信用卡代还软件真的靠谱吗？小编告诉你

刷卡机测评员 2019-03-26

近来，智能代还信用卡的APP算是非常的火了，只用几千块钱，就能撬动10万的卡债，还不用自己操作，全程自动化作业，简直是完美得超乎想象。同时还可以打造完美账单提高额度真是这样吗？

了解信用卡代还软件

信用卡代还软件是17年上半年刚诞生的比较火的项目，特别是像湖南的妥妥智能卡管家，占据了全国50%以上的份额，稳稳代还是妥妥分家之后做的，后来诞生了代代还，码上还等等上百家代还APP，都是打着用百分之五的钱来还自己的账单。

信用卡代还软件，其原理就是这类代还信用卡软件的模式是用户在使用前设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。一个月进出十笔以上。如果是有点专业知识的人都不会这么干。因为一切交易都是无卡支付，这样，等于是所有的钱都没有受到监管。

首先，这些APP的开发公司会成立了地推团队和电销团队，还找了很多代理。按照交易额返现，最高返提成的50%。重赏之下必用勇夫，再加文案忽悠得好，什么"智能还款"、"精养提额"、"安全可靠"等等，真的什么词都敢说！

第二是隐私，如果你想让它帮你代还信用卡，等于所有的信用卡信息都交给了一个软件，安全隐患极大。

再说他们宣传的美化账单，智能养卡提额？别逗了，这样的商户大多都是优惠类商户。不封卡就万幸了。

最后说一下费率，真的低吗？一点都不低，这种软件的结算费率在0.25左右，收费正常的是0.85。国家规定的POS机标准费率是0.6.（二维码刷卡软件也是这个套路）所以，什么后果大家自己考虑。

国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台，主要介绍了"套现贷"、“*”、“平台代偿”三种业务模式，并提示，这类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

法律危险

在注册代还软件时，你势必要上传身份证信息，手机号信息，银行卡信息。

互联网时代，有的软件公司为争夺用户，进行补贴大战，于是，有的人为了获得补贴，就对实名用户信息有强烈需求，向代还软件公司购买用户身份证信息。更有甚者会把身份证信息用于违法用途。所以，你只是注册了个代还软件，没想到，你的身份证信息已经被卖了好几次了。

因为大家在开通这个业务的时候，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量*，个人信息存在泄露的风险。

同时你又授权了该平台储蓄卡代扣，就造成平台可以无需通知无需*就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，风险之大足以显见。

他们的通道途径

据悉，目前此类APP的核心用了3种支付业务：

1、线上通道

主要就是网上交易，一般分为两种：

一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款；

一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式，此种通道银联有、和银行做直连的互联网支付公司有、银行也有，由于篇幅所限这里就只说个大概。

2、快捷支付通道

这种业务的成本从极低到0.3%不等，个别银行有积分，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模和公司实力都决定其最后谈判达成的手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%—0.4%左右。

而本行对本行通道手续费0.3%左右，比如说发卡行是招商银行，收单方也是招商银行。走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。

3、代扣通道

此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。

他们的运作

他们文案宣传的用5%的资金还100%的账单，也就是说用500元的本金还1万元的账单，而手续费最多85元。

其实他们用500还10000，就是不停的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾，就是还进去又刷去来，要还完这个账单就少也得倒腾10-20次吧，这就完全不符合一个人的消费和还款逻辑，你们觉得银行真是傻吗？银行的风控系统是幼儿园的小朋友跟搭积木一样搭出来的吗?

再来说说他们的费用，每万元还款手续费低至48元，有的可能比这个还低，但是这类走的都是快捷支付，偶尔再给你跳2笔优惠类商户，快捷支付和公共事业型缴费怎么收费上面已经讲了，大家算算看吧，他们声称的便宜是真的吗？

代还信用卡APP存在的风险

1、比如客户在该APP上绑定了快捷支付，信用卡要素信息已经泄露，平台方完全可以在张三不知觉的情况下完成盗刷。

2、由于客户在该平台授权了储蓄卡代扣，就造成了平台可以无需通知无需*就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，风险之大。

互联网上很多用信用卡代还的本身都是负债累累的，最后卡被降额度，被封真的是雪上加霜，做团队的，你是直接把你的人脉都伤掉，而且会有更多的人埋怨你。想做支付，就代理几个大品牌，有支付牌照的，慢慢做，最起码长久稳定，百度一搜都能搜到，或者代理身边朋友推荐的。想提额，信用卡别空卡，多消费。但凡上征信的网贷少碰，花了征信，就算没有逾期记录也不提额。

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