积分兑换1元。
每年4次境内机场贵宾厅；
每月2次免费拖车100公里；
每季度3次汽车快修。
精英白：消费3倍积分奖励，限定加油类商户，积分奖励的交易额封顶4万元；餐饮、酒店、境外类商户，奖励积分上限108万分。年奖励积分上限120万分。
积分可按50:1兑换东航/国航/海航/厦航航空里程。年兑换上限100万积分。在兴业银行专用POS上消费，1200积分兑换1元。
每月2次免费拖车100公里；
每季度3次汽车快修。
金卡：消费2倍积分奖励，限定加油类商户，积分奖励的交易额封顶4万元；餐饮、酒店、境外类商户，奖励积分上限112万分。年奖励积分上限120万分。
积分可按50:1兑换东航/国航/海航/厦航航空里程。年兑换上限100万积分。在兴业银行专用POS上消费，1200积分兑换1元。
每月2次免费拖车100公里；
每季度3次汽车快修。
资金成本精算：
1、标准白：消费5倍积分奖励，限定加油、餐饮、酒店、境外类商户，年奖励积分上限120万分。
积分兑换航空里程，东航/国航约500~600元/万，按50:1兑换东航/国航里程，积分价值11元/万，年兑换上限100万分。资金成本为年化10.61%左右，权益积分回报率-2.6%。
2、悠白金：消费4倍积分奖励，限定加油、餐饮、酒店、境外类商户，年奖励积分上限120万分。
积分兑换航空里程，东航/国航约500~600元/万，按50:1兑换东航/国航里程，积分价值11元/万，年兑换上限100万分。资金成本为年化8.54%左右，权益积分回报率-0.5%。
3、精英白：消费3倍积分奖励，限定加油、餐饮、酒店、境外类商户，年奖励积分上限120万分。
积分兑换航空里程，东航/国航约500~600元/万，按50:1兑换东航/国航里程，积分价值11元/万，年兑换上限100万分。资金成本为年化5.56%左右，权益积分回报率0.6%。
4、金卡：消费2倍积分奖励，限定加油、餐饮、酒店、境外类商户，年奖励积分上限120万分。
积分兑换航空里程，东航/国航约500~600元/万，按50:1兑换东航/国航里程，积分价值11元/万，年兑换上限100万分。资金成本为年化7.44%左右，权益积分回报率0.6%。
#广发银行#
广发银行单持的话，选择航空联名臻享白，资金成本为年化5.19%，权益积分回报率2.81%。
但是要想获得最低资金成本，三持才是利益最大化。
三持尊旅世界黑卡/运通Safari白金卡+东航洲际三方联名卡+DIY卡。尊旅世界黑卡/运通Safari白金卡10:1兑换航空里程，年兑换上限5万航空里程。东航洲际三方联名卡18:1兑换东航里程，年兑换上限2.22万里程。剩余的积分兑换DIY卡的刷卡金。资金成本为年化1.5%。权益积分回报率6.5%。
【风控】：严格【额度】：普卡0~5w，金卡1~10w，臻享白金卡2~30w，黑卡/白金卡/增值白3~50w【年费】：金普卡，可刷免；臻享白刚性年费800元；白金卡/增值白刚性年费2500元；黑卡年费4000元，可刷免；Safari白金卡3600元，可刷免。【提额】：半年一提【权益积分】：广发银行积分可兑换东航/南航/海航/国航/亚万等航空里程。广发活动多。点评：广发经常被卡友们称为“废行”，因名字“广+发=废”而得名。过去有一段时间，广发的风控处在集中爆发期，对卡友们极其不友好，封卡、降额、*商户等都是常有的事，“废行”的名声更加深入人心。虽然广发的风控现在还算比较严格，但是整体趋于稳定，不会像之前那样“乱来”。从广发信用卡的权益和资金使用成本来看，其实广发并不废。资金成本甚至还低于其他银行。低用卡成本的广发，还是值得大家拥有。卡种推荐No1：广发东航/南航/国航/海航航空联名卡年费：金普卡，可刷免；臻享白刚性年费800元；白金卡/增值白刚性年费2500元额度：普卡0~5w，金卡1~10w，臻享白金卡2~30w，白金卡/增值白3~50w权益变现及回血：商旅类年消费满2万元，额外赠送5%里程，最高不超过1万里程生日月额外一倍里程赠送上限：金普卡1000里程；臻享白2500里程；增值白5000里程
