撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科编委会

在我们的日常生活中，周围从不缺乏这样一群人，他们以向各种渠道借钱而存在着，有的通过*的方式，有的通过现金贷平台借钱，只有你想不到，没有他们借不到，他们可以说是掌握了所有的借钱方法，更有甚者通过一张身份证，可以在上百个平台借到钱，而在这些人里面，逾期和不还更是很普通的现象，他们中的绝大多数，也已经成为了信用黑户。

这类所谓的群体，并不是突然出现的，伴随着信用卡的诞生，他们也一并出现在了我们的视野当中，对于这群人来说，他们的目的是很纯粹的，专门为借钱而生，即使有能力还款的，也不会按时还，更不担心影响自己的征信，慢慢的这群人逐渐发展壮大，并成为了一种特殊的职业。

 

在这背后，牵扯出两条灰色产业链：

一条是以*为主，如今，很多人几乎是必备一张信用卡，而对于套现者，手里通常有超过几十张卡，其实有信用卡是不足为奇的一件事，但你想不到的是，他们会将这些信用卡的额度统统套出来，尤其是现在有了手刷POS以后，进行这种套现行为更加方便了，随时随地都能进行操作，而在这里面，需要银行、第三方支付机构以及套现者参与。

另一条则是以现金贷为主，很多黑户的征信是不满足借款条件的，按常理是无法借到钱的，但很多机构的风控人员为了获取更大的利益，便睁一只眼闭一只眼，使得这些黑户也能轻松的借到钱，而他们通常都是“借完就跑”，·很难再找到他们，而在这里面需要放贷机构、助贷机构（一级渠道商）和现金贷中介的参与。

上文所说的这些人，也被我们形象的称为“贷口子大军”，在国内有无数这样的人，他们聚集起来人数相当庞大，保守估计，这样的人至少在十万以上。有数据显示，巅峰时期行业每年被套现的规模超过万亿元人民币。而这些*多也是赖账的专业户，银行的不良率就是被他们给提上去的。

 

“口子”，是现金贷人群的黑话，通常指可以门槛较低、审核不严或规则交易的放贷通道，一般见于一些小型的现金贷平台。“口子”除了审核较松外，另一个重要的要素是——难上征信。 

贷口子已成主旋律

很难理解，金融机构的风控如此严格，在每一个环节都要层层把控，贷口子大军为何还能屡试不爽。究其原因，我们了解到，这是因为很多金融机构都有KPI的考核，业务员在压力和业绩面前，不得已而为之，放宽了审批标准，从而使贷口子大军能够得逞。

我们都知道，每逢过节的时候，银行都会对信用卡提升额度，以满足大家的消费需求，而这很容易就被贷口子大军盯上，他们的战斗力可是相当强的，分分钟贷到银行怀疑人生。举个例子，此前某银行针对信用卡进行了一次大面积的提额，被贷口子大军发现了，一传十，十传百，瞬间损失一个亿。

 

由于技术的发展，现在套现并不只有单一的工具，除了利用POS机外，还有很多无卡支付软件也支持*，方式的多样性，也让他们有了更多的选择。

 

外部条件的助推，再加上贷口子大军自有的基数，使信用卡逾期也达到了新的高度。8月20日，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.21%。统计历年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。

在QQ上搜索关键词口子，出来的群数不胜数，基本都是千人以上的大群，便可知他们和我们的距离，其实并不遥远。这里面的都是贷口子大军中的一员，他们已经从事了这个行业许久，或者正在打算从事这个行业，而且这些群都是很活跃的状态，足以证明他们每天都在积极的讨论各种贷口子的秘籍。

上百个口子交流QQ群

数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。“贷口子”已经成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了一个遥不可及的传说。

一位网友在论坛写下自己贷过的“口子”

目前，贷口子大军的上下方已经打通，形成了成熟的体系，如果有新人想要加入，更有相应的培训服务，会为你提供快贷融资、征信“洗白”的培训等课程，还宣传包教包会。

利用POS机，疯狂套现 

以前的POS机，单一商户，经常套现就会露出破绽，银行也会将你列为重点风控对象，降你的额封你的卡。现在的POS机，不仅机器小巧，携带方便，更重要的是能切换商户，这些商户大多都是在有过备案的，所以银行很难从账单中察觉。手刷POS可以制造出近乎完美的账单，模拟各种真实消费，给人的感觉就是这是真的。现在在整个支付市场中，手机POS和MPOS已经成为了个人支付收单市场中的重要角色之一，但也成为了贷口子大军套现的工具。

