近期，央行发布公告要求所有贷款产品明示贷款年化利率。

 

前几天，既明专门写了一篇文章，盘点了花呗、借呗、网商贷、微粒贷、京东白条、金条、百度有钱花、美团生活费、今日头条放心借等产品的实际年化利率。

 

不看不知道，一看吓一跳，这些产品的年化利率基本在14%~35%之间，已经很高了。

 

 

因为之前针对银行的现金分期、账单分期、预借现金等既明专门写过详细的算法，因此文中就没有单独列出详细的算法，只给出了具体的算法链接。

 

而之所以各大互联网平台都在狂推贷款，是因为利率真的很高。

 

其中就有卡友留言到另一个猫腻——还款方式不同造成的实际年化利率不同。

 

 

这部分内容，跟以前银行信用卡诱惑大家分期的套路是一样的。

 

也很容易理解。

 

假设你申请了一笔12000元的分期，12期，每期利率0.75%。

 

但是你并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是随着每月还1000本金逐月递减，第二个月使用的本金是11000元，第三个月是10000元，依次递减。

 

你所借来用的本金已经逐月递减，但计算利息的本金仍然是最初的数字，导致你实际承担的利息远远高于名义利率。

 

到第十二个月，本金只用着1000元，但是每个月的利息都是12000*0.75%！

 

按此计算，月均的资金占用约为6500元。12个月一共支付利息90*12=1080元。

 

12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，年化利率为16.6%。

 

 

不相信？中学老师一定教过你计算方法的。

 

设：

借款：N*A，其中N为分期，A为每个月还款本金，年化利率为M，分期费率为T

 

错误解法：

A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N

 

正确解法：

由于A*N的资金不是一直在占用，而是每一期后都会少一个A的资金量。故而：

把资金等分成N份看，A的资金一共用了N+N-1+…+1个月，则总利息为A*M/12*（N+1)/2*N.

 

年化的利率=实际支付的费用：A*M/12*（N+1)/2*N=A*N*T*N，故而M=N*T*24/(N+1)。

 

代入N为12期，分期利率T为0.0075，则利率为：M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%

 

这里还没算手续费，加上的话更高。

明白为什么银行总是推销分期了吧？利息收入高！

 

 

银行有监管，虽然坑了用户，但好歹也是在监管红线范围内。

 

知名互联网大厂也比较有节操，既明前天的文章盘点，没有发现高于36%的，现在高于24%的都不多。

 

但是很多网贷、小贷就不一样了。

 

且不说此前被打掉的“714”高炮，就说现在还存在的各种贷款，各种口子。

 

不少产品，名义年化都不超过36%，一般都是压线设置，但是由于文章开头还款方式的原因，实际年化可能高达60%+！

 

而最过份的，实际年化竟然高达4363.6%！

 

下面这张表，请大家收好，以后别被坑了。

 

 

是的，这些打着给你周转救急旗号的平台，很多都是吃人不吐骨头了！

 

珍爱生命，远离网贷。

 

这下大家明白之前既明说的那句话了吧？

 

互联网大厂的尽头，都是网贷，因为利润太高！
 

 

这样看下来，相比之下，还是银行的产品更香是不是？

 

信用卡更更更香不是？

 

但是为什么还是有那么多人选择各种网贷呢？

 

没办法，因为银行做的从来都是锦上添花的生意，雪中送炭的事情银行不做，他不是慈善家，他也怕产生坏账。

 

这就产生了恶性循环，资质越差的人越无法申请银行信用卡、信用贷，导致不得不使用各种成本更高的网贷周转，利息成本太高越滚越大，越来越难以翻身上岸。

 

相反，你资质越好、越有钱，银行给你的信用卡额度越高、信用贷的利率越底。

 

砖破一切。

 

 

最后，除了银行的预借现金、账单分期、现金分期等常见套路之外，还有一个“循环额度”，大家听到的比较少，其实也是坑。

 

详细的算法，既明曾经专门写了一下午，利用中信银行循环额度1万元送iPhone的活动举例，计算的结果依然是大坑。

 

 

 

这下，你明白为什么到处都是给你钱、给你额度的贷款广告了吧？

 

 

 

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