金普卡的兑换比例是14:1；东航、南航、国航(深航/山航)、海航、川航、厦航的臻享白金兑换比例是10:1；南航、东航白金卡，海航增值白兑换比例是7:1累计里程的消费（计积分）金额最高不超过卡片额度的1.5倍，且每卡每个自然年度享受累计里程的消费（计积分）金额不超过60万元资金成本精算：
1.金普卡：东航/南航/海航/国航航空里程变现，东航/南航/海航/国航约500~600/万，按14:1兑换东航/南航，积分价值39元/万。资金成本为年化5.19%左右，权益积分回报率2.81%左右。2.臻享白：东航/南航/海航/国航航空里程变现，东航/南航/海航/国航约500~600/万，按10:1兑换东航/南航，积分价值55元/万。资金成本为年化4.89%左右，权益积分回报率3.1%左右。3.白金卡/增值白：东航/南航/海航航空里程变现，东航/南航/海航约500~600/万，按7:1兑换东航/南航，积分价值78.6元/万。资金成本为年化5.07%左右，权益积分回报率2.92%左右。卡种推荐No2：广发尊旅世界黑卡年费：4000元，首年免年费，消费48笔免次年年费
额度：3~50w
权益变现及回血：
10:1兑换东航/国航航空里程，年兑换上限5万里程
资金成本精算：东航/国航航空里程变现，东航/国航约500~600/万，按10:1兑换东航/国航，积分价值55元/万。资金成本为年化5.43%左右，权益积分回报率2.6%左右。卡种推荐No3：广发美国运通Safari白金卡年费：3600元，首年免年费，消费满48笔免次年年费
额度：3~50w
权益变现及回血：
4次机场接送机
9点龙腾
国内消费10:1兑换广发里程，境外消费7:1兑换广发里程，1广发里程兑换1国内航司里程，1.5广发里程兑换1境外内航司里程
相当于10:1兑换国航/东航/川航/南航，15:1兑换亚万里程
每年兑换上限为5万里程
资金成本精算：东航/南航/国航航空里程变现，东航/南航/国航约500~600/万，按10:1兑换东航/南航，积分价值55元/万。每年兑换上限为5万里程。资金成本为年化5.43%左右，权益积分回报率2.6%左右。卡种推荐No4：广发DIY卡年费：金卡可刷免
额度：1~10w
权益变现及回血：
DIY卡餐饮娱乐、购物和旅行三大类商户提供刷卡消费享3倍积分
积分可以用来兑换成现金（还款额）兑换比例1w积分兑换20元，年兑换上限2000元
资金成本精算：DIY积分可以用来兑换成现金（还款额）兑换比例1w积分兑换20元，年兑换上限2000元。资金成本年化6.34%左右，权益积分回报率1.7%左右。卡种推荐No5：广发东航洲际三方联名卡年费：480元，可刷免
额度：3~50w
权益变现及回血：
无限次高铁贵宾厅
一次消费，可累积东航里程、IHG酒店积分以及广发积分
在指定消费渠道消费，按6:1累计三方积分。指定消费渠道：东航PC官网，东航官方M网站，东航app；IHG酒店内线下刷卡消费，官方APP，PC官网，官方【微信：11810619】小程序
非指定渠道消费，按1:1累积广发积分，广发积分可按18:1兑换东航里程和IHG积分
