中国农业银行信用卡中心风险管理部总经理 黄海涛

当今世界正经历百年未有之大变局，不稳定性和不确定性显著上升。受宏观环境影响，信用卡行业面临着风险形势严峻性和多变性的挑战。作为风控工作者，我们在保持战略定力的同时，要做好策略应变，在信用卡资产质量稳定性持续承压的当下，把握好数字化转型中的周期因素，赋能全流程精细化管理，做精做实消费场景建设，同时坚持人民至上的发展理念，持续增强客户在信用卡使用过程中的获得感和安全感。

一、疫情冲击下信用卡业务短期承压明显

今年以来，国内疫情呈现点多、面广、频发的特点，对经济运行的冲击影响加大。尤其是3月以来，世界局势复杂演变，国内疫情影响持续，部分主要指标增速放缓，经济下行压力有所加大。一季度末，GDP同比增长率处于历史较低水平；制造业采购经理指数（PMI）、非制造业商务活动指数等显示产业景气度的指标受疫情影响在临界点徘徊（如图1所示），需求侧社会消费品零售总额走低（如图2所示），产需两端修复仍需时间；全国城镇新增就业人数同比下降，城镇居民人均可支配收入增速放缓，就业和收入压力上升。

宏观经济数据表现不佳也带来消费信贷规模和社会融资规模的下降，行业贷款规模也出现不同程度下滑。从信用卡风控形势来说，在宏观经济和疫情叠加影响下，客群收入稳定性有所下降，虽然信用卡客群在整体消费信贷客群中资质相对较好，但2022年以来，客户违约率整体呈现攀升趋势；与此同时，受政策、行业等多方面因素影响，逾期贷款回收率下降，进一步导致风险抬头迹象明显。

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