信用卡代还的来历已经无法考证，但可以确定的是，哪里有利益哪里就有服务者。代还平台的数量目前非常多，因其门槛不高，大部分都是没有资质的小平台。其主流代偿平台的资金来源包括银行、信托、消费金融公司、网贷平台、股东资金、自有资金等。代还平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同事运营网站和APP。他们的主要业务模式有两种：套现贷、平台代偿。

1、“套现贷”

吃啊客人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定，导入账单后，代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费，把信用卡余额的资金掏出，再将掏出的资金交给制定的第三方支付公司，由其向银行还款。在这个过程中，代偿平台收取一定的手续费作为回报，这个手续费一般是0.8%~1%个点，也就是1万块钱抽取80~100元。

把钱掏出来、换进去，持卡人欠银行的钱永远都还不清，唯一的好处就是银行不催收，某些还款能力有限的持卡人躲过了催收却躲不过无止境的账单，除非用自己的资金填上窟窿。

2、“平台代偿”

信用卡代还平台垫付持卡人信用卡欠款，并且从银行取得了持卡人的债权，持卡人从之前与银行的契约关系，变成了与信用卡代还平台的债务关系。

代还平台不是“雷锋”，他们帮助持卡人还钱之后所谋求的利益和银行如出一辙，即使相比银行而言，代偿分期利率的确更有吸引力，但是通过手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证等等一系列过程中，就相当于将持卡人的隐私暴露给了非银行的第二方机构。

这年头银行都不能保证不泄露隐私，何况是第二方？另一方面，也不能否认某些小平台在使用高于银行的实际分期利息伪装成“好人”代替银行组织在持卡人身上吸血。年利率有的能达到36%这个临界点，月利率3%，以1万为例，月利率3%，一年的利息就是10000X3%X12=3600元。

远远高于银行的正常账单分期8%~10%左右的费用。是减轻了持卡人还款压力呢还是加重了负担呢？

部分还款能力稍差的持卡人便成为了信用卡代偿平台主要的利息来源。

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