卡片+数据+金融=信用卡3.0战略

刷卡机测评员 2019-09-04

信用卡的发展

作为一个支付人，从2009年做支付开始就一直关注着信用卡生态的发展，最初印象的信用卡来自于招商银行，那个时候在城市的各个角落都能看得见美丽的招行妹子，顶着烈日向行人推荐银行信用卡。感叹那个时候招行的执行力，没有当时铁军般地推的种子用户，也不会让招行发展到今天的如此之壮大。

信用卡在那个时候的接受度是靠年轻的80后支撑起来的，通过POS机刷卡，时髦高效，安全可靠。但应用场景相对比较少，额度也比较低，所以交互还是比较低。

在淘宝电商逐渐走入人们的视线后，网购成为了年轻人的生活方式。建行龙卡与淘宝的联名卡是最便捷的互联网支付方式，在此后信用卡逐渐进入到了各种场景，跟各种场景结合、落地、交互为人们的消费打开了一扇窗，逐渐人们的习惯的被改变。

信用卡的应用分为发卡端和受理端，发卡行通过各种场景的引入，巨量的发卡。与此同时，线上和线下的受理端也得跟上呀，那个时间段国内经济进入高速增长期，消费和贸易均是高增长，信用卡的钱是最灵活高效的。记得那时线下的集中批发市场属于发卡端和受理端必争之地，后来逐步成为了信用卡取现的聚集地。这个阶段信用卡也不再是消费形式的工具，更是补充流动性的重要手段。

在移动无卡支付盛行的今天，信用卡的受理终端不仅限于线下POS机，MPOS与无卡取现软件也能解决信用卡的多元化使用场景。

信用卡的受理

站在一个支付人的角度，势必要从信用卡支付受理的角度谈谈信用卡的发展。在持卡人眼里，信用卡50天左右的免息期是最灵活省钱的功能，但免息不代表发卡行没有收益。

信用卡通过POS机受理后，商家会向银联贡献一定费率的手续费，而发卡行至少可以从中获得70%的利益，按照这样的逻辑，每发生一笔交易，发卡行均有相应的信贷收益，这样的消费金融模式发生了改变，免息期内持卡人刷卡无须承担利息，手续费由商家承担。

但羊毛出在羊身上，年轻的持卡人在消费过程中没有现金交互的感知，再加之国外提前消费的理念灌输，消费剧增，又无须承担利息，交易量迅速攀升。对于发卡行来说，这样的良性增长真是难得，所有发卡行疯狂抢占消费金融持卡人入口，信用卡发卡量剧增。

根据中国银联发布《中国银行卡产业发展报告（2019）》数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

十万亿级市场，站在支付受理行业来说，是多大的一块蛋糕呀。回顾过往，固定POS、移动POS是信用卡支付的1.0时代，MPOS、无卡支付是手机移动支付来临后信用卡支付的2.0时代。以上两个时代的产品也是近10年来，形成信用卡支付庞大产业的基础，得以发展后已经处于相对的瓶颈期，那么在当下围绕这万亿级市场，信用卡支付还有机会吗？信用卡支付的3.0时代会是什么样的变化呢？

卡+数据+金融=信用卡3.0

截至2018年底，信用卡活卡率达73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。2019年更是在消费金融，互联网小额贷款进入休整阶段后，金融市场的资金供给越来越少，而信用卡还在高速增长，在如此庞大的用户群体与供债链条下，机会势必会有，经济形势上行阶段有上行的机会，下行阶段也有下行阶段的机会，信用卡在下行阶段补充流动性，起到了至关重要的作用。那么从哪几个方面可以发掘信用卡产业价值呢？

　提升服务　

提高信用卡用户的被服务感知，通过记账提醒，分析债务状况等工具，多维度服务于信用卡用户，使其交互频繁。

　数据分析　

通过对持卡人授权账单与负债等综合数据分析，得出信用卡健康评分，给出结论，并提醒给予用户建议。

　 产品升级　

通过优化账单、记账提醒、信用卡健康状态分析等产品，多维度的服务用户，建立用户流量服务平台。

　 金融补充　

信用卡取现、信用卡还款、信用卡代偿、信用卡配资等服务的提供。

总之，不同产品有不同的需求，通过覆盖用户流动性，补充性信贷、提高额度等手段上满足用户的需求。强化用户黏度，提高服务水平，不断学习迭代，才能挖到信用卡大市场接下来的这桶金。一位大佬说，信用卡用户将是可以合法收割的最后一波金融韭菜，不思进取的粗放式信用卡产品，会逐步被市场淘汰。