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信用卡代还软件一直以来都是备受关注，争议不断，对于此类软件的好与坏，广大网友也是各有各的想法，坚持己见。部分人觉得只需出手续费就能解决每个月的还款压力，何乐而不为呢？但是内行人对此类软件都是嗤之以鼻，因为只要你了解了信用卡代还软件的原理，你就会明白虽然可以解决一时的燃眉之急，但同时你还承担着信用卡被封卡降额、被盗刷的风险！“只需5%的信用卡额度就可偿还全额账单”？听起来似乎不可思议，却已发展成一门生意。随着持卡量和信用卡负债的增加以及人们对征信的重视，信用卡代还市场规模也在扩大。
而不少打着“还款提额神器、终身免费使用信用卡”文案的信用卡智能还款软件如雨后春笋般冒出来。
在此背景下，多起以信用卡“代还”“套现”为幌子的骗局引发市场关注，监管机构、发卡行也多次提示风险，但信用卡代还市场仍是鱼龙混杂。
值得注意的是，南都记者对当前信用卡代还市场摸底调查发现，所谓的“代还”，不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然为*，而看似实用的信用卡代还类APP还暗藏巨大风险。
起底：用5%的额度还清全额账单“让你用5%的信用卡额度还清你的全额账单，相当于每张信用卡额度的95%你可以自由支配。如果你有10万的信用额度，你可以自由支配9.5万元的资金，每个月只需付很少的手续费就可以”。这是一款主打信用卡智能还款软件给出的功能介绍。
事实上，这类以信用卡智能还款名义、主要做“套现贷”业务的APP并不少见。据南都记者了解，今年以来，陆续有“优可生活”“蜗牛智能管家”“码上还”“蜂收”“金管家”等信用卡代还平台，因涉嫌*被曝光。
上述代还平台大多是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差，由用户通过代还平台循环刷取，用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款，也就是业界俗称的“套现贷”模式。
南都记者从一名从事信用卡代还业务的代理人处了解到，这种模式主要是利用账单日和还款日之间近20天的时间差，来达到所谓的完美处理，“用户只需在还款日前累计存进账户总金额大于还款金额，银行会认为持卡人本期账单已还清，并且账户总金额可以一次或多次存进”。
这其中，最吸引持卡人的莫过于“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”。这又是如何操作呢？
上述代理人表示，平台一般会要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单。
而据某第三方支付的POS机代理商反馈，这种智能代还APP，都是一些“信用卡小白”在使用，根本对信用卡常识、银行规则等一无所知；而很多加盟代理商则是想通过这种传销方式赚钱，内行人根本不会使用这样的产品，更不会去做代理。
因为这种智能代还，要达到无卡远程消费套现的要求，实际上每笔消费都是网络消费，线上消费，根本不是通过POS机具线下刷卡。
而网络支付对信用卡的影响是很大的，不但银行风控级别高，难以刷大额，而且消费的都是虚假商户，费率低没有积分，银行无利润，用多了就只有一种结果：信用卡降额封卡。
“现在移动支付这么普及这么方便，如果智还APP真有这么好，网络消费对信用卡没有影响，那谁还去做POS机代理呢？POS机具还有成本！“这位POS机代理商答复记者。现实情况确实是，POS机具的销量每年都在不断增长。
当前除了“套现贷”外，还有一种“账单代偿”模式。在这种模式的市场竞争中，参与者不乏大型互联网金融公司、消费金融机构等。对于发卡行而言，“套现贷”模式具有更大风险。
拉人头模式或涉嫌传销
在调查中发现，不少信用卡代还款软件在产品设计上都做出了层级代理、分润模式，并采用拉人头、发展下线的方式拓展客源。以腾邦国际(5.430, -0.03, -0.55%)旗下“腾旅通”为例，其代理人员以“降低费率”为名，推荐群内成员升级VIP。该人员表示，分享3人实名注册可以自动升级VIP或者可以付费88元成为VIP，还可以赠送成为A1服务商。在一张服务商收益测算表中写到，服务商团队等级从A1-A8共8级，服务商等级不同，还款、收款的费率以及分润也不同。上述代理表示，在成为服务商后，可以从发展的下级团队成员业绩中获得佣金。而在某投诉平台上，有持卡人投诉代还款软件“卡主管”代理商诱导用户交298元会员费，在制定还款计划后一直被拒绝，无奈之下找客服退还会员费，平台将其账号*登录。