手刷是一款专用于个人使用的蓝牙连接手机的刷卡器，只需要你个人在手机上认证身份证，银行卡和信用卡信息即可刷卡。以前没有手刷的时候，如果想套现，只能用大POS套，手刷POS出现后，只要坐在家里，这些贷口子大军就可以赚钱了。

 

此外，随着行业竞争的加剧，很多POS机业务员在打文案时都自称是零费率，目的为了推广POS机，但是天下没有免费的午餐，支付机构也是要盈利的，他们赚的是刷卡的手续费，所以市场上那些打着免费的旗号的，也要多加分辨，有的可能是支付公司前期补贴手续费，后续也会将手续费调整回去，不可能永远零手续费。

不过话说回来，同样的机器，费率越低，套现的成本就越低，对于精打细算的贷口子大军，他们是很乐意用的。他们需要长期套现，这样能为他们节省一大笔钱。

 

一般情况下，我们刷卡都是小额多次，很少有单笔几千几万的，而*则主要是大额少次单一，经常有这样异常的刷卡行为，银行也是能发现的。如果出现这样的情况，银行的第一反应是你的卡是不是丢掉或被人盗刷，所以可能会打电话问刚刚这笔消费是不是你自己进行的，而且数据识别虽然可以很容易地发现反常的刷卡行为，但后续的鉴定则需要人工进行，这是需要成本的，所以对于大多数套现行为，银行很多时候是放任的。

 

还有就是银行也是为了收益，手续费是银行利润的一部分。明知是套现行为，有时也懒得去管，任套现者为所欲为。其实无论是真实刷卡还是套现之为，银行都是要收取手续费分成的，按现在通常的费率，线下刷卡是在千分之六左右，也就是刷一万块钱，要扣你60块钱。这60块钱，在由银行、银联和第三方支付机构瓜分。在96费改之后，刷卡手续费进行了市场化，银行和银联收取固定的交易比例，但由于市场竞争过于红海，整个线下，收单机构的收益还是相对发卡银行较低，发卡银行还是要收取0.38-0.48%，占整个交易手续费的将近一半，也就是这60块钱里，银行能拿到差不多30块钱。

 

在有利可图的情况下，银行自然不会那么严格的去把控，只要没有太大的问题，将装作视而不见了，这也导致了这么多贷口子大军的疯狂套现。

欠钱不还仍能贷到款

有的人表示，现金贷口子贷了很多，可是丝毫并不影响继续在其他现金贷平台借款。的确，现在很多现金贷平台对申请者的资质要求并不高，即便你有信用污点，即便知道你欠钱不还，也要冒着很大的风险把钱借给你。

 

虽然不会给你批太大的额度，但是哪怕是一千块钱，在信用黑户眼里，这也是一笔不可多得的收入，毕竟是白赚的，将来也不用还，所以就算是再少的钱，他们也会很高兴。

在某贷口子的群里，一位群友表示：“在银行征信系统里，他有超过20次信用卡逾期记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到他向其他贷款公司继续借，最近在一家平台申请借款又成功了”。群友们听到这个消息，一呼百应，纷纷询问是哪个平台，一个个的都准备好了去赚一笔。

这位贷口子狂魔，一共贷了几十家贷款，贷出了一套房，更让人觉得惊奇的是，从没还款过。

2017年12月监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即141号文）要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。

 

然而，在实际操作中，“了解你的客户”却成为部分从业人员牟利的机会。一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。也正是这种服务的存在，才使得这些人可以一直贷口子。

支付百科建议，贷口子虽然成为了很多人赚钱的利器，但是并不是可取的，目前有些现金贷申请记录是很难消除的。如果现金贷上了央行征信系统，那么在5年以后才可以消除。因此，大家在申请现金贷时一定要谨慎，注意查看是否上征信。

如果现金贷记录没有上征信系统，可以主动和现金贷平台的客服进行联系，看看是否可以消除现金贷记录。

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