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本文2万2千余字，为本报告的上篇，由志愿者郭锐为大家精心翻译，欢迎各位读者阅读。

文章来源 | Citi, GPS系列, Banking the next billion

时 间 | 2020年1月

作 者 | Ronit Ghose， Global Head of Banks Sector等

总览概要尽管银行业已经存在了几千年，但到2011年，世界上仍有一半的人口没有银行账户。世界银行(2017年)的最新官方数据显示，世界上还有不到三分之一的成年人(17亿人)“没有银行账户”或者没有纳入正式金融体系内。根据我们的分析和当前的行业趋势，我们预计到2022年底，全球依然会有约15%的成年人(10亿人)没有银行账户。这意味着，到2020年代初，纳入正式金融体系中的成年人数量相较于2017年的将增加7-8亿，而与十年前相比，这一增加的数字达到令人难以置信的15亿。这些数字意味着我们正生活在一个普惠金融空前繁荣的时期。在本报告中，我们将探讨几种普惠金融的举措，尤其是数字金融方面，这些举措为普惠金融带来了前所未有的增长。我们研究了世界各地的案例，从孟加拉国到肯尼亚、尼日利亚、墨西哥以及中间的国家。我们还在报告中听取了老牌行业领袖、政策制定者和新兴数字挑战者的意见，了解他们是如何帮助促进普惠金融的发展。世界上大约一半无银行存款的成年人居住在亚洲，25%居住在非洲。按人口比例计算，非洲和拉丁美洲是无银行账户比例最高的地区(我们这里的定义是指在金融机构拥有正式银行账户的成年人比例)。巴基斯坦和越南是正规金融体系渗透率最低的国家之一。在全球所有无银行账户的成年人中，46%为男性，54%为女性，而在一些国家则有着巨大的性别差异。根据我们基于世界银行原始数据的专门分析，银行准入受限有几个可能的原因，特别是在新兴市场或前缘市场(EM/FMs)，这包括: 银行基础设施、产品设计、最低余额、文件处理、信任和宗教。一些金融商业模式正试图消除这些问题，我们在这份报告中将讨论到。在关键的新兴市场或前缘市场，34%的无银行账户的成年人表示，他们没有钱维持开银行账户所需的最低余额。但这并不仅仅是因为缺少足够的资金开立银行账户; 他们还将银行成本(18%)、距离(13%)、文件处理(13%)和信任(10%)列为不开设账户的其他原因。有趣的是，在美国联邦存款保险公司两年一次的全国无银行账户和银行服务不足的家庭调查中发现，那些没有银行账户或没有得到银行服务的成年人也提到了这样一些相同的看法或者或经历。在联合国的17个可持续发展目标(SDGs)中，消除极端贫困是第一目标。根据世界银行的研究，近8亿人仍然生活在极端贫困中——每天收入1.9美元甚至更少。部分可持续发展目标——当然包括消除贫困——直接或间接地与实现普惠金融联系在一起。普惠金融对社会福利影响是显著的。我们认为，获得正规银行渠道的服务——如同银行的系统产品(如信贷获取、储蓄机会、G2P转让等)中获益——可以在社会主流中消除贫困和边缘人群方面发挥重要作用。 1. 我们知道你是谁在许多国家，甚至在一些消费银行广泛覆盖的国家，身份认证的缺失一直是阻碍人群获取银行服务的一个根本挑战。传统的银行业务通常需要在开户前填写冗长的文件和正式文件。国民身份(现在通常是数字化的)借由生物特征信息解决了这其中的几个问题，满足“认识你的客户”(KYC)的银行要求。解决身份认证的挑战使许多金融服务的使用得以实现，诸如：认识你的客户(无附加服务的银行账户，如印度的Jan Dhan)，高效的政府对个人(G2P)支付(如巴基斯坦的BISP)，为服务不足的人群提供信贷，降低数字转账的成本(如Aadhaar Pay)。对一些市场而言，一个主要的目标是让财务状况不佳的借款人进入正式的信贷价值链，建立信用记录，并在机构中纳入更多的借款人。唯一的数字身份可以帮助监管机构识别国家福利的正确受益人，提高透明度，减少“泄露”。在一些情况中，已经有监管机构在推动相对于传统KYC要求(通过使用唯一身份)更宽松的提供基本服务的银行账户。政策制定者一直在努力向这些账户提供社会保障和其他财务福利，确保这些账户不会休眠。近期监管机构关注的另一个领域是改善国内数字支付基础设施，尽可能降低国内数字转账的成本。基于生物识别的身份支付系统(如印度的Aadhaar Pay)可以有效解决这个问题。数字身份可以由国家(如印度)、银行(如瑞典、尼日利亚)或者未来由科技巨头等提供。 2. 你的手机号码就是你的银行账号移动支付(Mobile Money)是一种允许人们使用手机设备接收、存储和消费的技术。由于简单、方便和安全的综合特性，移动支付在一些新兴市场和前缘市场已成为替代银行账户和支付的一种选择。移动支付的发展速度非常快，据估计全球有10亿活跃用户。肯尼亚是在移动支付普及方面成功的案例——70%的成年人使用过移动支付，这个比持有传统银行账户的成年人比例(只有55%)还高。在中国和印度等其他几个持有银行账户不足的新兴市场和金融市场，移动支付已经成功地填补了这一空隙。