谁动了谁的奶酪？论《“职业羊毛党”扰乱信用卡市场》

刷卡机测评员 2018-05-10

今天一篇名为《“职业羊毛党”扰乱信用卡市场亟需合力斩断灰色产业链》的新华网文章引起了大家的注意，全文痛批了目前信用卡玩家和这个利欲熏心、制度混乱的市场。给各位爱好者扣上了高高的帽子，站在来道德制高点上揭露了所谓的灰色产业链。于此，我们今天就对于此文来说说自己的看法吧。

以下是对全文的引用，紫色字体是我对文中内容的见解和看法

“职业羊毛党”扰乱信用卡市场亟需合力斩断灰色产业链

2018-05-09 10:43:12 来源：新华网

“拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱，住遍境内外五星级酒店”……在大大小小的信用卡论坛或交流群组中，时常有一些“大神”招摇过市。实际上，这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈内的“职业羊毛党”，甚至是“羊头”。

确实这些标题是目前等自媒体为了加大曝光和点击率而采取的一种运营手段，虽然我也觉得有些不真实，也从来不会这样用。但是不可否认的是这种头条体、UC体的标题党，往往是效果很好的。

而所谓的大神其实也就是入圈较早和比较善于归纳总结的玩家而已，当然中间也不乏为了牟利而滥竽充数的人。

作者本身对于羊毛党这个定义就是错的，大部分银行是鼓励大家薅羊毛的，因为这是一种互利有文案效应。所以羊毛党并不是一个贬义词，只是喜欢淘优惠占便宜的一批爱好者罢了。

银行业人士表示，套现和套利，是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现，指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。套利，则是将套现交易获得的巨额积分，按照发卡银行的积分回馈计划，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或是直接将积分卖给“黄牛”获利。

银行业人士是谁?所谓的牟利又是什么？大家都知道我们使用信用卡，银行是有利可图的，除了刷卡商家所产生的手续费用外，还有很多比如分期等的产品作为后续牟利手段。

而银行吸引用户去使用自家信用卡的方式通常就是给与优惠活动或者是返现，另一种就是通过积分回馈的方式给与航空里程、酒店权益。当然高端信用卡更是有高昂的年费。

但是所谓的黄牛虽然一直在整治，但是各行各业都没有一个很好的办法解决。因为有需求就有存在，因为这本身就是一个利用信息差的时代。

对银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常地“薅积分”，再将积分兑换成各种权益，这无可非议。但“职业羊毛党”不一样，他们往往通过虚假交易等行为获取积分，并且数额巨大。特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板（DLB）”的名号，以显示“贷羊毛”之狠。随着各类*、刷单软件的出现，当下“职业羊毛党”不仅仅是几个人、几个小组织，而是逐渐往专业化、规模化的方向发展，形成灰色产业链。结果是，银行为广大持卡人提供的回馈以及营销投入被“职业羊毛党”截流，广大持卡人利益受损，正常的金融秩序被扰乱。

虚假的交易我们从来都不鼓励，但是合理利用规则的正常交易只要达到的银行的阈值也会被砍权益，而这里的部分银行认为的正常用户就是只能被自己赚钱缺不能让自己亏钱的用户。

银行研发并发行的信用卡产品，本身就有风控部门的精算来作保障，那么自己研究出来的活动，最后却自己不认账反倒要怪起为了活动收益而四处寻求消费的用户扰乱了金融秩序，我真的很不能理解。

POS机市场乱象：用虚假商户信息套现

在信用卡行业，为了鼓励用户正常刷卡消费，各家银行都会给予一定的积分奖励，积分可以兑换实物礼品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消费金额等。“职业羊毛党”往往通过POS机虚假刷单等手段，赚取银行消费积分。借助POS机虚假交易，“职业羊毛党”还能轻松完成银行的营销回馈活动中的任务，如“刷够××笔，单笔不低于××元，可获××奖励”。除获得正常的消费积分外，“职业羊毛党”更能赚到大量营销奖励类积分等奖励。

