互联网和金融都具有很高的成长性。当两者相遇融合爆发出“互联网金融生态圈”，或互联网企业“抢滩”金融市场，或传统金融加快互联网业务创新，抑或是第三方“插足”互联网金融服务，都可以看出互联网金融的繁荣。俗话说“存在即合理”，今天就跟小快来八一八互联网金融爆发的真相。
互联网金融爆发风从何处来
互联网金融并非“新贵”，而是金融业务和互联网技术长期融合发展到特定阶段的产物。经历若干年时间磨砺，促使互联网金融近年大爆发的根源，既有技术方面的客观条件，也有内在的经济驱动因素。
从技术角度讲，大数据、云计算、平台建设、移动互联网等新一代技术的发展，实现了应用环境的又一次质变，使去中心化的连接、开放、协作更为畅通，大幅提升金融服务的可获性、及时性和便利性成为可能。从经济驱动角度讲，实体经济某些领域（如大众个体和小微企业）存在巨大的金融服务需求；数额庞大的民间资本迫切需要更高效的投资方式和渠道；加之利率市场化等各项改革深入推进等等。诸多因素促使我国金融业大胆寻求突破，在支付、融资、理财、投资、保险等方面，陆续出现“微改变”，并最终通过互联网的聚合效应促成了一定当量的“核裂变”。
支付是最先突破的领域，也是创新改变最大的领域。美联储前主席沃尔克曾说：“这几十年银行创新唯一做对的是发明了ATM机。”这句话也许过于保守，但也清晰地指出了在金融领域，技术革命催生的最大创新发生在支付领域。当前，我国经济和金融改革客观需要一个现代化的支付体系来支撑。伴随着经济结构转型升级，金融改革的方向将是顺应金融服务小微化、个性化、跨区域以及倾向内需消费的趋势，进一步降低交易成本、提高资金融通效率、构建完善的风险管控机制。互联网金融被认为是满足以上改革诉求的重要途径。而在互联网金融生态中处于基础位置的，正是支付领域的创新。数据显示，近三年（2011至2013年）中国第三方互联网支付市场交易规模从2.20万亿元攀升至5.37万亿元（年平均增速达77.06%），其中移动支付交易规模从798.7亿元迅速攀升至1.21万亿元（年平均增速达277.51%），呈现高速增长态势。
随着互联网支付方式的升级，融资、理财、投资、保险等领域的互联网金融服务创新不断涌现。可以说，互联网金融业态正改变着金融业的竞争模式，也促成金融消费方式和交易行为发生改变。由于交易成本显著降低，资源得到了更高效快捷地配置，这也在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，为实体经济发展提供了更多层面的支持。对互联网金融的积极意义，应给予肯定。
繁荣背后潜藏着哪些风险
“大潮初起，泥沙俱下”。在充分肯定互联网金融便捷性的同时，也不可忽略其安全性，这是任何金融交易行为须臾不可或缺的基本原则。金融行业和互联网行业本身都是高风险行业，互联网金融兼具“互联网”和“金融”的双重基因，决定了其风险远比互联网和传统金融本身的风险更为复杂。主要表现三个方面：
首先是流动性风险。如，互联网支付领域一直探索提高支付账户的资金活跃度及盈利能力，推出了大量“第三方支付+基金”的金融产品，打通了支付和投资的界限，这就容易出现期限错配和流动性转换问题。
其次是信用风险。一方面，信息不对称依旧存在。互联网贷款平台风险控制的核心是数据整合、模型构建和定量分析。但由于网上“刷信用”、“改评价”等行为的存在，数据真实性、可靠性将直接影响信贷质量。
另一方面，部分金融创新还须规范完善。如，截至2013年末，我国活跃的P2P平台已超过350家，累计交易额超过600亿元，但也出现了良莠不齐的局面。
此外，互联网环境下，一些新的风险形态也日益凸显，同样不容忽视，比如信息泄露风险和技术安全风险。
热潮之下到底该如何监管
“虚拟世界不虚无”。鉴于互联网金融的积极意义和潜藏风险，对其发展应坚持鼓励创新和规范发展并举的理念。监管的出发点应该以使互联网金融的便利性和金融行为的安全性有机统一，目的是要在促进金融体系健康发展的同时，保护好金融安全和消费者权益。
“凡益之道，与时偕行”，互联网和金融都具有高成长性的特征。如何“在跑步中完成调整”，对于我们的智慧是一次全新的考验。但我相信，中国金融业不乏改革创新的激情，也不乏沉着睿智的冷静。我们有这个自信！
（来源：解放军报）
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