当银行记者这些年，我收到前三名多的求助，分别是催放房贷、帮买*纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。也正是因为帮了不少朋友处理信用卡晚还款事件，我发现其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区。

在上期语音专栏《解密乐视“1元信用卡”背后的人群画像信审逻辑》（点击标题跳转阅读）大卖后，“愉见财经”打算来个“姊妹篇”再扒一次信用卡机制，厘清：

1.信用卡逾期到底是从哪天算起的？（有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……）

2.没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？（关键点：你以为只收没还清部分的利息吗？你以为只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……）

3.不是故意不还的，是真忙忘了，可以不上征信吗？

好，下面我们开始。

问题一

在给各位搞脑子之前，我们先上四个等下要用的基本概念：

- 交易日，指你刷刷刷后交易入账日

- 账单日，指银行出账单的日子

- 还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”

- 最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。

OK，你一定注意到了我的用词：“理论上”。因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。

实际操作中，各家银行的把握尺度很不相同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。（其实也有个把牛哄哄的银行的部分老旧卡别，系统没调没有宽限期。）

“愉见财经”有个朋友，有次急吼吼打电话来求助，说昨天是她还款日，但她太忙忘记了，问我咋办啊要上征信黑名单了以后贷款都批不下来了么？大家看了上一段，应该就知道怎么安慰我这朋友了吧。

如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？

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