信用卡的普及之后，不知啥时候起，一种代还信用卡的APP在朋友圈中火了起来，只用几千块钱，就能偿还10万元的信用卡账单，全程自动化作业，都不用自己动手，简直是完美得超乎想象；

剁手党没钱还信用卡怎么办？那就让智能代还来帮你，信用卡只需要预留5%的额度即可帮你还完全部账单，且自动操作，美化账单，有助提额等，而你要付出的仅仅是一点刷卡手续费。

有这么美好的事情？拨开迷雾还原*，才发现智能代还并不是从天上掉下的“馅饼”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

这些APP的开发公司还有专门的地推团队和电销团队，拉人头模式招代理。按照交易额返现，最高返提成的50%。再加文案忽悠得好，什么"智能还款"、"精养提额"、"安全可靠"等等，对不了解行业的普通卡友来说简直是神器。

农行揭露信用卡智能还款

近日“农业银行信用卡”官方发布的一则《你所不知道的信用卡智能还款》再次揭露这一模式。

截图来源：农行信用卡官方【微信：11810619】文章

农行的文章中指出：用信用卡代还软件来解决每个月的账单，看似简单方便快捷，其实卡内账单的总欠款还是不变的，所谓的还清只不过是推迟了时间！更值得注意的是信用卡代还软件不仅存在”个人信息泄露的风险”，一旦你使用信用卡的行为被银行确认为”套现“的话，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。

其实这个操作倒不是新鲜的东西，早几年前专门的TX公司用传统的Pos机也是这样帮人还卡，只不过那时候是纯手工的，效率比较低。APP代还和传统代还区别就在于自动化和支付通道与费率。

今天我们来分析分析这类神通广大的APP，看看到底是什么套路。

代还软件的原理

首先会冻结一部分保证金、或者是预存一部分保证金，目的就是用你的钱还卡。不可能软件公司给你垫钱还你的信用卡吧，有的平台也可以借一笔小额贷款给你用于这部分预存还款的启动资金，不过那可以是要算利息的！因为一旦钱还进信用卡，如果突然还完钱之后被封卡降额，钱被冻结刷不出来，那么这个钱就没有了。

人都不傻，机构或者个人都不会冒这个风险，所以这个保证金就是你来回运作的钱再用冻结的资金来回多次还款和刷卡比如：1万额度的信用卡冻结百分之5，也就是用你的500还进去，再利用线上支付通道刷出来498或者458的金额，再用刷出来的钱还进去。500来回20次完成1万的总还款，这500始终是你自己的钱。

举例 1千还2万，就是这么个意思，看下图

看看他们的运作，也就是他们文案宣传的用5%的资金还100%的账单，也就是说用500元的本金还1万元的账，其实他们用500还10000，就是不停的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾，就是还进去又刷去来，刷出来又还进去。要还完这个账单怎么也得来回倒腾10-20次吧，这根本不符合一个人的消费和还款逻辑嘛，我们大家正常还款大多就是一笔还完，实在不行也就两三笔，这可倒好，一个账单它给你倒腾10-20次，你们觉得银行真是傻子吗？如果长期这样弄，就两个结果：降额和封卡。

同时前段时间邮政银行信用卡官方也发布了“远离套现APP，严守个人信息”的消息：文中表示李先生用亲身经历证明了自己在使用套现APP时，个人信息却被APP泄露，导致其名下信用卡产生多笔盗刷交易。

此类操作存在很多的风险，这些平台不会像我们使用的实物pos机有监管，有资质，而这些平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。

因为大家在开通这个业务的时候，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量*，个人信息存在泄露的风险。把信用卡最重要的几样东西都给了人家，同时你又授权了该平台储蓄卡代扣，就造成平台可以无需通知无需*就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，风险之大足以显见。

因为大家在开通这个业务的时候，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量*，个人信息存在泄露的风险。把信用卡最重要的几样东西都给了人家，同时你又授权了该平台储蓄卡代扣，就造成平台可以无需通知无需*就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，风险之大足以显见。

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