我们自有的移动支付模型显示墨西哥和尼日利亚，是除其他国家之外，两个较大的拥有最大移动支付发展空间的国家。移动支付的运营商正在通过新渠道(如街边商店，驾车) 取代传统银行分支机构和扩张它们涵盖了各种新服务的使用，例如在巴基斯坦和*的商品对个人(B2P) / 政府对个人 (G2P)支出，孟加拉商品交易，以及在肯尼亚和其他地方的贷款产品。移动支付在许多市场的兴起，得益于移动支付代理机构的发展，使得在以现金为中心经济体的客户能够方便地存取资金。在一些国家，叫车平台借助自身的司机网络推广自己的电子钱包。移动支付平台在促进普惠金融方面起着重要的作用，诸如针对务工者方便的(P2P)交易、福利和救助资源的分发，为无银行账户人群设计的储蓄和贷款产品，代表无现金交易前景的线上/线下支付。 3.科技巨头、平台和数十亿客户如今，一些大型科技公司比领先的金融机构拥有更大的客户基数和更广泛的地域触达。在肯尼亚或尼日利亚等新兴市场，电信运营商的业务范围比银行更广;而在中国等中等收入国家，互联网公司的拥有最高的市场认知度。这些互联网公司已经在不同程度上大力推广金融产品，通常从支付开始。尽管依旧处于争议，这些科技巨头在新兴市场/前缘市场能发挥重要作用，填补信用方面的缺口。就最初情况而言，在这些举措中也许最有雄心壮志的是由Libra Association推动的数字支付系统(“通过创建一个简单的全球支付方案赋能全世界”)和Calibra (“一种新的全球货币的数字钱包”)。Libra Association将自己的使命定义为“为数十亿人获取基本的金融服务拓宽渠道和降低成本”。Libra的使命，就像它的主页上写的那样雄心勃勃——“重塑货币，改变全球经济，让所有人过上更好的生活。”如今，中国科技巨头的移动社交和支付app拥有数亿活跃用户——提供一系列从支付到储蓄产品的金融服务，这在许多方面已经遥遥领先于发达国家的同行。 4. 小额信贷：数额小，影响大 由南亚和拉丁美洲的社会企业家率先发展的小额信贷，就是为那些被排除在主流银行系统之外的人们拓宽获取金融服务途径的最初方式之一。许多人将现代小额信贷的起源追溯到经济学教授(现诺贝尔奖得主)*•尤努斯(Muhammad Yunus) 1976年进行的一个研究项目，介绍了一种为孟加拉国农村低收入妇女提供贷款的新模式。 伴随着新产品和移动技术的发展，小额信贷持续增长。就我们覆盖的全球经济体样本，我们预估小额信贷的潜在市场至少为2.8亿美元。 目前，小额信贷机构(MFIs)已经能够提供多种服务。其中一些已经发展成为了银行并且和传统商业银行相竞争，另一些则继续提供组织贷款(以正式或社会责任的形式)以及个人贷款、储蓄产品。 基于对客户需求和能力的认识并以此为基础设计相应的金融产品和体系，小额信贷机构解决了贫困人群在寻求信贷或储蓄产品时所面临的一些巨大障碍，其中包括缺乏文档，抵押，正式的就业或信用历史，以及有时半文盲的问题。 根据地方小额信贷协会和中央银行的数据，南亚是仅次于拉丁美洲的全球最大的有组织的小额信贷市场。2018年，印度的流动贷款总额超过280亿美元，在我们的市场样本中居于首位，其次是孟加拉国，流动贷款总额为69亿美元。 小额信贷机构也未能脱离于世界各地正在发生的数字变革，随着新兴市场中不断增加的移动电话和数据渗透拓宽了金融服务的范围和广度，这些服务已经覆盖至社会中最贫穷和偏远的阶层。 然而，一方面技术进步通过手机钱包为贷款支付等运营提供好处，另一方面也随着新的玩家进入和新的流程出现带来了风险。例如在肯尼亚，在有限的历史记录和金融信息的数字信贷模式下，贷款人也可能带来不利的情况。 普惠金融仍是实现共同发展的关键 根据世界银行(World Bank)的研究，近8亿人仍然生活在极端贫困之中，每天的收入只有1.9美元或更少。*年，世界银行及其伙伴国家借由《亚的斯亚贝巴行动议程》、《2030年可持续发展议程》和《联合国可持续发展目标》，采取了新的发展融资方式。 联合国可持续发展目标与世界银行集团的两个目标是一致的，即结束极端贫困和促进共享繁荣。普惠金融被明确定义为在2030年实现17项可持续发展目标的“关键推动因素”，这17项目标中有8项都将普惠金融列为目标，包括： 目标1——消除贫困; 目标2——结束饥饿和实现粮食安全；目标3——促进健康和福祉; 目标5——实现性别平等的; 目标8——促进经济增长和就业; 目标9——支持产业、创新和基础设施; 目标10——减少不平等。 如果没有银行服务，很难想象如何消除全球贫困。实际上，我们认为：接入正式的银行体系并从银行的产品 (如获得信贷、储蓄机会、G2P转账等)中获益，对于消除全球贫困能起到重要的催化作用。  定义普惠金融的范围 在很长一段时间里，我们关于普惠金融的讨论都说明了许多组织和机构对这一话题的理解是狭隘的。普遍的误解是，普惠金融只与前缘和新兴经济体相关或者仅仅针对个人而言是问题。 因此，我们认为一个好的方式是首先拆解这个常用的定义(本文使用世界银行的定义)，并根据我们需要研究的问题分解到不同的层面。下面的图3列出了我们需要考虑到的多个维度。

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