资金成本精算：航空里程变现，东航约500~600/万，按18:1兑换东航，积分价值30.6元/万，每年可兑换广发积分上限为399600积分。资金成本年化7.29%左右，权益积分回报率-0.7%左右。卡种推荐No6：广发臻尚白金卡年费：480元，可刷免额度：2~30w权益变现及回血：商旅/海外消费3倍积分广发专属高铁贵宾室礼遇，全年免费不限次龙腾高铁贵宾室礼遇：最高4次（2点）/年40:1南航/国航/东航/川航/亚万航空里程里程年兑换上限2万里程资金成本精算：东航/南航/国航航空里程变现，东航/南航/国航约500~600/万，按40:1兑换东航/南航，积分价值13.75元/万。资金成本为年化7.44%左右，权益积分回报率0.56%左右。卡种推荐No7：广发犀利卡年费：金卡可刷免
额度：1~10w
权益变现及回血：
犀利卡消费不累计积分。指定商户消费月返现最高100元，年返现最高1200元
犀利卡要新户申请
资金成本精算：犀利卡消费不累计积分。指定商户消费月返现最高100元，年返现最高1200元。资金成本年化7.32%左右，权益积分回报率0.68%左右。#华夏银行#
华夏银行是积分冥币，积分不能兑换里程，积分价值极低。单持海航联名白金卡利益最大化。资金成本为年化3.33%，权益积分回报率4.6%。
双持建议：双持性价比不高，建议单持海航联名白金卡。
【风控】：良好
【额度】：金卡0~10w，白金卡2~30w，尊尚白金卡3~50w，钻石卡10~100w
【年费】：金卡200元，白金卡680元，首年免年费，刷5笔免次年年费；畅行白金卡200元，刷5笔免年费，畅行尊享白金卡680元，5万积分兑换年费；钻石卡刚性年费5000元
【提额】：半年
【权益积分】：所有卡生日当天及前后三天（一共7天）刷卡消费2倍积分，积分上限是额度的2倍。华夏非航空联名卡积分不能兑换里程，积分变现价值极低，算是积分冥币。
点评：华夏银行是一家存在感并不强的银行。1992年，华夏银行由首钢牵头在北京成立，算是起家比较早的。2007年，华夏正式发行信用卡。截止到目前，华夏银行的信用卡发行体量处于主流银行的末端，信用卡业务没发展起来，也无出众的信用卡。华夏信用卡卡片权益不丰富，也没有什么特点，只有为数几张略有权益。卡种推荐No1：华夏海航联名卡年费：金卡200元，白金卡680元，首年免年费，刷5笔免次年年费；钻石卡刚性年费5000元，今年年底办卡激活，年费是3000元
额度：金卡0~10w，白金卡2~30w，钻石卡10~100w
权益变现及回血：
兑换海航里程比例：金卡18:1，每月上限1万里程；白金卡16:1，每月上限2万里程；钻石卡10:1，每月上限2万里程
生日当天及前后三天（一共7天）刷卡消费2倍积分，积分上限是额度的2倍
资金成本精算：1、金卡：海航航空里程变现，海航约500~600/万，按18:1兑换海航航空里程，积分价值30.6元/万。资金成本为年化3.93%左右，权益积分回报率4.1%左右。
资金成本精算：2、白金卡：海航航空里程变现，海航约500~600/万，按16:1兑换海航航空里程，积分价值34.4元/万。资金成本为年化3.33%左右，权益积分回报率4.6%左右。
资金成本精算：3、钻石卡：海航航空里程变现，海航约500~600/万，按10:1兑换海航航空里程，积分价值55元/万。资金成本为年化6.16%左右，权益积分回报率1.8%左右。
卡种推荐No2：畅行华夏信用卡 年费：白金卡200元年费，刷满5笔免年费；尊尚白金卡680元，5万积分兑换年费额度：白金卡2~30w，尊尚白金卡3~50w权益变现及回血：白金卡当月非加油交易积分满1000，加油返2%，封顶20元/月
畅行尊尚白当月非加油交易积分满2000，加油返6%，封顶60元/月加油商户MCC为5541/5542生日当天及前后三天（一共7天）刷卡消费2倍积分，积分上限是额度的2倍资金成本精算：
1、白金卡：每月加油类商户消费返现20元，年返现240元。资金成本为年化8.49%左右，权益积分回报率-0.49%左右。资金成本精算：
