我发现很多读者朋友在后台、【微信：11810619】群提的问题都还比较基础，今天就跟大家分享一下信用卡的基础知识，适合玩卡入门的朋友。

很多刚接触信用卡的朋友们会对信用卡的一些基础规则不怎么熟悉，从而莫名的踏入银行的坑。今天我们从13个问题入手，来解读一下信用卡的基础知识。

1什么叫白户？纯白户？

白户可以允许有申请记录，但无下卡，时间半年以上。纯白户没有申请过信用卡与贷款，个人信用空白的叫纯白户。

 

2征信报告、个人征信、信用报告从哪儿来？

征信报告、个人征信、信用报告其实就是一个东西，就是你和所有银行的贷款（包括信用卡下卡）交易记录，每个人叫法不一样，统称征信，周一到周五 ，可在当地中国人民银行带上身份证原件和复印件去拉！一般当天10分钟搞定。当然，现在互联网也很方便，可以查询网络版的征信。

关于征信的更多知识，可以查看我之前的文章信用卡必须懂的知识

3什么叫面签

面签就是到指定地点签字，以及拍照，第一次面签后在到指定地点领卡。

4为什么被封卡？

答：拿到卡了，别一次性全拿出来，容易被风控，慢慢拿，别急，那个就是你的，有的人使用黑POS，网络TX，批发类POS而被冻结，自己承担所有责任。

5什么是取现、最低？

  

取现：就是在ATM取款，银行会收取取现费，日息万分之五。

 

最低：最低就是最低还款，一般是消费额度的10%，但是会产生利息。

 

6银行是如何确定持卡人的初始信用额度的？

申请过信用卡的朋友们都知道，各家银行都有一套自己的信用评分系统，根据申卡人所提供的详细资料而得到一个信用值，从而转换成个人授信额度，高低因个人综合评定来定。每个银行的侧重点不同，且都保密，申卡*体可根据信用卡申请表格所填内容入手，研究银行所看重的重点。

7如何计算信用卡免息期

免息期=刷卡日期距离计入当期账单的天数+账单日到最后还款日的天数。账单日到最后还款日的天数是固定的，要想延长免息期，就只能从刷卡日期入手。

 

如果银行是当天刷卡当天入账：则在账单日刷卡，刷卡日期距离计入当期账单的天数=0，免息期最短，为账单日到最后还款日的天数。

在账单日后一天刷卡，刷卡日期距离计入当期账单的天数=30天，加上账单日到最后还款日的天数 ，免息期最长。

 

如果银行是当天刷卡，次日入账：账单日前一天刷卡免息期最短，账单日当天刷卡免息期最长。算法如上。

 

关于银行入账时间和免息期更多知识，请看之前的文章：

赚取银行积分的好机会，不要白不要

 

8什么是最低还款额

银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例。

 

最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%（部分银行10%）+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。

 

 

9什么是循环信用

循环信用是一种可由您自行安排的还款选择。收到信用卡账单后，若您偿还的金额大于等于账单中的最低还款额（但小于应还金额即欠款总额）时，您就在使用循环信用，剩余的未还金额就是循环信用余额。使用循环信用，需按日计息，且当期不能享受免息还款期的待遇。

循环利息计算方法（也就是我们常说的最低还款的利息）

 

如果在最后还款日前还清账单上的应还金额，则为免息使用，循环利息为0；如果在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息（取现/预借现金是从当天开始计算），日利息为万分之五。

 

循环利息=本金*0.05%*天数A（消费日期到本期最后还款日的天数）+（本金-已还金额）*0.05%*天数B（本期最后还款日到下棋账单日的天数）

 

简单举例：

 

A先生有一张招商卡，账单日是9号，最后还款日是27号。

 

7月1号，A先生刷了500元，2号银行入账。7月5号A先生又刷了1000元，6号银行入账。7月9号账单日出账，账单上显示应还金额为1500元。

 

