来源：金融时报 

近些年，小到几百上千元的理发卡、洗车卡，大到上万元乃至更贵的健身卡、培训卡、美容卡，发卡商户破产甚至卷款跑路的新闻屡见不鲜。而消费者往往“追债无门”，预存资金都打了“水漂”。

如今，这一问题有了新的解决方案——数字人民币。

2022年5月6日，在中国人民银行深圳市中心支行与深圳市地方金融监督管理局的指导见证下，预付资金数字人民币智能合约创新应用——“数字人民币预付无忧”在深圳市福田区成功落地。

记者了解到，此次数字人民币智能合约应用选择在教培机构预付式消费场景开展试点，福田区金融工作局和福田区教育局选择了福田辖区内优质教培机构，联合建行深圳分行推进“数字人民币预付无忧”应用建设。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院*研究员董希淼对《金融时报》记者表示，这是数字人民币试点创新的又一举措，表明数字人民币智能合约应用正在加快推进。

多主体共赢 预付卡业务迎新机会

日常生活中，传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。董希淼表示，预付式消费对促进消费、发展经济具有积极的作用，但也可能面临经营者随意侵占预付资金等问题，尤其是在单用途预付资金领域，暴雷事件时有发生，挪用、占用消费者资金现象并不少见，一些案件严重侵害了消费者的合法权益，甚至影响社会稳定。

数字人民币智能合约技术可解决该领域痛点。以本次的创新应用为例，消费者使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在消费者数字人民币钱包中，可依照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，该应用可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

“现阶段，智能合约技术在数字人民币领域的融合已具备了一定的技术及场景基础，且其应用方式也是未来数字人民币发展的重点趋向。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮在接受《金融时报》记者采访时表示。她解释，智能合约技术是一种有条件的交易支付，能够通过一定条件的设置来满*易双方高效、安全执行合约的需求。

这是一项多主体共赢的探索。对于消费者，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害；对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

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