2、尊尚白金卡：每月加油类商户消费返现60元，年返现720元。资金成本为年化7.90%左右，权益积分回报率0.1%左右。卡种推荐No3：云闪付主题白金卡年费：白金卡680元年费，刷满5笔免年费
额度：2~30w
权益变现及回血：
云闪付支付1%返现，每月上限62元，年返现上限744元生日当天及前后三天（一共7天）刷卡消费2倍积分，积分上限是额度的2倍资金成本精算：
云闪付支付1%返现，每月上限62元，年返现上限744元。资金成本为年化7.87%左右，权益积分回报率0.12%左右。生日当天及前后三天（一共7天）刷卡消费2倍积分，积分上限是额度的2倍。#广州银行#
从最低资金成本的角度，推荐南航明珠白金卡（高端版年费1588），年化1.5%，其次是精英版（年费200）年化成本3.6%。
如果广银额度达到15万以上，可以选择权益成本最大化的双持方案：南航明珠白金卡（高端版）+广银华润通钻石卡。钻石卡年费可以免，资金成本仅为年化0.25%左右，权益积分回报率7.8%。
【风控】：良好
【额度】：白金卡0~10万，钻石卡3.5~50万
【年费】：铂金卡年费80元，可刷免；白金卡（精英版）200元刚性年费；白金卡（高端版）1588元刚性年费；钻石卡6000元刚性年费。
【提额】：稳定半年提一次
【权益积分】：南航联名卡兑换里程比例优，铂金卡15:1、白金卡（精英版）12:1、白金卡（高端版）7:1兑换航空里程。钻石卡可通过账单分期的奖励抵扣年费。华通钻石卡可按2:1积累华润通积分。
点评：
广州银行信用卡，发展并不快，最近才开始发力，像钻石卡也是最近刚推出。
虽然是地方银行，办卡要在特定的几个区域才能办理，用卡也是受到区域*。
但是广州银行对于咱们资金党来说，是非常友好的。广州银行申请门槛低下卡率高，提额非常准时，固定半年一提额，基本上不会迟到。
广州银行喜欢分期，额度外的现金分期最高30w最高5年，不上征信并且费率有优惠。
另外单独的信用卡分期产品通过信用卡还款（不上ZX），最高可以50w。
信用卡+额度外现金分期+不上ZX信用卡分期，广州银行值得所有资金党优先拿下↓↓
卡种推荐No1：南航明珠铂金卡/明珠白金卡（精英版）/南航明珠白金卡（高端版）
年费：铂金卡，80元，可刷免。白金卡（精英版），200元刚性年费。白金卡（高端版），1588元刚性年费。
额度：0~10万
权益变现及回血：
铂金卡：15:1兑换南航里程，商旅/境外消费/周六加油双倍里程。
白金卡（精英版）：12:1兑换南航里程，商旅/境外消费累积双倍里程。
白金卡（高端版）：7:1兑换南航里程，商旅/境外/生日当月消费双倍里程。
单笔计里程交易消费金额封顶1万，消费金额超过固定额度80%的部分，不再累积里程。
单笔/月度里程封顶值不因商旅/境外/周六加油/生日当月消费奖励双倍里程而发生变化。
资金成本精算：
1、铂金卡：15:1兑换南航里程，商旅/境外消费/周六加油双倍里程，按照固定金额80%换算积分。航空里程变现，南航约500~600/万，积分价值29.3元/万。资金成本为年化4.49%左右，权益积分回报率3.5%。
2、白金卡（精英版）：刚性年费200元，12:1兑换南航里程，商旅/境外消费双倍里程，按照固定金额80%换算积分。航空里程变现，南航约500~600/万，积分价值36.7元/万。资金成本为年化3.66%左右，权益积分回报率4.3%。
3、白金卡（高端版）：刚性年费1588元，7:1兑换南航里程，商旅/境外消费双倍里程，按照固定金额80%换算积分。航空里程变现，南航约500~600/万，积分价值62.8元/万。资金成本为年化1.52%左右，权益积分回报率6.5%。
卡种推荐No2：广银华润通钻石卡
年费：6000元刚性年费
额度：3.5~50万
权益变现及回血：
2:1兑换华润通积分。1w华润通积分可以兑换32元【微信：11810619】支付红包。折算成广州银行积分相当于16元/万。