如果A先生在7月27号以前还清1500元，则没有任何利息费用，循环利息=0；如果A先生没钱，直到7月27号只能偿还最低还款额150元（1500*10%），则银行就会计算我的循环利息25.53元，并计入8月的账单。

 

【500*25（7/2-7/26）+1000*21 （7/6-7/26）+（500+1000-150）*13（7/27-8/9）】*0.05%=25.53

 

10预借现金利息如何计算

预借现金除了有手续费（部分银行在满足条件的情况下免费），还有日息万分之五，按月计收的复利。

 

简单举例：

 

接如上案例，A先生在7月4日预借现金1000元，7月9日出账后，账单上写明A先生应还金额为2502.5元。

 

最低还款额为1152.5元，其中预借现金1000+消费的1500的10%+预借现金利息1000*0.05%*5（7/4-7/8）=2.5元。

 

若A先生在7月27日全额还款，那么8月9日的对账单上会写明循环利息为1000*0.05%*18（7/9-7/27）=9元。

 

 

11什么是取现额度

取现额度是指该信用卡可以提取现金的额度，一般为信用额度的30%-50%。现在也有的银行部分卡种为信用额度的100%。

 

 

12什么是可用额度

可用额度是指信用卡还没有被使用的信用额度。

 

可用额度=信用额度-未还清的已出账金额-已使用未入账的累计金额。

信用卡的可用额度会随着持卡人的每一次消费而减少，同时又会随着持卡人每一期的还款而相应恢复。

 

13什么是超限费

根据央行的有关规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，如果超过卡片的信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分几首超限费，一般为超过信用额度的5%，部分银行最低收取10元。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。最后还款日不还还将收取每日万分之五的利息。招商银行信用卡不能超过信用额度刷卡消费，所以招商没有超限费。

 

那么信用卡存款有利息吗？

 

信用卡存款没有利息，且将溢存款取出来还可能被扣手续费。

 

信用卡具有实用性及便利性，所以基本上人人都一张或者几张的信用卡。信用卡用好了可以帮你省钱，用得不好就可能让你沦落为卡奴了。下面不平君给大家分享一下信用卡的一些初级知识。

  

 

老司机告诉你为什么要用信用卡！！！

 

你需要信用卡

身边越来越多的人拥有了自己的信用卡，甚至一人持多张信用卡的大有人在。

没有信用卡的有可能会有这样的疑问，我们为什么要拥有一张信用卡呢？

假如你想成为“卡神”，那你就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用卡到底为何物，银行是怎么赚持卡人的钱。

信用卡是一种可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费金额的银行卡。

信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，在最后还款日前还款即可。

但是很多人不理解为什么要用信用卡呢？我储蓄卡也可以刷卡呀，我有的是存款呢？

面对这么多的疑问？我们来看下使用信用卡有哪些好处呢？

一、信用卡的十四大“好处”：

   我们用信用卡刷卡，实际上是银行先垫付给了商家，即先消费再还款，而我们自己手头上的现金就可以灵活运用了，比如可以放在银行生利息或投资基金和股票等金融产品，起码有20多—50多天的缓冲时间。当然，要善于利用；要不，还款日到了也没有急时还上那就要影响个人的信用度了。1、少欠人情l]   遇到急需现金以解燃眉之急时，如果向亲朋好友难免不好意思开口，每个人都不能保证你一辈子不缺钱，即使你是世界首富，时代在变，人在变，不可能一辈子交好运，所以未雨绸缪是很重要的。这时就可以透支信用卡了，虽然利用POS机刷卡有千分之0.6的手续费，但比起借款利息信用卡还是方便很多，比起欠人家人情，孰重孰轻自己衡量了。2、相对安全  消费都尽量刷卡，这样就可以少带现金在身上了——就算被盗或丢失了，损失也可以减小。现金丢了，找回来的可能性微乎其微；但信用卡就不一样了，就算被盗或丢失了，我们发现后第一时间可以挂失，哪怕你的信用卡没有设置*而被盗刷，追查起来也容易得多——因为每一笔刷卡都有记录，更何况，还有银行在挂失前 48小时甚至72小时的损失都由银行承担。另外，如果现金消费，不小心时还会收到*呢！3、干净卫生  现金流通大，钱币上的细菌就可想而知了，而信用卡除了自己就是几个收银员碰过——就算信用卡脏了，还可以消毒清洁。

