自去年底被严厉打击之后，违规代还行业或想趁着这次疫情复活。在优惠的费率和诱人的分级裂变营销背后，实际上隐藏着较大的交易风险。

撰文 | 陈大柴出品 | 支付百科疫情打趴了刷脸支付和无数中小商户，却给那些曾被监管叫停的行业提供了复活的土壤。 「支付百科」调查发现，信用卡代还行业趁疫情期间再次抬头，某平台代理称近日业务出现大幅上涨，最高的时候能有数百万日活跃用户。由于新冠肺炎导致众多行业被按下了暂停键，无数信用卡用户在停业、复工的煎熬中失去收入，他们对逾期风险的焦虑为代还行业带来重生的希望。 “你不仅能自己用，化解资金周转危机，避免信用卡逾期，而且还能加入我们的代理队伍，这在当下就是躺着赚钱的机会。”一代还平台的代理说。 

一千撬动十万的生意

 依据代换平台披露的推广视频，这种代还软件能急速代还信用卡。当持卡人无充裕资金还款时，只需在信用卡中空出一千余额，便能还一万甚至是十万的账单。 实际上，这种代还模式只是帮助持卡人推迟账单，暂缓逾期危机。具体来说，就是持卡人需要预留5%左右的可用余额，代还软件自动为持卡人设置还款方案，然后利用这5%的余额连续刷出还入十余次，直至把所有的当月账单推迟到下个月。 即使卡内无多余的余额，代理商也会给你推荐“空卡代还”的模式，相比余额代还，空卡代还手续费更高。信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在1%-3%左右，另外还会按交易笔数收取每笔一元的费用。代还中介们除了能在手续费中取得分润，而且能在裂变推广中拿到人头费。 「支付百科」从某代还平台代理商手中取得一份代理商分润返佣政策，其服务商共分为A1至A9九个等级，其中A1至A8为代理，A9为合伙人。用户可以通过提升交易量或直接出资金购买相应等级，不同等级对应的分润和返佣也不同。最低等级一万交易量能拿到20元的分润，最高等级一万能拿到40元。 复活的不只是软件智能代还，还有人工代还模式。知情人士向「支付百科」透露，此前监管对智能代还采取坚决打击的态度，代还行业便开拓了人工代还模式。人工代还是代还人垫资，向持卡人的信用卡里转钱，持卡人重新获得信用额度之后马上通过消费的方式将这笔钱刷还给代还人。然后持卡人按照约定给代还人一定的服务费。 虽然代还手续费在一些急需还款的持卡人来说并不高，但是也隐藏着不小的风险，特别是个人数据等隐私安全问题。「支付百科」此前曾报道过：“叮咚智还”、“养提还”等智能代还软件通过虚假交易的方式坑害用户的信用卡。 

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