1年累计分期金额达到3万元（每次分期的期数均要12期及以上），奖励6000元。
华润Olé/Blt精品超市，代金券每月100元，全年12张，价值1200元。太平洋咖啡每周一杯， 价值35元，全年48杯，价值1600元。华润精品超市和太平洋咖啡的权益是2选1。
资金成本精算：
按2:1兑换华润通积分，再换成【微信：11810619】支付红包。积分价值16元/万。1年累计分期金额达到3万元（每次分期的期数均要12期及以上），奖励 6000元。太平洋咖啡电子券市面价每张15元，价值720元。资金成本为年化5.56%左右，权益积分回报率2.4%。
卡种推荐No3：广州银行达梦钻石卡
年费：6000元刚性年费
额度：3.5~50万
权益变现及回血：年综合消费金额达到36万及以上，奖励6000元。1元消费累积1元综合消费，1元分期累积10元综合消费（分期指12期及以上单笔/账单消费分期）。每年享主题乐园通兑券4张。每年享全国城市观光景点通兑券12张。
资金成本精算：
账单分期或者是消费分期最低3万3的成本，进行消费账单分期，就能累积达到36万综合消费积分，奖励6000元。
每年主题乐园通兑券4张，单张价值150元，总价值600元。每年全国城市观光景点通兑券12张，单张价值50元，总价值600元。资金成本为年化7.32%左右，权益积分回报率0.68%。
#上海银行#
上海银行积分不能兑换里程，变现价值低，建议单持。目前上海银行只有外滩钻和标准白金卡能满足我们使用，而且外滩钻还是一张权益很好，且年费可免的钻石卡！
上海外滩钻和标准白金卡，可以通过积分兑换年费，而且下卡额度有保证，权益非常实用。尤其是可以免年费的钻石卡，市面上是少之又少。两张卡积分变现价值低，不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。
双持建议：上海银行单持是利润最大化方案。
【风控】：良好
【额度】：金卡1~10w，精致白金卡2~30w，标准白金卡5~50w，标准钻石卡10~80w
【年费】：金卡100元，可刷免；精致白金卡588元，可刷免；标准白金卡1250元，20万积分抵扣年费；标准钻石卡3600元，40万积分抵扣年费。
【提额】：半年一提
【权益积分】：积分不能兑换里程，积分价值低。小活动比较多，周周刷活动不间断。点评：资金党办卡，有一家不得不提的城商银行——上海银行。上海银行虽是一家规模较小的股份制商业银行，但旗下也有很不错的高端卡，权益适合我们使用。在如今各家银行都削减权益的背景下，上海银行的部分高端卡还能保持自己独有且无敌的权益，而且还能免年费，这在业内着实少有。这样良心的高端卡，值得优先推荐内部会员办理！卡种推荐No1：上海银行标准钻石卡（外滩钻）年费：年费3600元，刷卡满40万，用40万积分兑换年费。额度：10~80w权益变现及回血：生日当天5倍积分奖励（含1倍正常交易积分），每户奖励上限5万积分。1、无限次机场接送机；2、无限次高铁接送机；3、24点权益点数，可用于兑换包括随心用车、酒后代驾、商务代驾、道路救援、年检等服务；4、12次龙腾，每次可带两人，可以吃饭；5、2小时1000元延误险，无上限、可赔无限飞等；6、每年12点游泳或者运通健身权益；7、每年4次298元起定高端酒店。资金成本精算：
外滩钻是现有为数不多可以免年费的高端卡，而且权益是十分丰富，也非常实用。上海银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回报率-0.8%左右。卡种推荐No2：上海银行标准白金卡年费：年费1250元，刷卡满20万，用20万积分兑换年费。
额度：5~50w
权益变现及回血：
