银联数据服务有限公司总裁 季小杰

近年来，金融业正经历着前所未有的变革，大数据、人工智能、云计算等新技术在金融零售业务中快速应用、深入融合，促使金融业数字化转型进程不断提速。在这场数字化浪潮下，商业银行风控数字化转型是其以信用卡为主的大零售业务创新发展的重要支撑。

银联数据深耕信用卡行业近二十年，累计拥有信用卡发卡客户160余家。近两年，银联数据依托丰富的信用卡业务运营经验，以直接面向持卡用户作为设计理念，以客户业务发展作为评价标准，构建覆盖用户全生命周期的数字化产品服务体系，实现金融科技与业务服务的解决方案化、响应即时化、迭代快速化、对接开放化。银联数据持续探索风控业务数字化建设路径，在充分满足监管要求，经合作银行授权并保障数据安全、业务合规的前提下，深度赋能银行经营理念转变、决策思维升级、系统产品迭代和数据价值输出等风险管理全流程。

一、信用卡数字化风控的现实痛点与应对思路

1.数据信息整合能力不足，数据生态圈有待完善

随着信用卡行业从“跑马圈地”转向“精耕细作”，信用卡获客、申请、营销等业务运营逐渐向线上化、智能化、流程化和场景化发展，在此背景下产生了大量的结构化数据，为信用卡风险数字化经营管理留下广阔空间，同时也衍生出一些问题：

一是大量的结构化数据中存在着较多的“脏数据”或低价值数据，数据清洗和提炼能力不足会导致银行虽然拥有海量数据却不能有效利用；二是有价值的数据往往分布在银行的不同业务部门或者不同决策团队，由此产生数据的信息孤岛，这将对银行整合和匹配数据资产能力提出较高要求；三是不少银行在数据价值的深化利用和持续挖掘方面能力不足。

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