4、省钱

很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返回现经的优惠。这些服务就像在超市买折扣商品一样，买的越多越划算。例如，使用某家银行的信用卡看电影可以享受打折优惠，有时也会为持卡人举办各种主体活动和展会等。

5、便利 信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的，在国外可以直接刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了；另外，用信用卡预订机票及酒店、电话或网络购物和租车等也是非常便利，而储蓄卡可能就没有这个好处了——因为信用卡除了直接刷外还有个“预授权”功能；还有就是不存在没有零钱找换的尴尬。

6、缓解经济压力  假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，这样就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品；虽然需要另外支付一定的手续费，但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比，我觉得是值得的。当然，提前消费要量力而行。

7. 累积个人信用记录

使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用E度和信用度。每个人的信用都是平等的，但是你要是懂的方法，提前去提升起来就不是在同一个层次了，也许你还在起跑线，人家已经价值千万了。

8、申请附属卡  如果你给家人申请了附属卡，特别是给子女的，这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了，便于教育子女的理财和消费意识。

9、便于理财  信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单，从账单，我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。

10、额外好处  一些信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处。

11、记账工具。

信用卡不仅是支付工具，也是记账工具。将大部分现金消费都换做信用卡支付，那么银行对账单基本可以记录大部分消费了。

12、货币的时间价值。

货币是具有时间价值的，也就是所谓的“钱生钱”。今天你手里的1元钱，要比明天你手里的1元钱值钱。

13. 尊贵身份独享

一些信用卡还提供免费的保险、洗车、机场贵宾厅服务、积分换航程和换汽油等。

不看不知道，一看吓一跳，发现原来信用卡是这么好的一个东西吧，但是信用卡肯定也是有风险的，信用卡被我看来是进入银行体系的金钥匙，同时也是一把双刃剑，使得好让你腾飞，弄的不好就挥刀自宫了。

14. 随时获得信贷

对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便的从发卡行或的贷款，获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由的使用信贷，而不必到银行去申请那么麻烦的贷款。

二、信用卡的七大“坏处”：  信用卡的发明本没有“坏处”，只是有些个人在使用时“不会用”才导致了信用卡的“坏处”，就好像一把刀，“好人”用来劈柴，“坏人”却用来杀人。1、 盲目消费  刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，当时没什么感觉，数字而已，导致盲目消费，花钱如流水。可是，哪些该买哪些不该买的，自己能不能理智对待吗？！

2、 过度消费  笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑，下个月还款的时候自己的工资是不是只是杯水车薪？

3、 利息高如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行收取一定利息费避免更大的风险，要怪只能怪自己了。

4、 需交年费  信用卡一般分为普通卡，金卡，白金卡，从金卡以上，基本上都有年费，但很多都有免年费的政策，比如某行一年只要刷几次就可以免了年费；反而，储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了，一年下来也要交上一二十块。如果你申请了信用卡，一年刷三五次都做不到，那银行收取你的年费就是应该的了。

5、 盗刷  信用卡基本上默认是免*刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭*刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了。

6、 影响个人信用记录   长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车按揭就难了——但如果你不是自找的，那就是你自己不会理财了。

7、 还款麻烦   每月要跑银行，常常人满为患；其实，现在只要有一只手机POS机就可以把信用卡刷卡，信用卡还款都给坐家里就能解决了，但就是好多人都还不知道，不熟悉使用手机POS机是如此的方便。比如通过“随行付”手机POS机就可以方便轻松解决还款刷卡的难题。