在一份卡主管招商政策中写到，卡主管的普通会员还款本金费率为0.75%，而支付298元升级为VIP后，可以享受0.55%费率，并且可以有分润20元/万-40元/万。在成为VIP后还可以进一步推广，直接和间接推广8名VIP可以升级为铜牌合伙人，推广98名VIP可以升级为银牌合伙人，推广298名VIP可以升级为金牌合伙人。对此，北京志霖律师事务所副主任赵占领接受记者采访时表示，从卡主管的层级设置和计酬方式来看，或涉嫌构成传销了，而腾旅通需要看是否可以从直接或间接发展的下线业绩中取得“返佣”。“不同于传统传销，新型传销不再试图控制人身自由，而是努力控制人的精神与观念。新型传销之所以能实现这一点，就在于通过各种概念、模式的包装，让参与者真正认可，进而全力投入其中。”赵占领介绍。赵占领表示，新型传销本质仍是传销，具备传销的两个基本构成要件。其一是组织要件，即发展人员，组成网络。这也是俗称的“发展下线”，下线还可以再发展下线，以此组成上下线的人际网络，形成传销的“人员链”。其二是计酬要件，以参加者本人直接和间接发展的下线人数为依据计算和给付报酬，或者以参加者本人直接和间接发展的下线的销售业绩为依据计算和给付报酬，形成传销的“金钱链”。赵占领进一步强调，判断披着“互联网+”外衣的“新模式”是否属于传销，可看其是否具备以下主要特征：是否需要交纳或变相交纳入门费；是否分层级，直接或间接发展下线；是否根据下线获利，上线从直接或间接发展的下线的人员数量或销售业绩中计提报酬或“返佣”。对于其发展模式涉嫌传销的问题，记者致电卡主管母公司上海麻云网络科技有限公司客服，对方表示，要联系相关工作人员再给出答复。截至发稿，暂未收到回复。腾旅通母公司腾邦国际的工作人员则表示，不知道谁负责回答相关问题。信用卡代还业务存在风险
目前，市面上的信用卡代还业务仍存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险。由于智能代还APP要达到无卡自动消费的功能，就需要用户提供信用卡的很多敏感信息，比如信用卡有效期、背面3位数字的cvv2安全码等，给盗刷埋下巨大隐患。
因此，大家在消费选择信用卡支付时应该量力而行，切莫超额消费，免得一不小心沦为“卡奴”， 最终信用卡逾期给自己带来不必要的征信“污点”。同时不要滥用信用卡代还产品，以免因个人信息泄露导致不必要的资金损失。
疑点：无牌照，不合规
作为信用卡市场爆发的“副产品”，信用卡代偿的兴起既在情理之中，却又难逃非议――是商机还是骗局？代偿模式合不合规？是不是共债风险的推手？合规与否是信用卡代偿最绕不过去的问题。具体来看，套现模式被业内普遍认为是绝对不合规的。早在2009年，最高人民*、最高人民检察院就*《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中第七条阐明使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
不仅如此，2008年发布的《中国银监会办公厅关于*活跃风险提示的通知》，也对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
而平台代偿模式中，不乏一些上市参与主体，如维信卡卡贷、51信用卡管家、小赢卡贷、省呗、还呗等，其商业模式更为成熟，因此该模式也被认为更系统规范。但由于监管对此尚未有明确界定，也无相应牌照，因此合规性仍存有一定疑问。“信用卡代偿主要有两个风险，其中之一就是属性风险”，苏宁金融研究院院长助理薛洪言向南都记者表示，站在发卡行角度，消费账单属于应偿贷款，信用卡代偿则是一种非典型的以贷还贷，而以贷养贷在政策层面是严格禁止的。另外，国家互联网金融安全技术专家委员会2018年5月曾发布公告称，信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。相关链接：
多家银行*信用卡智能代还“农业银行信用卡”官方推出的《你所不知道的信用卡智能还款》一文刷屏社交网络，让人们关注到所谓信用卡智能还款的套路和潜在的风险。
该文称所谓的智能还款实则是反复套现还款，一旦“套现”被银行确认，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。
此前，佛山市消费者委员会也就智能还款APP发出了消费警示，提醒消费者使用“智能还款APP”不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱。
调查
注册一个月APP就换了名字
信用卡被逾期
天涯网友小张(化名)去年因为投资失败，欠了不少钱，一到信用卡还款日心里就发怵，正在头疼不已的时候，朋友圈里有好友推荐了一款名为“叮咚智还”的信用卡智能还款APP。
在以普通注册者的身份尝试后，小张又花331元充值成该平台的VIP，升级VIP后还款手续费降为1%，比普通会员优惠0.2个百分点。
第一个月，小张顺利还清了信用卡账单，然而好景不长，仅一个月后就出现了“意外”，在没有告知用户的情况下，该APP不仅换了名称就连LOGO也换了，刷卡和还款都出现了问题，导致信用卡逾期。
同是天涯网友的小黄(化名)今年1月也在“叮咚智还”充值了331元的VIP会员，然而在进行一系列交易后差点被银行拉入风控观察名单，并被降了单笔刷卡额度。他在平台的【微信：11810619】群提出质疑后，还被迅速踢出了群。
智能还款平台鱼龙混杂
还涉嫌套现传销
新快报记者查询发现，目前，在应用商店能找到的智能还款APP寥寥无几，有些即便下载了也无法再注册。
但记者在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”时，仍能检索出不少相关文案，这些文案多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的口号，有的甚至将智能还款软件吹捧为“支付行业一次共产党性的革命”。
记者随机在手机商店里下载了一款“蚂蚁智还”APP，在注册后需进行实名认证，填写包括手机号码、身份证号、储蓄卡号等详细资料后，还需进行人脸识别登记。
