如今，信用卡产业正从高速增长向高质量发展转型，信用卡线上化、智能化运营正考验着银行的信用卡业务，受复杂多变的经济金融形势影响，信用卡正面临传统风险与新型风险共生，线下风险与线上风险并存，欺诈风险、信用风险与合规风险共存的新形势。

顺势而为，以科技深度赋能，重塑信用卡风控体系，更加精细化、智能化的风险管控体系是未来信用卡产业行稳致远的护航之翼、固本之基。近日，在信用卡智能风控研讨会上，来自工商银行、邮储银行、农业银行、中原银行、广州银行、北京银行、上海银行等专家共聚线上，碰撞智慧。邦盛科技业务专家从“基于知识与模型融合驱动的智能风险防控”角度，深入分析了新形势下的信用卡风险趋势，并结合案例对信用卡智能风险防控策略进行了分享。

信用卡风险变化趋势

从监管趋势来看，近几年央行陆续*了很多相关文件，如跨境赌博、电信诈骗、反洗钱、涉赌涉诈可疑资金排查等，金融监管都有相应的工作要求。这就要求银行需要完善相应的防控机制。

信用卡电信诈骗实施以境内为主，境外地区上升较快

随着互联网的发展，叠加疫情影响，信用卡风险呈现非面对面交易的特征，从整体趋势来看，以电信诈骗为主，仍以境内为主，但境外地区上升较快。电信诈骗被骗主要为客户轻信不法分子虚假信息后，主动外泄个人身份信息、信用卡信息、手机验证导致交易盗刷。

 

常见的被骗手法如虚假电话（主要为退货），虚假短信（主要为ETC认证短信、身份证过期）、扫描不明二维码等。信用卡电信诈骗欺诈特征有，绑卡后存在静默期后盗刷；移动PAY支付欺诈率较高等特点。另外在欺诈申请中，团伙欺诈比例提高，约占整体欺诈申请的60%，包括中介代办、资料包装和批量工具。

涉赌涉诈相关资金流向开始向信用卡转移

随着“断卡”行动的推进，洗钱诈骗团伙另辟蹊径通过信用卡账户的溢缴款来收取或转移资金，作案工具由借记卡向信用卡扩大的趋势愈发明显，如通过信用卡进行赃款的存入，通过相关的下游账户（POS、ATM、刷卡套现等）进行消费，来做资金转移。另一块是套现洗钱风险，需要银行结合商户的具体情况去关联持卡人及对手商户是否会涉及到相关的交易。

典型欺诈智能风险防控实践

信用卡申请团伙欺诈

前面提到，申请欺诈中，团伙欺诈的比例提升，需要结合同业客户经验总结、行内业务需求和行内数据质量共同制定规则单维度特征，主要通过共性关联特征（如通过人群共性、手机共性、单位共性等）；集中度分析（如营销员集中进件、大小维度范围内集中申请等）；重合度分析（如手机、联系人单位、单位地址、IP设备间的一维和二维关联集中情况分析）及资金流向（卡与个人、个人与商户间）等维度，衍生单维规则特征。

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