发卡行取消部分支付机构信用卡交易积分，央行强化支付终端管理，中小支付机构如何应对？合理的套现融资需求如何阳光化？

文 | 记者 张宇哲

暗流涌动已久的*江湖，近期因个别银行调整信用卡积分规则和央行强化对支付终端的管理，被打破了平静。2020年6月15日，民生银行信用卡中心发布公告，自2020年8月1日（含）起调整信用卡积分累计规则。其中，支付行业最为关注的焦点是，该公告明确表示：19家第三方支付机构受理的信用卡交易不再累计积分，且不累计积分的支付机构将按月更新。业内哗然，这是银行首次大规模取消第三方支付受理信用卡的交易积分。“这不会影响正常持卡人的交易积分，而是会遏制违规套现的非正常交易行为，因为通过一些第三方支付机构做的*太猛了。”一位民生银行卡中心有关人士向财新记者解释。所谓*，是指持卡人绕过银行正常的提现手续，以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将信用额度内的资金以现金的方式取出，同时又不支付银行提现费用的行为。按照《刑法》有关规定，*情节严重的，涉嫌信用卡诈骗罪和非法经营罪。“除了线下实体商户比较多的银联商务系支付公司基本不做套现，其他几乎所有第三方支付机构都做线下*，套现交易量至少占线下支付交易的70%，这是业内公开的秘密。”多位业内人士告诉财新记者：“多数支付机构只做合规业务活不下去，但是靠违规做线下套现，都活得不错。”此次民生银行公告，点出了19家支付机构商户号的前三位代码，分别为801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900。据业内人士介绍，前述代码对应的19家支付机构分别为：卡友支付、拉卡拉、汇付天下、银盛支付、联动优势、易生支付、海科融通、现代金控、随行付、点佰趣（开店宝）、中付、钱宝、嘉联支付、付临门、国通星驿、和融通、瑞银信、乐刷、畅捷通。这19家支付机构，基本都是以线下收单为主营业务。民生银行此举，相当于把支付机构违规*这一多年的灰色地带“昭告天下”，对支付行业而言，不亚于大地震。多位银行信用卡部门人士认为，后续或有其他银行跟进。一旦银行对*收紧约束，意味着很多支付机构的日子更不好过了。在监管层面，近期央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。《通知》的核心是加强对包括POS机在内的支付终端的管理，落实“一机一商户”。“通过技术强制性要求管住终端，相当于加强了发卡银行、清算机构对支付交易流水真实性的监测，否则套码、移机、跨境赌博、电信诈骗等违法违规行为屡禁不止。”一位接近央行支付结算司人士向财新记者表示。在业内人士看来，如果《通知》严格执行落实，对*的违规商户和以此为主要利润来源的部分支付机构，无疑是致命一击。多位业内人士估计，当前*市场的规模超万亿元。“一两万亿元的规模是有的。”一位股份制银行信用卡部负责人告诉财新记者。以2019年末的信用卡交易总额约40万亿元估算，套现占比约5%。尽管*违反现行法规，不过由于国内费率机制不合理，加之受绝对垄断地位的支付宝、【微信：11810619】支付两大支付巨头的挤压，大量中小支付机构的生存空间逼仄，只能在灰色业务中求生存。此外，*中有相当大的部分是真实的资金需求，不少是小小微企业或个体经营户用于临时性*。从这个意义看，套现的确部分填补了银行信贷覆盖的不足，也不失有一些积极作用。因此，在约束第三方支付机构违法违规行为的同时，如何把套现的合理融资需求阳光化，值得监管部门及业界进一步探讨。……

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