河南商报首席记者李兴佳/文 记者 王春胜/图

为了建成艺术培训机构，已花掉130万元，如今，谈及无力再匀出6万元续交4月份租金时，李女士再也没能忍住，接受河南商报记者采访时，在电话那端哭了出来。

 

因为银行贷款要求营业满两年，而且负债不能太多，她碰了一鼻子灰。

 

还有更多的企业主遭遇融资难。利息低的贷款，企业主不符合条件；利息高的，企业主不愿意贷；银行要求房产抵押，可如果有全款买房，又怎么会缺钱去银行贷款？

 

融资难，到底难在哪？

 

案例：砸进去一百多万元后再难融资，女老板进退两难

去年10月底，李女士在郑州开了一家艺术培训机构，租了上下两层共700平方米场地，月租金加管理费6万元。

 

租下场地没多久就遭遇第一道坎，*难。相关部门告诉她，教育培训机构办理工商营业执照，经营范围无法加“培训”二字。于是她只能成为个体户。消防验收手续同样繁琐，尽管她觉得已经合乎消防要求，却至今没通过消防部门验收。

 

没有证，就没法开业，也就没有税收和交易流水，这为后期李女士融资难埋下了第一个伏笔。

 

紧接着第二道坎就是疫情。因为办理手续，一直拖到年底，也没能开业。原本希望年后大干一场，结果不期而至的疫情让期望泡汤。及至现在，即便餐饮、批发市场等原先在负面清单的行业已先后复工，但培训教育行业仍不能复工。没复工，就没学生，但是房租照常交，这为李女士融资难埋下了第二个伏笔。

 

她尝试过银行复工贷，但银行要求她营业执照须满两年，而且负债不能过多。大部分银行还要求她拿房子做抵押。

 

这两项要求都难住了李女士。原本她跟合伙人各出50万元开店，中途合伙人撤资，她硬着头皮干下去，动用小额贷款等途径凑够了100万元，后来发现100万打不住，又增资了30万元。

 

这130万元不仅掏光了李女士的家底，还让她欠了债。即便如此，还没成功开业，哪里来的两年营业期和轻负债呢。

 

如今，李女士骑虎难下。不关店，复工无望，且没有外部融资输血，硬撑不下去；关店，所有的钱都已经投进去，上百万元投入就此打水漂，不甘心。

 

“身边朋友都是30岁出头，挨个借遍了，都没钱。朋友打来电话我就抹眼泪。真的是走投无路！”李女士极力压抑着，最终还是没有控制住由哽咽变为哭泣，“大不了这一二百万元下辈子慢慢还！”

现状：有商户套用信用卡缓解资金紧张◤

从1989年起就开始做汽配生意的孙先生说：“我们是个体经营户，去银行贷款几乎不可能，想都不敢想，除非名下有车、房做抵押，即便如此，贷来的款也不会很多，顶多能贷个十万、二十万，利息不会低到哪里去。”

 

批发行业做的是大流通、大贸易，*需求量大，动辄数百万元的交易量，“十万、二十万能起多大作用呢？我根本都看不上眼。”

 

粮油批发商张先生，添置两套设备就要200多万元。他说，“批发行业走的是大手笔买进卖出生意，对商户资金流要求比较高，手里没个几千万元根本扛不住。如果牵涉到跨境贸易，必须先打款再发货，甚至是提前预付订金，一下子需要拿出百万甚至千万元货款。”

 

孙先生了解到，周边一些小微商户在融资方面多是“自力更生”，“说白了就是自己想办法，几张信用卡来回套呗！”

 

早在2月份时，孙先生曾通过一家银行申请贷款，申请到了36.5万元，但一直没动用。当时的想法是，“如果3月份一直不开门，这笔钱就用作工资发放”。幸运的是，其所在的郑州华南城市场3月18日复工复产，孙先生也正式恢复营业，“没有原来好，不过整体还是可以的。”

难题：银行要近俩月交税证明，这在疫情期间不现实◤

服装商崔女士于3月1日复工，当时信用卡支付了17万元，用来采购面辅料等生产夏装。如今，生产出的五六万件夏装都已经分发到客户手中，却迟迟没有回款。

 

这导致崔女士资金链再次面临断裂风险。她曾经跑了几趟银行，只在某一家银行贷得50万元，而且月利息是其他银行的2.3倍。

 