生日当天5倍积分奖励（含1倍正常交易积分），每户奖励上限5万积分。
1、6点机场贵宾厅权益（龙腾+上海机场贵宾厅）
2、12点出行代步权益，可用于兑换包括境内外机场接送、境内高铁/火车站接送、随心用车、酒后代驾、商务代驾、道路救援、年检等服务；
3、2小时500元延误险，全年无上限，里程票也可以赔付；
4、2次298元起高端酒店住宿权益；
5、12点运动健身权益。
资金成本精算：上海银行白金卡能免费，而且权益也是相当不错。上海银行不能兑换里程，积分变现价值低，这里不计算积分价值。资金成本年化8.78%左右，权益积分回率-0.8%左右。#花旗银行#
从最低资金成本的角度，推荐花旗至享卡，缴年费送54万积分相当于3w花旗礼程，3次接送机价值180，资金成本为年化-2.9%，权益积分回报率10%。
推荐卡种：花旗至享卡>>花旗礼程卡>>花旗礼享卡
双持建议：花旗至享卡、礼享卡共享积分池，至享卡线下1.5倍积分、礼享卡餐饮2倍积分上限50万，双持之后资金成本为-5.18%，权益积分回报率13.2%。
【风控】：良好
【额度】：礼享卡1~30w，礼程卡/至享卡3~50w
【年费】：礼享卡可刷免。轻享卡可刷免。礼程卡首年2000元，次年起可用2w花旗礼程抵扣。至享卡刚性年费5000元。
【提额】：半年一提额，现金分期提额概率大。
【权益积分】：赠送6次龙腾。羊毛多、活动简单（很多直接给刷卡金）。积分可兑换国航/南航/东航/亚万/新航卡塔尔航空/法荷航/阿提哈德航空/印尼鹰航/长荣航空/维珍航空/澳洲航空里程，可兑换里程的航空公司多。
点评：
花旗银行是世界上最大的银行之一，2012年开始在国内发行信用卡，一共4套，白金卡等级的礼享卡、礼程卡和轻享卡，钻石卡等级的至享卡。
花旗玩法简单，权益实用。下卡后可以立即邀请现金分期提额，最高5W。这一点对资金党来说非常有吸引力。花旗银行提额也很快，基本半年一提。
最早的18年会员下卡花旗之后，普遍提额到20多万，最高提额到27万多。花旗是好银行，没下卡的值得努力。
卡种推荐No1：花旗至享卡
年费：5000元（首年缴年费赠送54w花旗积分），附属卡免年费
额度：3~50w
权益变现及回血：每消费1元累积1.5个花旗积分，18个花旗积分兑换1航空里程（包括国航、东航、南航、亚万、阿提哈德、新航、长荣航空、卡塔尔航空、法荷航、澳航等），相当于消费12元兑换1航空里程。
消费1美元累计12个花旗积分。
支付宝/京东/【微信：11810619】支付每消费人民币2元累积1.5花旗积分。
全球超100万家精选酒店第四晚免费入住
每年无限次免费机场/高铁贵宾室尊享礼遇
每年3次国内机场礼宾车接/送机免费服务
资金成本精算：
12:1兑换国航/南航/东航/亚万/新航航空里程，其他权益自用。
航空里程变现的话新航约800/万。按12:1兑换，积分价值66.7元/万。3次接送机价值180，首年缴年费赠送54w花旗积分，次年续交年费继续赠送54万花旗积分。相当于3w里程。资金成本为年化-2.9%左右。
卡种推荐No2：花旗礼程卡
年费：年费2000元目前有7折优惠，优惠后1400。（首年缴年费同时送1w花旗礼程，或700元刷卡金）。次年续费赠送1000元携程券或700刷卡金，或用2w花旗礼程抵扣
额度：3~50w
权益变现及回血：消费12元积累1花旗礼程，花旗礼程1:1兑换航空里程，相当于12:1兑换航空里程（航空公司包括国航、南航、东航、亚万、卡塔尔航空、法荷航、新加坡航空、阿提哈德航空、印尼鹰航、长荣航空、维珍航空、澳洲航空）。
每年6次机场/高铁贵宾室权益。
资金成本精算：
12:1兑换国航/南航/东航/亚万/新航航空里程，次年续交年费送1000元携程券可用于酒店住宿，虽然可用2w花旗礼程抵扣年费，但不值得。