“职业羊毛党”使用*，需要大量办卡，为获得较高的授信额度，要在多家银行办信用卡，每家信用卡账户下一般都办十几张卡。接着买一个POS机，POS机的价格一般在500元左右，套现的手续费率一般在1%以内，“手刷”类刷卡器甚至在“羊毛圈”内免费发放。这些POS机往往自带十几家商户，且商户类型五花八门，包括餐饮、酒店、商场、娱乐场所等。

那么，这些“职业羊毛党”用于套现的POS机从何而来，POS机上的这些商户是否真实？支付行业知情人士透露，有一级代理商从POS机生产厂家买入大量空白POS机，二级代理商则从一级代理商购买软件，完成对所购POS机的激活，这是违规办理POS机的第一步。第二步则是将虚假商户“灌入”POS机。在正规渠道办理的POS机都会对应一个“特约商户编号”，在整个支付体系中，编号之于POS机就像身份证对于普通人一样重要。上述二级代理商会根据一级代理商提供的虚假商户及对应的编号信息，在POS机上完成对虚假商户信息的“灌入”。这些虚假商户包括加油站、便利店、餐馆、购物中心等，达到“以假乱真”的效果。

最后，为了让POS买家能顺利完成*，一级代理商还会提供POS机与第三方支付平台对接的相关便利。二级代理商会通过伪造营业执照、税务登记证等申办材料的方式代办POS机，买家只需提供身份证信息、个人手持身份证照片及名下银行卡信息，即可完成对POS机的绑定。

根据POS机办理的相关规定，POS机作为商户受理银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装。2016年9月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第十三条规定：“严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。”不过，一些不法分子受利益驱使，通过非法手段挑战监管。

“套现”+“套利”：“一条龙”产业链

以前POS机在电商网站就能买到，现在随着监管严格，POS机交易更多地转到信用卡交流【微信：11810619】群、QQ群中进行，甚至有些【微信：11810619】也做起兜售POS机的生意。随着监管部门的打击力度越来越大，办几张信用卡、找几个商户或POS机刷单的做法已过时，现在准备数百台POS机，不封顶刷、不刷整数、模拟正常消费等手段层出不穷。

这一段我是支持作者的，确实POS机交易不是一个正常信用卡玩法的好选择，也确实属于灰色产业。所以我们不鼓励不支持，当然如果你自己做生意那么合理的使用也是正常的。

目前也确实很多和所谓卡神为了让大家刷POS赚取手续费而夸大信用卡的利润。误导幼稚玩家去盲目刷卡。

这让我想起了美国淘金梦，最后大批淘金的都没赚到钱，而卖工具的卖牛仔裤的都赚得彭满钵满。浮躁的社会带来的就是如此，泡沫也终将有破灭的一天。

除POS机虚假交易外，给“电商黄牛”代付也是信用卡“套现”的一大途径。

虚假交易得来的消费积分，变现也非常容易。一是可以用积分兑换成航空里程、酒店权益、实物礼品等公开兜售，二是通过“黄牛”将积分卖掉。

这点我是不苟同的，电商黄牛，某种意义上就是实物现货期货，凭自己眼光囤货出货，这本身是一种贸易，都是真实消费何来套现之说？

由此，虚假交易“套现”、积分变现“套利”，形成“一条龙”产业链。据媒体报道，有一名“80后”男子通过信用卡积分套利年赚近千万元。他申请了很多POS机，有来自银行的，也有来自第三方代理公司的，多家银行信用卡在这些POS机间变换着刷。后来他不亲自刷卡，全由其徒弟完成，号称“收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”

这种其实都是个例，这种人其实极少数，而且通常是多户，而归根到底是银行自己规则有问题，风控没做好。就如同四五线城市的房价，起初当地政府希望你涨，后来抑制不住了，开始崩坏。很多银行一开始为了报表好看，是默认或者鼓励这些虚假交易的。

银行回馈遭截流广大持卡人利益受损

在“职业羊毛党”乃至“羊头”的带领下，上述规模化非法“薅取”积分的行为给银行和正常刷卡消费的持卡人带来极大困扰。

对于非法套现、套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，有专人监控。一旦发现信用卡出现异常交易，后台马上就会报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。如果被银行认定为异常，这些积分会被冻结或清零。这样的“猫鼠游戏”，每天都在银行信用卡和“职业羊毛党”之间上演。