“利息高也得贷啊，别家银行利息低但是门槛高，要看企业经营规模，提供近两个月缴税证明，可是这俩月压根就没开业。”崔女士说，曾经向一家银行进行了融资申请，结果只审批放款9000元。

 

而崔女士在服装批发行业打拼23年，旗下有多家工厂，公司年营业额在三四千万元。

 

她反映，银行青睐于房产抵押类贷款，但要求是全款购房、没有债务，“能全款购房的、没有债务的，哪还缺钱去银行贷款啊？！”

银行说法：个体户避税面临贷款难

批发商融资难问题，在银行方面会有怎样的反馈和说法呢？

 

一名银行信贷负责人告诉河南商报记者，批发商申请贷款确实存在两难，利息低的贷款商户不符合条件，利息高的商户不愿意贷，银行更偏向房产抵押，利息低、额度高。对比来讲，信用贷利息较高，且对企业征信等要求也高。

 

“信用贷要求企业主提供至少半年或者一年的完税证明，但因为这次疫情影响，近两个月没有营业收入和缴税，但企业主可以给银行部门沟通提供相关佐证材料。”他提到，“实际情况是，不少个体户想办法在避税，国家在贷款政策方面肯定是倾向于守法经营的企业。”

 

同时，不少个体户平时不注重银行流水、房产资产配置等，急用钱时却拿不出能有效抵押或者证明自身经营情况的手续，悔时已晚。

 

“银行在评定企业信用资产时，发现财务账做得一塌糊涂，只有银行流水，没有房产，怎么认定是一个良性企业呢——这种情况不止一次地出现过。”该银行人士说，“今年很多银行也都给出了很多优惠，只要评定过关，我们能做的客户尽量都做，额度就高不就低。”

 

另一名银行人士分析称，小微企业融资不外乎抵押、担保、民间借贷等方式，但还是存在融资难，主要因为：一是，小微企业通常成立时间短、基础差、底子薄，如果走担保途径，因为自身实力弱、抗风险能力不强，很难找到其他机构提供担保；二是，商业银行提供的金融服务品种相对单一，很少有符合小微企业生产类别、资金用途等实际需求的信贷产品，且对企业资信、经营状况有要求；第三，民间融资风险高、成本高，近年出现不少民间融资机构跑路现象，更堵死了小微企业民间融资路。

政策支持：企业和银行同舟共济

事实上，国家和政府层面已密集*政策，化解小微企业融资难题。

 

*总理*3月31日主持召开*常务会议，进一步强化对中小微企业普惠性金融支持措施。其中包括，增加面向中小银行的再贷款再贴现额度1万亿元，引导中小银行将获得的全部资金，以优惠利率向量大面广的中小微企业提供贷款；支持金融机构发行3000亿元小微金融债券，全部用于发放小微贷款；引导公司信用类债券净融资比上年多增1万亿元，为民营和中小微企业低成本融资拓宽渠道。

 

郑州市委市政府也在2月份印发《郑州市关于应对新型冠状病毒肺炎疫情促进经济平稳健康发展的若干举措》，明确支持银行对中小微企业实施优惠贷款利率，特别是受疫情影响严重行业企业、疫情防控行业企业和资金困难的中小微企业，在原有贷款利率水平上下浮10%以上，增加信用贷款和中长期贷款，降低综合融资成本。鼓励银行压降成本费率，力争普惠型小微企业贷款综合融资成本比去年同期再下降0.5个百分点。

 

行业人士认为，以往融资政策中大型企业收益较多，信贷资源流向了优质企业，小微、民营企业等弱资质信用主体在融资方面遭遇门槛。实际上，小微企业是经济薄弱环节更需要融资支持，当前疫情对小微企业影响尤甚，资金链承压，如果仅依靠市场机制，难以促使信贷投放下沉。究其原因，中小银行是支持中小微企业的融资主力军，但实际在支持中小微企业的同时，中小银行自身也承受了一定流动性和风险管控的压力。此时，国家和政府*融资政策，使得银行能够“因病施策”加大对企业的纾困力度，最终实现企业和银行同舟共济、共渡难关。

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监制/赵强统筹/李兴佳  编辑/李兴佳

视觉/河南商报视觉产品部

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