航空里程变现新航约800/万。按12:1兑换，积分价值66.7元/万。首年缴年费可送1w花旗礼程，资金成本为年化-0.24%左右。
第二年起续交年费送1000元携程券，资金成本为年化-1.46%，权益积分回报率8.5%。
卡种推荐No3：花旗礼享卡
年费：首年300元，可免。次年刷卡6次免年费
额度：1~30w
权益变现及回血：每消费1元人民币累计1花旗积分；餐饮类消费享2倍积分；36:1兑换航空里程（包括国航、东航、南航、亚万、阿提哈德、新航、长荣航空、卡塔尔航空、法荷航、澳航等）。
资金成本精算：
36:1兑换国航/南航/东航/亚万/新航航空里程，航空里程变现的话新航约800/万。按36:1兑换，积分价值22元/万。资金成本为年化5.56%，权益积分回报率2.4%。
#渣打银行#
渣打虽然只有两张卡，但每张卡都值得拥有。作为正收益的卡，无论先下哪张都是赚。
而因为渣打兑换里程上限是10W，并且是按卡来算。所以作为资金党，额度超过10W以上的，必须双持臻程+真逸两张卡才能成本最低、利益最大。
双持的资金成本约为：-1.4%左右，权益积分回报率9.4%，一年净赚1100+
（负成本代表正收益率）
【风控】：良好
【额度】：真逸卡5000~30W、臻程卡3W~60W
【年费】：真逸卡300元/年，首年免年费，刷10次免次年年费、臻程卡2500元/年，消费满15万免次年年费。优先理财客户可以免首年。
【提额】：18年8月启用提额系统，提额不稳定
【权益积分】：正收益的卡，线下3倍积分（每张卡累积积分上限360W），积分可兑换亚万/新航/国航/东航。也能兑换话费、天猫购物券、上海迪士尼门票。
点评：渣打银行*年6月份才发行国内的信用卡，一共就2套：金卡等级的真逸卡，白金等级的臻程卡。
渣打温暖升级后，境外返现取消了，但线下消费3倍积分。虽然卡少但权益还是相当不错的。
从收益角度来讲，渣打卡仍然是神卡，并且对于资金党来说风控也非常良好。所以很多人看了我之前的推荐后就算没有本城市网点也想在办法异地下卡。
希望今天之后能有更多人能拿下。
卡种推荐No1：渣打臻程白金卡
年费：白金卡首年2500，消费15W免次年。渣打优先理财客户可以免首年。
额度：2~60W
权益变现及回血：36:1兑换亚万/新航/国航/东航里程、叠加线下3倍积分，兑换比例低于12:1，每年最多10W里程。积分也能兑换话费、天猫购物券、上海迪士尼门票。
另外还有4次接送机，延误4小时赔1000的延误险。
需要注意，渣打银行3倍积分，每年最高得360W，超过的也没有积分。积分兑换里程每张卡每年上限10W里程，也就是说额度10W正好可以拿满上限。
资金成本精算：
航空里程变现的话新航约800/万。按12:1兑换，积分价值66.7元/万，资金成本为年化1.68%左右。
第二年起免年费，资金成本为年化-1.37%，10W额度的卡不仅白用额度，一年还可以赚1000多块钱，权益积分回报率9.4%。
卡种推荐No2：真逸金卡
年费：300，首年免，刷10次免次年
额度：5000~30W
权益变现及回血：36:1兑换亚万/新航/国航/东航里程、叠加线下3倍积分，兑换比例低于12:1，每年最多10W里程。积分也能兑换话费、天猫购物券、上海迪士尼门票。
资金成本精算：
真逸虽然是金卡等级，但兑换比例跟臻程卡一样是12:1，只是兑换里程少了亚万和国航，不过变现的话我们还是换新航800/万。积分价值66.7元/万。
真逸卡也是每年积分上限360W，额度超过10W，一年正好360W积分，兑换10W里程。
以10W额度为例，真逸卡资金成本为年化-0.98%，10W额度的卡一年净赚800+，权益积分回报率8.6%。
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