之后APP要求用户绑定信用卡，提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，在导入账单之后可生成还款计划。
用户须在信用卡里预留出5%-10%的剩余可用额度，再设定还款日期，系统便会根据用户实际情况生成相应的还款计划，帮用户自动还款。这一过程中，用户需向平台缴纳一定的手续费。
记者随后通过百度搜索又尝试了几款智能还款软件，同样都需要进行上述流程操作完成实名认证。“还卡易”智能还款APP还号称“保险公司为客户绑定在该软件上的每一张卡承保”，但记者咨询后，客服表示其实无法做到每张卡都承保，“毕竟平台是和第三方支付公司合作的”。
记者注意到，“芝麻金管家”智能还款APP还设置了“分润政策”，认证成功即成为认证会员，通过不断推荐人进平台，本人的VIP级别可逐级上升，还款费率也逐级下降。
会员除了可以分享奖金还可成为加盟商户，缴纳一定费用还可成为代理商甚至经销商等，逐级升级为合伙人，在此过程中还款费率逐渐下降。
与此相类似，上述天涯网友小张表示，“叮咚智还”自打换了名称和LOGO之后，“一直就能看到钱刷出去好几天没还进来，【微信：11810619】群都是用户，基本就是以推荐人的方式在进行传销”。
有银行员工向新快报记者透露，今年以来，这类智能还款APP确实比较盛行。据不完全统计，目前每个月有逾10万人通过此类软件代还该行的信用卡账单，该行已开始对此进行监控。
潜在风险
推迟还款不代表不用还款征信记录或受影响
据《你所不知道的信用卡智能还款》一文介绍，市面上的智能还款平台，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理，当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。目前，该文的阅读量已突破10万+。
广发银行信用卡中心的相关负责人告诉新快报记者，银行内部将该类还款平台称作“套现贷平台”。该负责人提醒，智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，但这样滚下去，客户除了本金，还要支付第三方平台的手续费，还款额不但没少，反而增加了。
以一张1万元授信额度的信用卡为例，当持卡人消费了9000元，留下1000元额度后，在账单日和还款日之间，所谓的智能还款APP会帮用户计算操作的笔数，通过可用余额1000元，系统先刷两次500元来还款。
一*作之后，用户的上月账单还剩8000元，本月账单增至1000元，可用额度又还原到1000元。如此循环数次，便可全部“还”完9000元信用卡账单，可用额度又还原至1万元。
“通常我们还信用卡不会达到二十次之多。”这种频繁且有规律的套现操作很容易被银行风控系统“盯上”，一旦被判定为套现，银行可能会采取禁止调额、禁止分期甚至降额等方式来进行管控。而且延迟还款不代表不需要还款，一旦客户进行更多信用卡透支消费，容易造成债务负担过重而无力偿还逾期，导致征信记录受影响。
此外，这种智能还款平台通常需要客户完成身份认证，绑定卡号，cvv2码，信用卡有效期等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也是存在隐患的，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷。
还有，这种APP现在大多是灰色产业链，在正规应用商场是下载不了的，所以下载这类APP时也有一定风险，比如说软件后台可能被植入一些木马等等。
国家互金安全技术专家委员会发布风险公告
事实上，信用卡代还已经引起监管注意，去年，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就提及，国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，称此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
根据当时国家互联网金融风险分析技术平台统计，代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台，其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。
就在8月1日，佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示，使用“智能还款APP”不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱。佛山市消费者委员会提醒广大消费者，不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。
在广发银行信用卡中心的相关负责人看来，智能还款类APP的出现与现在第三方支付市场管理混乱有很大的关系，混乱的管理导致个人消费者使用移动POS机进行套现的行为越发普遍，更有某些公司推出套现贷APP产品，利用信用卡剩余额度及免息还款期进行循环套现，帮助客户达到延迟还款的目的。
该负责人向新快报记者强调，套现对持卡人的用卡、个人征信都会造成影响，建议消费者要持健康的消费习惯，合理负债，信用卡多进行日常高频低消的刷卡，不要违规套现。
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