为了更好地“套现”“套利”，“职业羊毛党”组建了【微信：11810619】群、QQ群。在QQ“找群”里输入“信用卡”，立即跳出许多“职业羊毛党”打着“信用卡交流”幌子组建的“薅羊毛群”，有些群需要付费才能加入。“羊头”通过这些群提供薅羊毛“线报”。银行业人士表示，尽管一直在完善活动机制和审核流程，但仍很难杜绝恶意“薅羊毛”行为。银行用于回馈用户的营销投入，有相当一部分落入“职业羊毛党”的口袋，从而影响其他正常用户的消费体验。

这些活动如果按照银行所说的规则，其实大部分用户也是什么都得不到的，不存在什么影响正常用户，只有活动的取消、权益的缩减是影响正常用户的。

对于信用卡正常持卡人来说，“职业羊毛党”损害了他们的切身利益。“我们通过一笔一笔的正常消费累积信用卡积分，但‘职业羊毛党’积分动辄薅上几万、十几万，这对我们不公平！”有用户认为，“职业羊毛党”虚假交易获取积分的行为，无形中使自己的信用卡积分面临贬值的风险。

信用卡积分的贬值除了这些以外还有银行自己的卖分活动而导致的整个积分体系的衰败。

其实，不仅是信用卡，其他一些行业也饱受“职业羊毛党”困扰。例如，去年末支付宝推出“扫码得红包”活动，用户扫码便可得红包，该红包在支付宝扫码支付时可直接抵现。这场支付宝自掏10亿元发起的红包活动，初衷是普及移动支付，但引来了大批“职业羊毛党”。根据网上流传的截图，有“职业羊毛党”竟在短时间内获取了137.8万元红包，有的获取了52.5万元红包。支付宝发现后立即处理800多个“职业羊毛党”账户，在坚决打击“职业羊毛党”的同时，让更多普通用户可以参与活动。

又如，2017年，摩拜单车推出“红包车”新玩法，鼓励用户参与车辆调配，但被一些“职业羊毛党”盯上。最后，摩拜单车发出警告信息并作出规则调整，以保障其他正常用户的权益。

新兴的互联网金融行业也被“职业羊毛党”盯上。一些“职业羊毛党”专挑利率高、期限较短的理财产品或者新手标下手。例如，网贷平台为了获客发行代金券，“职业羊毛党”集体购入超短标产品并薅到优惠券，到期集体进行赎回。

互联网产业本来就是靠刷数据的，所以作为PM知道大家都是刷的也无所谓，反正任务到了，KPI完成了，数据好看了，投资到位了，你好我好大家好，而后期需要真实用户的时候再改这种规则BUG就可以了，玩法大家都懂。

鼓动“维权”施压银行保住牟利空间

银行营销投入“打水漂”，广大正常用户权益受损。业内人士指出，“职业羊毛党”已成信用卡行业的“毒瘤”。此前，多家银行的营销优惠活动因为“职业羊毛党”的大规模套利而*修改规则，甚至提前结束。“职业羊毛党”通过“套现”、“套利”获取高额的利益回报，所以当银行修改规则以压缩“套利”空间时，他们不会善罢甘休。

银行业人士表示，此前，一些“职业羊毛党”绕开正常的投诉渠道、司法途径，先建立各种【微信：11810619】百人维权群、QQ千人维权群，并在群里发布煽动性维权言论。接着，“羊头”通过维权群号召“职业羊毛党”拨打银行电话、监管部门电话投诉，鼓动集中进线、集中*、集中投诉，并在维权群中提供统一话术、统一邮件模板、统一利益诉求，在群内同步最新投诉进度。最后，煽动网友前往监管机构投诉、拉横幅去银行网点抗议。

“一些所谓的‘投诉材料’，来信格式、内容、落款日期完全一模一样，并且措辞上纲上线，一看就知道是‘职业羊毛党’策划的有组织有目的投诉，目的就是让银行屈服，把修改的规则再改回去。”相关人士表示。

