文章要点提炼：1.减少利息支出，就是挣钱；2.减少每月的套现行为，减少焦虑感，就是增加幸福感；3.优化的核心要点是置换低成本，年限长，使用灵活的资金；在日常工作中，艇仔粥遇到很多客户月月靠套现信用卡或点网贷小贷，让艰难的生活得以继续维持，同时常常拆东墙补西墙，处于焦虑情绪中。生活质量江河日下，有苦难言，不能对家人说，不能同朋友讲，不能征信逾期。但有无从着手，如何让自己在正确的路上，一步步上岸，今天主要分三点谈谈从业心得，请大家不吝赐教，多多斧正。第一步：算信用卡使用成本纯套现，不分期，每月费率0.6%；以20万为例，每月费用支出约1200元，年支出约14400元。套现且分期，分期月手续费0.75%，叠加套现费率，那么月费率高达1.35%；以20万为例，每月费用支出2700元，年支出32400元。所以呢，很多朋友不到万不得已是不会选择分期，或者银行有分期优惠才会考虑。特殊情况，我们不做讨论，谈一般情况大多数人的做法。第二步：信用卡债务优化的途径信用卡途径降低[资质一般客户的选择]适合很难从银行借贷款的客户，只能靠信用卡每月套现来维持。这时候信贷途径降低[大多数人的选择]只要你符合其中任何一项条件就能实现低利息成本低，年限长还款压力小，随借随还贷款。

有公积金，或代发工资；

有按揭房，或抵押房，或全款房；

有纳税，或有发明专利，或年营业额流水＞100万；

此类型客户，一般可以做0.18%-0.3%月息的信贷产品，年限一般36-60期，也有10年期限的产品，常规额度一笔30万，也有单笔额度100万的产品，不需要任何抵押。操作得当，配合默契，可以降信贷组合做到300万，利息控制在3厘左右。

利息低有什么好处？还是以20万为例，月费率0.3%，月支出600元，年支出7200元，一般负债客户需要花费3-5年才能上岸。

对比信用卡[纯套现，不分期，每月费率0.6%]，每年节约7200元, 五年可以节约36000元；

对比信用卡[套现且分期，分期月手续费0.75%，叠加套现费率，那么月费率高达1.35%]，每年节约25200元, 五年可以节约12600元；

抵押途径降低[高负债客户的选择]抵押房产，可以选择消费贷或经营贷，低于100万选择消费贷，负债超高选择经营贷。利息0.22%-0.28%，年限36-240期可选。如信用卡总授信额度高，或名下还有诸多小贷网贷多客户，适合选择此类贷款置换。一般情况下，房产归属夫妻共有，所以大多数客户只会在负债高，不得已的情况下选择。人情途径降低[极少客户的选择]对有5万以内负债，或对自我克制有信心的客户，我建议选择此类。找朋友或亲戚，同事，同学等关系很好的借款，一次性处理好信用卡负债后，严格控制提前消费，利用每月收入还款，虽然欠人情而且人情难还，但是因为你能控制自己，可以达到不扩大负债，尽最快速度上岸的目的。第三步：资金流的规划建议优先考虑银行贷款，请树立这个观念。信用卡资金是用来救急的，请树立这个观念。小贷网贷是迫不得已才用的，请树立这个观念。债务优化是暂时的，根本解决之道是控制杠杆，增加收入，请树立这个观念。早日上岸，一身轻松！

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