自从2016年9月6号银行卡刷卡费率改革（以下简称“96费改”）以来，很多POS机代理、玩卡达人、商户等都以为费改以后的刷卡费率是0.6%，甚至很多代理发朋友圈，直接说0.6%是央行规定的标准刷卡费率。其实，这是对政策的错误解读，是严重的误导形为。因此，今天小敏哥有必要为大家科普一下相关知识。01 “96费改”“96费改”其实缘于这份文件——《国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（发改价格〔2016〕557号），这个文件对银行卡刷卡手续费有了新的规定。限于篇幅，《通知》全文已在我本期贴出，回复“费改”即可，感兴趣的可以看一下。费改前，市场上根据行业不同有1.25%/0.78/0.38/26封顶/80封顶/0费率等各种费率，就造成了很多持卡人都用封顶机去套X，银行赚得少坏账很多，损失很大。“96费改”以后，就没有封顶了，只有标准费率、优惠费率、0费率三种。

至于标准费率、优惠费率到底是多少，文件中并没有规定的。我们一点点来解读这个文件。文字太多，简单地讲，就是以下这张图：

如果你还是不能理解，我们就以表格来给你举例说明收单机构硬成本。啥叫硬成本，就是你每刷一笔，支付公司必须要给发卡行和清算机构（其实就是银联）的钱。从下表我们可以看到，收单机构的硬成本费率大约在0.4825%以下，单笔刷得越多，成本越低。

好了，“96费改”文件其实就只规定了上面的那些东西，根本就没规定标准费率是0.6%！那这个0.6%到底是怎么算出来的呢？我们接着往下看！02 软成本既然硬成本出来了，就还有软成本，比如：支付公司系统运营、人员工资等各项支出等。现在资金都秒到了，于是就有了一个重要的成本——T0秒到的垫资成本。因为银联都是T1结算，支付公司需要找其他机构如银行、财团来垫资，提前把钱支付给商户。垫资费率一般是0.01-0.02%的样子，我们就简单地把软成本定为0.02%吧。这样两项成本加起来就差不多达到0.4825%+0.02%=0.5025%了。03 客户费率接下就再说收单服务费的问题，就是我们说的客户费率0.6%的问题。0.6%不是央行定的，是早期各大支付公司在充分考虑到自身和代理商利润的基础上制定的费率同盟。用这个0.60%减去0.5025%的成本，中间的部分就是代理商利润和支付公司利润。说来说去，这个还是支付公司定的。而“96费改”文件也只明确说了向商户收取的服务费由市场自由调节。所以，从这个层面来看，只有市场认可，支付公司定0.8%的费率都没问题。既然这个商户的费率是自己定的，这就造成了很多支付公司为了竞争，把商户的费率定在0.55%。这也就是为什么现在市场遍地都是0.55%的原因。

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