信用卡使用技巧及注意事项：

1

信用卡取现利息高

因为信用卡本身是没有钱的，信用卡取现的话，就等同向银行借钱了，是以日计算的（具体利息计算方法可以向发卡行了解）。万不得已就不要取现。

2

信用卡可不设*

如果信用卡设了*，刷卡消费时，需要输入*，如果不设*，签名确认消费就可以了。可能你会觉得不设*不安全，其实不对，因为商家是有义务核对你的签名的。如果别人冒用你的签名消费，责任是不在你身上，银行需要赔偿你的损失。如果凭*消费，信用卡遭盗刷的话，商家是没有责任的。

3

分期要收费

很多银行都打着分期免息的旗号进行宣传。银行不收你利息，但会收取手续费。一般每期手续费为千分之六左右，各个银行不一样。假如每期手续费为千分之六，如果1000块消费分六期还款，那么你要付的手续费就是1000*0.006*6=36元。如果一千块分12期还款，那么手续费就是1000*0.006*12=72元。

4

过期还款影响个人信用

如果信用卡到期没有以最低还款额还款的话，不但会扣罚高额利息，还会影响个人信用记录，如果以后想向银行贷款，或者办一些与个人信用有关的事就比较麻烦了。

5

信用卡年费可抵免

一般信用卡都是要收年费的，银行每年收取一定的服务费用。但由于现在各大银行竞争非常激烈，很多银行都有抵免年费的措施，比如刷卡消费达到5次可免当年年费，两万积分兑换年费等等，您需要了解清楚你使用的信用卡年费是怎么计算收取的，有没有抵免年费的方法。

注意：有些银行的信用卡在未激活之前也需要收取年费，一定要了解清楚

6

积分可兑换礼品

一般信用卡消费1元会积一分（不同的银行也可能不同），积分是可以兑换礼物，可以到发卡银行的网站或者致电信用卡中心查询。有的银行的积分还可以当钱花，比如100积分当一元这样。

7

刷卡消费有返利

银行会定期和商家举行一些促消活动，大家可以多留意信用卡的优惠信息，比如刷一百返X元。消费XXX元送XXX礼物等等，到银行指定的商家消费一般都有打折。

8

信用卡也可以网上购物消费

信用卡也是可以网上购物或者消费的，网上用信用卡支付时，一般会要求提供信用卡的有效期和信用卡背面的识别码以确认身份，还会用手机验证码验证身份。当然信用卡是不可以充值到支付宝或者财付通的，因为信用卡充值就等同于套现，是犯法的。

9

还款日前还款免息

信用卡一般都有20天到50天的免息期，只要及时还款，是不收取利息的。还款日期一般为账单日期的后20天。假如信用卡账单日期为每月5日，还款日期为每月25日。举个例：5月5日，收到银行的4月5日至5月4日消费账单，那么4月5日至5月4日消费账单的钱需要在5月25日前还清。那意味着4月5日的消费会享受约50天的免息期，5月4日的消费也可以享受约20天的免息期。

10

信用卡还款渠道多

怎么还信用卡的账呢?是有很多渠道的：

1、支付宝、【微信：11810619】还款：可以通过支付定或者【微信：11810619】帮信用卡还款，目前不收手续费。（【微信：11810619】在钱包功能里有信用卡还款）

2、ATM机存钱：到存款机，把钱存进信用卡就行了，多存的钱也是可以用来消费的。

3、柜台还款：也可以到银行柜台还款

4、转账还款：通过转账的方式，往信用卡转钱，注意跨行跨市的转账可是要收手续费的哦

5、绑定银行卡自动还款:可以绑定一个储蓄卡，这样每到还款日，就会自动帮你还款，当然是要和信用卡同一个银行的，也要保证还款日当天储蓄卡要有足够的钱，否则还款失败就要计算利息了。

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