来源：燃财经（ID:chaintruth）作者：朱晓宇编辑：饶霞飞双十二前夕，#近六成90后有实质性负债#登上微博热搜，阅读量达到4.9亿人次，网友跟帖超过5.3万条。 一位普通人，凭着一个手机号和一张身份证，可以借到多少钱？刘维淡定地回答道“起码35万元以上”。 刘维是一名毕业不到三年的90后，月薪收入8千元。一个星期前，他在北京地铁八通线换乘一号线的枢纽站——四惠地铁站，被热情推销信用卡的工作人员打动，办了一张交通银行的信用卡。在得到刘维的身份证，和一条口述的个人收入信息后，工作人员立即为他申请到了2万元的信用额度。 无需等待银行的审批发卡流程，当场就能激活账户，只需要按照工作人员指导，下载“买单吧”APP就行，而且必须现场消费一笔金额。“买单吧”是交通银行信用卡的官方APP。 两个月前，刘维在平安银行信用卡客服的电话轰炸下，拿到了一笔8万元的“现金分期”，4万元用来提升的信用卡额度，另外4万元现金可到账借记卡。因为用不着钱又害怕涨利息，刘维将8万元的额度都留在了信用卡。这8万元的授信额度，已经快达到他一整年的工资。 打开手机，刘维发现自己有3个信用卡APP、10个能借钱的常用APP，包括【微信：11810619】、支付宝、美团、滴滴、饿了么、百度、微博、京东、携程、以及小米自带的小米商城，如果再加上最近上线多多钱包的拼多多，共计有14个平台能借到钱，粗略计算，额度加起来有35万元。虽然没有借钱的需求，但是仍常常接到上述APP的推荐贷款短信。 以前，求人难，借钱更难。但在当下的大环境中，想借钱究竟有多容易，一个词就可以形容——随借随有。 据燃财经不完全统计，即使无储蓄、有负债，仅凭借一张身份证信息，在微粒贷、支付宝、小米金融、百度金融、美团借呗、京东白条、滴滴金融、微博借钱、携程、宜信、趣店等合规平台，就能借到不下于30万元的现金。 这种随时都能借钱消费、随时都在催促你花钱的时代，让刘维感到惶恐不安，“借了钱难道不用还吗？” 事实上，越来越多关于“欠债”的新闻见诸报端，或上了微博热搜。日前，一位女生欠债全家帮还的新闻就引发热议。 在借贷和超前消费流行的欧美国家，有个人破产法。当个人资不抵债后，可以通过个人破产来申请债务“部分豁免”，来保障个人基本生活所需，以此获得“重生”。 今年8月，《深圳经济特区个人破产条例》表决通过，明年3月1日起正式实施，明确申请破产的债务人豁免财产上限为20万元，这也是全国第一个在法律层面允许个人破产的城市。日前，浙江也开始探索个人破产制度。01越来越多的人想借钱给你这个时代，想借钱给你的人远比想象的多得多。 根据央行最新数据显示，截至2020年6月末，全国共有7333家小额贷款公司，贷款余额8841亿元。其中最大的小额贷款公司蚂蚁集团（以下简称“蚂蚁”），被叫停上市前，得到了2.1万亿元的市场估值。来源 / 网络燃财经截图 蚂蚁高估值背后，几十万亿元的消费贷规模是重要的支撑之一。根据Oliver Wyman的研究数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。 互联网巨头们，早就对这块蛋糕虎视眈眈。 根据央行规定，从事互联网资产管理业务，必须取得金融牌照。但是在*年之后，金融牌照已经进入存量市场时期。巨头们为了获得牌照，想尽了办法，也不惜重金。 2016年9月，美团花费13亿元收购第三方支付公司钱袋宝，正式获得第三方支付牌照，2017年，美团APP正式上线了美团生活付。2017年底，滴滴花费4.3亿元，通过全资控股北京一九付支付科技有限公司，间接持有一张支付牌照。第二年，滴滴就将金融部门升级为金融事业部。 今年9月，字节跳动从武汉合众易宝科技有限公司手中拿到了支付牌照，目前字节跳动已有4张金融牌照在手。11月，快手收购持牌支付机构易联支付，从而间接获得支付牌照。 而BAT们，早就搭建起了自己的金融生态。2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，实现*运营。 今年，蚂蚁、京东数科又先后提交了IPO招股书。 巨头们绞尽脑汁拿到的金融牌照到底有多香？来看看蚂蚁的盈利能力和增长空间。 蚂蚁招股书的数据显示，截至今年6月末，蚂蚁促成的消费信贷余额和小微经营者信贷余额合计超过2.1万亿元，而这2.1万亿元的信贷余额，反映在蚂蚁自身的资产负债表中，仅有400亿元左右；同期，蚂蚁旗下两家主要提供微贷服务的小额贷款公司实收资本合计160亿元，净资产合计358.24亿元，杠杆率超过50倍，以银行业的标准来看，用这么小的体量和这么低的资本金，撬动如此高的贷款额度，基本是不可想象的。 一年几百亿的利润，也实属诱人。招股书显示，2016-2019年，蚂蚁分别实现净利润82.05亿元、21.56亿元、180.72亿元和219.23亿元，今年上半年更是日赚1.2亿元。高毛利的微贷业务，再加上支付宝10亿用户，消费贷的广阔前景，这些共同支撑起了蚂蚁2.1万亿元的市值。 对于个人业务仍以“房贷”等抵押贷款为主的传统银行来说，在“房住不炒”的管控压力下，增长空间有限，相比传统的抵押贷款业务，无抵押的消费贷潜力更广阔。此外，蚂蚁更是用数据向外界证明消费贷的盈利能力，因此，商业银行们也开始切起了曾经瞧不上眼的消费贷蛋糕。 今年6月，据《第一财经》报道，有多家银行下调了个人消费贷利率，有些甚至低于同期限的贷款市场报价利率。 折扣力度有多大？以建行和招行的一款产品为例，过去年利率分别为高达7.2%和10%，如今分别降到了4.35%和6%。调整后的年利率甚至不及互联网公司年利率的1/3。 招银国际证券今年8月推出的一份报告中，蚂蚁、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人；360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人。P2P平台年利率则大于36%。可见，银行在消费贷切蛋糕的决心。 美容有美容贷、学习有学习贷、旅游有旅游贷。如今消费贷可谓是无孔不入，不论是购物、美容、外卖、旅游、出行还是学习，消费贷已渗透在生活的各个角落，都在诱导你分期付款。

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