浅谈如何预防POS机非法套现

 ——民生崇文门支行 王甜

 随着我国企业金融的迅猛发展, 当前社会上存在着一些个人和中小企业通过POS机虚假刷卡反复进行信用卡透支、还款操作来变相套取银行信贷资金的现象。利用信用卡的免息期进行短期资金融通，不仅极容易造成信用风险，扩大银行的损失，并且在一定程度上也破坏了金融秩序。下面我将从以下几个层面介绍一下疑似POS机套现可疑交易特征及识别要点并且就如何杜绝此类乱象提出相应的对策与建议。 一、疑似POS机套现可疑交易特征及识别要点 （一）POS机商户签约账户可疑交易特征 1、资金收入主要为POS机的刷卡清算款。从各类资金转入账户的占比来看，一般来说POS机及刷卡清算款占比比较高，有的高达99%。 2、明显的过渡性质。开通POS机的账户往往具有明显的过渡性，POS机清算资金转入后当天或第二天就通过网银转出，资金收付大致相当，日终余额较少。 3、存在明显的公转私的交易特征。POS机清算资金转入后立即向个人账户转账，或者通过关联对公账户过渡后转入个人账户，由接受资金的个人账户进行提现或转入其他账户。也有的商户的资金清算是直接向固定的对公账户进行转账。 4、转账金额有49000上下波动的偏好。一般交易金额在49000-49999区间波动，非常接近5万元，似乎有意回避银行对5万元以上大额交易进行监测倾向，避免提交身份证明文件以及柜台的询问。

5、交易特征与其经营规模不相符。有的商户成立不久，注册资金仅有2万元-5万元左右，按理仍需一定的时间累积订单和客户资源，却在成立不久后频繁发生POS机大额交易，一天的交易甚至等于周边同等规模商户一个月的交易量，或者动辄千万元、上亿元的交易量，与正常商户经营发展不相符。同时实地调查时发现商户规模小、现场冷清的现象、巨大的资金交易量与其小规模的经营状况以及同行业的经营收入相比而言都是不相称的。 6、采用非面对面交易形式的偏好。除了必要的柜面交易（主要是开户后的各项手续费用，比如网银的工本费、*器售出以及开户存入等），涉嫌套现的账户交易类型主要为网上银行交易、电话银行交易和自助设备交易等非柜台交易，刻意回避去银行柜台进行交易，避免被询问和关注。 7、交易对手与经营范围明显无关。商户交易的对手与其经营范围没有关联性。比如作为经营皮具的商户与玉器、钢材、服装、五金交电、建筑材料等商行有大量的资金往来，明显不正常。 8、实际控制人与注册登记人可能不一致。从交易流水来看，有的企业登记人在办理了开户、开通网银服务以后，就再也没有到过银行，全部由其他人办理日常业务，资金流向也不是转入其名下，而是日常办理人账户或者固定的其他人账户，该账户似乎脱离了登记人的日常管理使用范围。 9、企业性质多为批发类等收单费用率较小的贸易型单位。一般套现的商户多为注册资本为3万元以下的小型贸易经营部，在银行卡收单手续费相对较低，减少套现成本。

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