信用卡业务是银行零售贷款的重要部分。信用卡业务能为银行带来收入，来源有三个：

1） 手续费收入。

这是银行对商户的收费，而对刷卡用户一般是不收费的。海外刷卡的收费比国内刷卡的要高。

“在信用卡使用的场景中，一个最普通的刷卡消费场景就涉及了五方，分别是发卡行，收单行，商家，消费者，信用卡组织”。所谓发卡行，就是信用卡的发行银行，也是最终提供垫付资金的银行。收单行是刷卡机（POS机）的提供银行，它负责接受发卡行通过信用卡组织转过来的消费款并计入商家在自家银行的对公账户中。信用卡组织负责在发卡行和收单行之间进行交易清算和手续费分配。“

“刷卡手续费由商家负责支付，手续费的比例在国内一般按照刷卡金额的0.6%收取。……在我国，信用卡组织就是银联，信用卡刷卡手续费在国内按照7：2：1的比例在发卡行，收单行和银联之间分配。”

--- 招行谷子地《看透银行》P40

2） 取现收入 （不分期）

对于信用卡用户通过信用卡提取现金，银行是要收取手续费用的。

一般情况下信用卡国内取现手续费是按照取现金额的1%进行收取的，有最低和封顶收费。国外，走VISA，MASTER等国际通道的，提现手续费为每笔取现金额的3%，最低收费每笔3美元或30元人民币，走银联通道的，手续费1%加最低收费。

完成取现之后，取现金额会从当天开始按照万分之五的利率按日计息，不享受免息还款，从取现当天起至清偿日止。

信用卡取现是不能分期还款或者最低还款的，需要在账单出来之后一次性还款。如当月无法还清支取的现金，则利滚利，按月计收复利。因此，一般当月无法还清现金者，为了避免产生不良征信记录，都会主动申请现金分期。

3） 分期收入

这个是信用卡的主要收入。还可以分为现金分期和消费分期，

a)     现金分期

指信用卡额度转换为现金并且转账入指定的银行卡中，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式，本质上是信用卡取现。

持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。一般现金分期的手续费率都会高于发卡行消费分期产品的手续费率，低于每天的0.5‰循环利率

信用卡现金分期手续费率高于消费分期的手续费率（即高于16%），更高于按揭和普通消费贷款。

b)    消费分期 （或称账单分期）

是指以消费场景为依托，比如购物分期、旅游分期、租房分期等，特点是将用户的消费分期与用户的购买行为结合在一起。如果将每月全部消费总额账单一起分期，则称为账单分期；而将单一笔或几笔消费进行分期，则称为消费分期（主要是因为手续费比较低）。

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