一些“职业羊毛党”还利用【微信：11810619】、网上论坛、贴吧、微博等互联网渠道，发表煽动性言论及投诉攻略，夸大其辞、恶意诋毁银行，给信用卡行业的健康发展造成不利影响，扰乱了金融管理秩序和网络空间管理秩序，势必受到有关部门的处罚。

银行业人士表示，“职业羊毛党”这样做的目的是希望通过监管机构等给银行施压，恢复他们的套现、套利空间，使其继续在这个灰色产业链上获取利益。

维权我觉得很正常，正常用户当然应该维护自己的合法权益。但是如同文中所说的POS机的朋友们真的就没有必要了，不要被被人当枪使了。

“套现”入刑也入黑名单遏制“套利”需各方发力

2009年，最高人民*、最高人民检察院*《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。其中明确规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

法律界人士表示，信用卡本质上是一种小额信用贷款业务，*的本质是恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。并且，*资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管部门的管理视线和控制，严重破坏金融市场的管理秩序，给国家金融秩序埋下不稳定因素。该司法解释的*填补了*在法律条款领域的空白。

其后，在司法实践中，*构成非法经营罪的案例并不鲜见，套现行为受到打击，但仍有不法分子铤而走险。

专家提醒，除了达到一定金额，涉及刑法处罚外，哪怕是小金额的信用卡非法套现获取积分，也可能影响个人征信，得不偿失。用户一旦被发现利用虚假交易不当获利，银行信用卡机构有权将其累积的积分取消。相关持卡人轻则被停卡或降低信用卡使用额度，重则被发卡银行拉入信用“黑名单”，从而严重影响未来的个人贷款、银行卡申请等。

业内人士表示，*门、监管部门、各家银行等应进一步联手整治“职业羊毛党”套现、套利的灰色产业链，加大对*、套利违法行为的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。

据媒体报道，*年，武汉警方披露破获全国首例信用卡积分非法套利案。某商业银行信用卡中心报案，称有不法分子利用信用卡积分管理漏洞非法套利，使银行蒙受巨额损失。警方抓获涉案犯罪嫌疑人共17人。该团伙在自己控制的POS机上反复刷卡，虚假交易，套取积分兑换礼品或航空里程，在网上销售获利，涉及多家商业银行，累计交易金额8亿元，非法获利3000余万元。警方认为，犯罪嫌疑人利用信用卡消费积分奖励机制，通过制造虚假交易骗取积分，换取奖品后变现获利，其本质是以非法占有为目的，虚构事实隐瞒*，骗取公私财物，应以诈骗罪追究其刑事责任。

在互联网金融领域，去年9月，北京市互联网金融行业协会发布的《关于坚决打击“羊毛党”模式的通知》指出，协会坚决反对网贷机构采取“羊毛党”运营模式，如有类似合作，网贷机构需要立即停止并整改，不支持违规机构申请备案；坚决反对任何个人或机构以“羊毛党”模式投资网贷平台以获取不正常的高收益，有组织的“羊毛党”模式的投资收益主张不受法律保护；严厉打击“羊毛党”，恶意诽谤、寻衅滋事等情节严重者将受到法律制裁。

总结下吧，首先作者一定是一个信用卡玩家，如果只是一般人是不可能短时间内了解那么多那么透彻的。我也不能武断的认为他就是自己所称的DLB，毕竟我也不太懂是什么意思。

其次新华网不一定就代表新华社的态度，也会接一些软文文案。对此我认为这极有可能是某砍去了3600年费高端卡正常用户90%权益的商业银行所为的一次企图撼动*导向的营销活动。

所以，玩机酒卡本身并没有错，这是一种兴趣爱好，羊毛党也没有错，甚至有人因为可以省钱赚钱而以此为荣。

作为银行其实也没有错，利益受损而更改规则这些都是正常的。但是不提前公告说改就改实在是很不上台面的做法，你的钱存在这样的银行真的会安心吗？

所以这场闹剧最终还是会随风而散，究竟是谁懂了谁的奶酪？银行、普通信用卡用户、信用卡玩家，这三者的利益平衡点在哪里？欢迎大家说说自己的看法吧！

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